住院了,自己花的钱超过1万的,保险公司全给报销,最高能报几百万,每年保费只要几百块! 这是什么神仙保险?是你们没日没夜催的百万医疗险呐! 百万医疗险的「无敌」优势👇 保费低:大部分人几百块搞定。 保额高:保额基本200万起,癌症或其他重疾住院能报销更多。 保障全:无论生病还是意外住院,都管。 报销范围广:不限社保用药,自费药、进口药、癌症靶向药…通通100%报销。 私以为,百万医疗险的功德:除了报销高额医药费,也能让普通老百姓敢进医院,敢检查、敢住院、敢彻底治疗、不把小病拖成大病。 对百万医疗险有了解的,可以直接跳到第二部分看推荐。 网红的基本修养 挑选百万医疗险的五大灵魂要素 别懵,咱一项一项说~ 保额没覆盖这2项的,潇洒挥手再见↓ 一般疾病/意外住院:保额200万-300万,100%报销,一般有1万免赔额。 恶性肿瘤/重疾住院:得了癌症或其他重疾,不仅100%报销,可报销额度还翻倍! 虽然百万医疗险别名「住院医疗」,但随着竞争的加剧,大部分的百万医疗险保障都覆盖了以上四类。 以上,自然是「必要且合理」的才能报。 住院就医,建议告诉医生:「我是有百万医疗险的人」,很多时候该怎么治、怎么用药,医生也能帮忙判断~ 基本的报销比例↓ 先社保报销,然后超免赔额的部分,保险公司100%报销。 如果没社保,买的时候会比有社保的贵,但刨去免赔额后,一般也能100%报销。 假装有社保买保险?报销的时候发现没社保,抱歉,减去免赔额后只报60%。 注意看 可报销的医院范围↓ 大部分:二级及以上公立医院普通部,比如好医保长期医疗、平安e生保。 好一点:二级及以上医保定点医院普通部,包括医保定点的公立医院和私立医院,比如乐享一生plus版。 再好一点:二级及以上医院普通部。甭管私立、公立,二级及以上就报,比如尊享e生旗舰版。 尊享e生系列、微医保,还能加费选指定疾病特需医疗、出国诊疗,想享受高端服务、VIP待遇的关注一下。 基本保障,保证了有钱看病。增值服务,影响着就医体验,拎几个含金量高的说一下。 就医绿色通道:好医院一号难求、一床难求,能帮忙安排住院、安排手术,真好!不过大部分绿通只针对重疾。 住院医疗垫付/直付:有了它,大病没钱也不慌。 垫付,自费超免赔额后,保险公司垫之后的医药费,出院后,拿相关资料找保险公司结算。 直付,更爽,自己花的钱超过免赔额的,保险公司直接和医院结算,出院后也不用你再去报销,拎包入住、治好走人。 外购药物:很多人不知道,咱们国家存在一个30%的「药占比」,就医过程中,药品费不能超过总费用的30%,否则当事医生扣钱,院长都可能受批评。 那怎么办呢?要么自费去外面买。要么,买能报销外购药的百万医疗险。 一般的外购药物,报销60%,因为这部分未经社保报销过。尊享e生2019,如果是肿瘤特药,到指定药店买100%报销,而且保险公司直付。 第二诊疗意见:这个服务很稀缺,平安e生保、乐享一生plus是有的。 作用是,多方听取建议,尤其是癌症这种大病,避免被误诊。 毕竟国内外、甚至国内,医疗资源的分布、医疗技术的发展都不均衡。 百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,不保证明年也能买到。 不存在保证续保的百万医疗险,最多只有保证阶段性续保的,比如好医保长期医疗,保证6年续保。或一次多保几年,乐享一生plus一次保5年。 但一旦产品停售,也买不到了。 续保条件还不错的产品长这样:续保无需审核,无需健康告知,无等待期,理赔和健康状况不影响保费。 最近京东和安心联手出的京心保,续保要重新审核,理赔和身体状况也会影响保费,其他保障也有隐坑。推荐你买京心保的,拉黑哦。 百万医疗险,保额高、保费低、保障全,简直是宝藏。但是,它并不完美,比如: 既往症不赔 既往症,指保单生效前,你已经知道、或者应该知道自己有的病。分三种情况: · 投保前,医生已有明确诊断,且长期治疗没间断; · 投保前,医生已有明确诊断,治疗后症状没完全消失,有间断用药情况; · 投保前已发生,未经医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应该知道的。 