比财务自由更重要的，是财务安全！学会这3招，普通家庭也能做到

向往自由是人类的天性。在如今这个经济社会，财务自由的概念极具市场，并成为不少人努力追求的人生目标。

何为财务自由呢？一个人或一个家庭的各项资产产生的被动收入等于或超过了日常开支，就可以称之为财务自由。

然而，中国绝大部分家庭的经济状况，与财务自由相距甚远。

对许多有1个子女或生了二胎的小家庭来说，夫妻双方的工资常常是收入中的绝对大头，就算家里有一些存款和理财，所产生的利息收入也较为有限。

支出结构中，除了日常生活开支以外，房贷月供往往也占到支出的相当比例，还有子女教育支出，孝敬老人的支出等其它开支。

住房按揭贷款、信用卡等负债产生的支出，就远大于存款、理财等资产带来的利息收入，也就更谈不上依靠资产带来的被动性收入来覆盖全部日常开支了。

在这种情况下，追求财务自由未免太过于遥远，努力保障家庭的财务安全，则更为现实，也更加重要。

财务安全，是指当家庭遭受意外或重大疾病等风险事件冲击时，依然有足够的金钱维持家人的稳定生活。换句话说，就是在发生重大不幸的情况下，家庭也不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机当中。

为什么说财务安全比财务自由更加重要呢？原因很简单，财务安全是生活能不能继续维持的问题，而财务自由是能否生活得更自由自在的问题。很显然，财务安全更为重要。

普通家庭，如何做到财务安全？

1、 居安思危，正视家庭面临的主要风险。

家庭主要成员要具备忧患意识，要敢于正视家庭面临的主要风险，这是实现财务安全的第一步。对于普通家庭来说，主要风险包括：

• 家庭经济支柱面临的失业、意外伤害、重大疾病甚至早亡风险。

有的家庭夫妻双方都有工作，两人共同构成家庭的经济支柱；有的家庭夫妻一方在家专职照顾小孩，另一方的工资收入则是家庭唯一的经济来源。相比而言，夫妻双方都有工作的家庭，财务风险要低于只有一方有工作的家庭。

对于家庭经济支柱来说，一方面肩负着养家糊口的重任，另一方面也面临着失业、意外伤害、重大疾病甚至早亡风险。

失业后如果能及时找到新工作，影响还算小的。因意外伤害或重大疾病失去从事原来的工作的能力，导致家庭收入大幅减少，影响就大了。万一不幸身故，家庭将失去大部分甚至全部的经济来源，造成的冲击往往是致命的。

• 其他家庭成员遭遇意外伤害或重大疾病的风险。

在中国，因病致贫或因病返贫的家庭不在少数。当老人或小孩遭遇意外伤害或重大疾病时，高额的医疗费用也常常会让一个家庭迅速陷入财务困境。

• 房子、车子等家庭财产衍生的风险

在城市里，房子是许多家庭最贵重的财产。水火无情，一旦发生火灾，房子很可能会毁于一旦。对于只有一套住房的家庭来说，面对高昂的房价，再买一套房产的难度可想而知。

根据公安部的统计数据，截至2018年年底，我国私家车（私人小微型载客汽车）保有量达1.89亿辆，近五年年均增长1952万辆。不管是在城市，还是在农村，许多家庭都已经拥有了至少一辆汽车。"一代车王"柳实在书中提到的一段话让我印象深刻。在他刚学开车时，他的母亲对她说"儿子，从今天开始，你就天天同铁老虎打交道了"。

私家车在方便出行的同时，也带来了许多风险。中国的道路交通安全环境可以说是非常恶劣，每年都有不少家庭因为车祸而支离破碎。对于拥有私家车的家庭来说，车子衍生的风险绝对不容忽视。

2、 尽早开始理财，善用保险的杠杆功能应对风险。

正视家庭面临的主要风险是实现财务安全的第一步，未雨绸缪、提前准备则是第二步。

开始理财最好的时间是10年前，其次就是现在！尽早开始理财，是实现财务安全的关键所在。

作为家庭的主要经济支柱，平时必须要把工资的一定比例存起来。只有这样，万一不幸遭遇失业时，家庭才有积蓄维持生活，自己才有充足的时间和从容的心态寻找新的工作。

除了学会储蓄，还要会用保险。对于普通家庭来说，主要成员要优先选择依法缴纳社会保险费的工作单位。孩子一出生，就要主动为小孩办理社会保险。但是，社会保险体系是针对全体社会成员的"安全网"，它的作用在于保障人基本的生存与生活需要。要想实现财务安全，仅有社会保险是远远不够的。

从应对风险的角度来说，商业保险有着存款和银行理财等产品无法比拟的优势。杠杆是金融的本质之一，保险的保障功能，其实就是杠杆功能。

保障型保险都有一个特点，较小的保费可以买到较大的保额。以定期寿险为例，这种保险是以投保人身故或全残为赔付条件的，适合家庭的主要经济支柱进行投保。假设投保人为30岁左右，一份保险期间20年，保额为300万的定期寿险，每年保费不到4000元。假设投保后第5年投保人意外身亡，其家人就可以获得300万元的保险金。用不到2万元的保费，换来300万元的保障，杠杆倍数高达150倍。这是存款、理财等产品无法达到的保障效果。

在为家庭配置商业保险时，要先对家庭经济支柱进行投保，然后再保其他家庭成员。对于意外伤害和重大疾病风险，可以通过购买意外伤害保险、重疾险进行应对。对于家庭经济支柱的早亡风险，可以通过投保定期寿险，为家人做好财务保障。相比于终身寿险，定期寿险的保费更便宜，在经济条件有限时，应优先选择定期寿险。

此外，投保一份家庭财产保险，就可以有效应对房子等家庭财产遭受损失的风险。一份保额500万元的家庭财产保险，保费也才5、600元。对于家财险来说，保险的杠杆属性和保障功能可以说是发挥得淋漓尽致。

对于拥有私家车的家庭，除了要强制投保的第三者责任险以外，车上人员责任险和车损险也要投保，而且不要为了省钱降低保额。

3、 学习安全知识，增强安全意识，主动规避风险。

客观来说，只要一个家庭能充分认识到面临的主要风险，并能尽早理财和配置保险，就可以有效应对风险，保障财务安全。但是，只要发生了保险赔付，也就意味着一个家庭已经遭遇了不幸。

没有人愿意不幸降临在自己或家人的身上，因此学习安全知识，增强安全意识，主动规避风险也非常重要。君子不立于危墙之下，说是也是这个道理。

在日常生活中，也要提高安全意识，主动预防风险。此外，我们还应该保持积极的人生态度，坚持健康的生活方式，通过强身健体，提高免疫能力。只有这样，才能实现高层次的财务安全。也只有这样，财务自由之路才会真正开启。