在北美如何玩转信用卡2.0 教学现场！

roselihong 2019-03-23

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信用卡小课堂2.0

上一期文章给大家介绍了如何选择自己的第一张信用卡，小编紧接着就收到了很多私信:

“你帮我看一下这张卡该不该申请呢？”

“我被pre-approve了**卡,我该不该去办理呢？”

“我最近收到了**银行发来的邀请，问我要不要升级成**信用卡...balabala”

小编就想一一回复私信，不如给大家再总结一篇信用卡攻略2.0！首先，决定要不要办理一张信用卡取决于这几个因素：

1. 距离你上一次申请信用卡过去了多久?

你的最新credit score是多少？

2. 新的卡有没有年费？

3. 你的刚需在哪里？

4. 你现在的总credit是多少？

5. 你有没有收入？

6. Sign up bonus高不高，有没有promotion？

等等....

以上根据重要程度排名

下面EF生活小助手就为大家一一解答这些点

距离你上一次申请信用卡过去了多久?

你的credit score是多少?

为什么要考虑距离上一次申请过去了多久？

原因很简单, 每一次申请都会有一次hard pull, 即银行对你的信用背景进行一次彻底的调查, 其内容包含你在其他机构所拥有的金融产品, 包括信用卡, 车贷, 房贷以及网络账单，手机账单, 水电账单等等, 基本上把你裤子扒了, 看个究竟。每一次申请信用卡所带来的hard pull都会对你的信用积分(credit score)造成影响(一般为负面影响)。那么过于频繁的hard pull会让信用评分机构认为此用户为“高危用户”, 每出现一次hard pull, 便被信用评分机构认为此人的资金压力又增加了。

避免hard pull对信用积分过度影响的最简单办法是90天之内, 避免申请超过两次信用卡或其他金融产品。信用积分就像金融界的底裤一样, 保住它既保住了与银行argue的资本。

图片来自: creditkarma.ca

小编在一月份申请了一张信用卡, 立马就在信用积分上显示出来了

新的卡有没有年费?

上一期就和大家讨论过年费对于决定办理信用卡的关键意义: 如果一张卡刷了一年, 给的回报还没有年费高, 那不是白忙活了?

有个道理大家都能想明白, 就是花钱的一般都比免费的好使, 同理, 有年费的一般回报都会比较高, 随之而来则是更高的消费习惯和水平。总之办有年费信用卡之前, 一定要算一笔账, 按照当前的消费水平我能否在一年内获得价值为年费两倍以上的回报？

怎么算? 留个悬念, 下一期教给大家：）

你的刚需在哪里?

记住一句话，“使用信用卡的目的是降低消费压力的(简称lu卡)，千万别被信用卡反撸了”, 不要为了消费而消费。这时候肯定有读者想“这不是傻吗，哪有人没事刻意花钱呢”？还真有，反正不是小编我 (羞耻的低下了头)。

所谓刚需, 即真正需要的东西, 不要因为信用卡在shoppers有4%的cashback你就天天跑去买餐巾纸, 或者在sephora消费$50反$5, 结果为了凑50买了40刀不需要的东西。知道自己的刚需, 针对刚需选择产品:

平时主要开销在吃饭上, 就去办理饭店和超市上开销回报高的卡; 如果出行和旅游较多, 则办理与旅游相关的产品。

不听老人言吃亏在眼前，切记

“小lu怡情, 大lu伤身, 强lu灰飞烟灭”

你现在的总credit是多少?

总credit是所有loan加在一起的总数, 包括车贷, 房贷, 高利贷, 民间集资, 信用卡所有额度, 借记卡的over draft(debt card的透支), 蚂蚁花呗(开个玩笑, 蚂蚁花呗不在加拿大考虑)

一般读者的loan估计集中在信用卡上, 这时候如果你在接下来几个月办理房贷的时候就要考虑一个问题, 我的信用卡总额度是不是太大了? 银行决定批不批贷款和批不批信用卡是一个道理的, 就是看这个申请人有没有能力还款。如果你的信用卡一共加在一起有个10来万, 再想去申请50万的贷款就会有难度, 因为能给一个申请人批的总credit是有限的, 信用卡额度则会挤占其他额度, 会让银行在给你放款前三思, 除非你的收入和存款非常杰出。

所以如果短期内要办理大额贷款的话, 还是先不要申请信用卡, 甚至取消一两张额度大的。

之前说办信用卡会对你credit score一般带来负面影响，这个一般就很精髓。为什么呢?

图片来自: creditkarma.ca

这张图是上一张图两天后截的, 在一次hard pull之后小编的信用积分下降了大约5点, 紧接着就上涨了快10点。

这是怎么回事呢? 是计算credit score的机制导致的, 计算模型中占比很大的一个factor是

Debt/credit的比例。举个例子, 小明的credit总额是1000刀, 每个月小明都用到900多, 那么小明的ratio大约是90%, 而小芳有10000刀的credit, 同样每月用到900多, 小芳的ratio则是9%。

不管你的credit有多少, 信用评分机构重视的是你的ratio。Ratio高的人, 和把信用卡刷爆逃回国的人在信用评分机构的眼里是非常相似的, 必然会降低你的分数。那么相对较健康的的credit数额会使你的credit上升。图中例子便是, 小编新办理的信用卡额度为1万5千, 瞬间double了总credit, 一下子降低了ratio, 从而提升了credit score。

你有没有收入?

这个应该都能理解吧。收入越高, 消费越高, 银行喜欢。

如果之前的几个问题ok的话, 就可以考虑办办信用卡了。很多人可能还在疑虑一点: 信用卡和储蓄卡有啥区别呢? 不都是卡么, 刷就完事了。

我们不一样！！！

（---此处请自行插入bgm---）

储蓄卡是你有存款, 并且使用你的存款结账。信用卡是向银行借钱消费，再还钱。这差别可就大了, 用自己的谁也管不了, 用别人的就得乖巧听话。

主要区别上期提到过：

1. 信用卡允许跨行, 跨国, 跨货币消费。

2. 信用卡公司会在每一笔transaction中抽取一定比例作为手续费。

3. 信用卡不需要每月还清, 只需还minimum payment即可保证信用不受影响, 但是你所欠的余款将被收取最高30%以上的利息。想一下, 你欠款1w, 一年要给3000多利息, 感觉比高利贷还狠。所以别被minimum payment骗了, 直接按时把所有欠款付清了。

4. 信用卡一般会有回报, 有cash back, rewards points等等, 回报比例一般在0.5%～10%之间, 想一想每花100刀就有10刀回到自己口袋是不是舒服～

5. 信用卡会自带一些保险, 比如电脑坏了, 免费帮你维修等等, 具体内容下期详细介绍。

那说到最后，给大家简单解释一下sign up bonus是个啥:

Sign up bonus是信用卡公司为了吸引客户的手段。比如有的信用卡在客户刚开卡的前三个月，给予用户9%的cash back, 即everything 9% off。再或者, 第一年免年费,也有给积分的, 花样很多, 总之就是要你来办卡。一般好一点的sign up bonus的价值可以达到2～3年的年费。这样很多用户就可以无脑入手。