健康告知,过滤一部分不健康的投保者。既往症,再过滤一部分疾病的理赔。 因为,百万医疗险太便宜了,但保险公司不是慈善机构,它得活下去,还想赚钱。 02 54款百万医疗险大PK 这6位笑到最后 测了这54款↓ 以下推荐 大人、孩子都适用 大人、孩子都适用 大人、孩子都适用 五星强推这2款↓ 尊享e生,百万医疗险的开山鼻祖,属于一直被模仿、从未被超越那一挂的。4年升级14次,众安对它的重视度可见一斑。 尊享e生旗舰版、前几天刚上的2019版,其实都不错,但钱多多更推荐旗舰版。 先给定论:全能型选手,啥啥都有,啥啥都不差,价格还不贵,买它不出错。 不限疾病/意外的报销额度是300万,这是当下百万医疗险的保额顶峰,有1万免赔额。住院自费的部分超过1万的,只要是合理且必要的,100%报销。 如果想给全家买,加点钱,全家共享1万免赔额,变相降低了理赔门槛,记得要全家同时下单。 恶性肿瘤的报销额度是300万,0免赔额。得了癌症,社保报完,尊享e生直接报。 质子重离子100%报销,最高能报100万,还提供每天最高1500元的床位费补贴。 质子重离子,目前治疗癌症最先进的技术之一。在上海质子重离子医院治疗,一个疗程下来,得花36万左右。这项保障,让得了癌症的普通人也能享受最好的治疗。 尊享e生旗舰版,最无敌的是:二级及以上医院普通部都能报销,私立医院也可以! 增值服务也是最多的,比如:重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费…… 30岁及以下,加90块钱,得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤,可以去特需部、国际部、VIP部,无论是否以社保身份就诊,报销比例都是100%。 再加几十块钱,可以去日本治癌症,100万保额,非手术治疗的医疗费报销70%,比如质子重离子治疗。 尊享e生不像好医保「保证X年续保」,不是它不想,而是它不能。众安是财险公司,不能经营长期健康险业务。 但续保不用健康告知,也不用再审核,只要产品没停售,可以一直续保。 我认为,尊享e生的停售可能性很小,因为它是众安最核心、最拳头的产品,也是全国销售最高梯队的。 再加上健康告知严格,非健康体被过滤了,日后「赔穿」的可能性小,停售的风险就更小。 就算真停售了,也可以无条件续保众安最新的百万医疗险,比如尊享e生2019版。 提示一点:产品等待期是30天,但扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的等待期是120天,算是一个小瑕疵。 资深网红,支付宝上最火的一款产品。最大的特点是:保障全,巨便宜。 作为第一款保证6年续保的产品,当初在保险圈炸开了锅。6年内,即使产品停售,也能续保。6年后,只要没停售,无条件续保。 一般医疗保额是200万,够用了,而且6年内共享1万免赔额。6年内,前后住院自费破1万的,来报销。 尊享e生旗舰版,恶性肿瘤300万保额,好医保,100种重疾享200万保额,理赔的门槛更低。 好医保,也是第一款报销质子重离子的,不过只报销60%。 非高危职业就能投保,健康告知也最宽松,还新上了智能核保,是投保门槛最低的产品。职业风险大、身体有点小毛病的朋友优选。 不过,健康告知太宽松,也有风险。非健康体大量涌入,日后容易「赔穿」。「赔穿」不是说不赔了,而是保险公司血亏、容易停售。 有一条要注意:免责条款里有一处是「体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装」。 钱多多打了好几次保险公司电话,不同客服的回答不一样…按照最严的口径:心脏支架、人工关节、人工器官等都是除外不保的,介意的慎选。 那么问题来了,尊享e生和好医保怎么选? 好医保长期医疗:身体有小毛病的朋友,60岁以下的父母,我都更建议买这款。价格便宜、保障足,而且保证6年续保。每保6年都是赚到,只要不停售,6年后还能再保6年。 尊享e生旗舰版:保障全能且不贵,看重就医质量、增值服务,选它,一家人投保也不错,共享1万免赔额。 身体健康的,买尊享e生可能更「保险」,不用和身体欠佳的人群抢理赔份额。 四星推荐这4款↓ 尊享e生2019,前几天刚完成升级。有些保障,确实比尊享e生旗舰版好,比如: 最高续保年龄:80岁→105岁 恶性肿瘤额外300万保额→100种重疾额外300万保额 可选特需医疗的范围:新增指定移植手术、指定重大手术(11种) 新增肿瘤特药服务…… 相比旗舰版,保障更细致全面,保费不但没有更贵,5-10岁的保费还更便宜了。 但是:健康告知更严格了,目前也没有智能核保,能投保的人群缩小了。 我认为最「降级」的一个变化是:可报销的医院范围,由「二级及以上医院」,改为「二级及以上公立医院」。 相当于,医院范围也缩小了,这一点原本是尊享e生的大优势,不复存在了。 背靠微信,微医保的江湖地位还算稳固,保费也不贵。 职业限制少,健康告知也宽松,乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下,有机会除外承保。 增值服务,对标尊享e生。包含重疾绿通、住院医疗垫付,质子重离子60%报销。 加费可选:5种重疾报销特需医疗部、国际部、VIP部医疗费,恶性肿瘤赴亚洲治疗,直付70%医疗费。 提醒两点: 和好医保一样,体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装,除外不保,比如心脏支架的费用。 加购赴亚洲医疗的,如果申请了出国就医,无论最终是否成行,保单都没法再续保。 想要高质量的就医服务,又无法通过尊享e生健康告知的,可以考虑微医保。 5年期的百万医疗险,它是唯一一款。5年内不怕涨价、停售,5年共享1万免赔额。也有家庭版可选,家庭成员共享免赔额。 「二级及以上医保定点医院普通部」可报销,意味着私立的医保定点医院也可以! 而且,10岁左右的宝宝,买它最便宜。 不足之处也比较明显: 一般的产品,等待期是30天,乐享一生有60天,多一个月。 投保年龄限制在49岁,健康告知也老严格了,劝退一波爸妈。 增值服务也比较薄弱。 如果看重产品的稳定性,希望去私立医保定点医院报销,可以考虑乐享一生plus。 注意,如果医保卡外借过,不承保~ 保证续保版,是平安e生保的升级版,健康告知、免责条款都几乎没变。 和好医保一样,保证6年续保,但是没有6年共享1万免赔额。 独特的地方在于:有恶性肿瘤的保费豁免。比如,投保后第3年初次得癌症,后3年的保费就不用交了。 恶性肿瘤住院金有1万免赔额,但是又提供一笔1万的恶性肿瘤津贴,相当于0免赔。emmmm……是不是多此一举?😂 提供恶性肿瘤国内二次诊疗意见一次,挺实用,其他增值服务就很少了,比如不支持医疗垫付。 在今天的6位选手里,它的价格最高,孩子、老人的保费尤其高,但保障又不算最好,只能说品牌溢价高了点。 买保险只认平安的,选它吧。 03 你一定会问的4个问题 钱多多来答一答 Q:百万医疗险,可以重复买吗? A:可以,但没啥必要。 所有医疗险,都是实报实销,买再多,同一笔医疗费都只报一次。而且,百万医疗险的额度够高了,一般人也花不完,不必重复买。 Q:有了医保,还需要买百万医疗险吗? A:有必要,在大病面前,医保杯水车薪。 医保很重要,也很基础,应对大病力不从心,报销额度有限。明天发一篇社保硬核干货,看完就懂。 Q:重疾险、百万医疗险,啥区别?都要买? A:购买优先级,重疾险>医疗险。重疾险+医疗险=双保险。 一看功能:百万医疗险,报销高额住院医疗费;重疾险,也能解决重疾治疗费,但主要用于接下来几年的康复护理,补偿收入损失。 二看稳定性:百万医疗险,一旦产品停售、身体又出现变故,可能从此买不到了;重疾险,安全系数更高,保障稳定、持久。 当然,百万医疗险杠杆更高,小钱撬动高保额,所以重疾险+百万医疗险=双保险。 Q:医保卡能外借吗? A:劝你别乱借! 用你的医保卡买药,默认就是你得了这种病、花了这笔医药费,买保险的时候百口莫辩,具体看这篇文章。 |
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