自我介绍的时候,会告诉客户,家庭资产规划也是自己的工作内容之一! 不少小伙伴对于保险认知比较碎片化,会有所好奇和怀疑,一个保险从业人员,怎么还会为客户进行家庭资产规划? 因此,今天用资产负债表,和大家聊聊家庭资产配置与保险的关系;希望让大家不仅仅对保险,对家庭资产规划都能有所了解! 01 家庭资产负债表 其实每一个家庭都像一个小公司,会涉及到收入、支出、资产、负债;可以用一张简化的图表表示: 家庭收入-家庭支出=家庭资产or家庭负债 当我们的家庭收入>家庭支出的时候,则积累成我们的资产;反之,则变成了我们的家庭负债; 我们积累的资产,也会为我们产生更多的被动收入(俗话说的钱生钱); 而所谓的财务自由,就是我们的被动收入能够覆盖我们所有的支出了~ 02 家庭收入与保险 从收入获得方式上区别,我们的家庭收入可以分为两类:主动收入 与 被动收入; >>>主动收入与保险: 主动收入,依赖的是我们的劳动; 因此,一方面我们需要积累技能、经验去不断提升它; 另一方面,则需要我们防止它的中断。 对于普通家庭,可能会导致我们主动收入中断的因素主要就是重大疾病、重大意外及家庭成员离世等事故。 这也是保障类的保险产品应对的风险,常见的如:医疗险、重疾险、意外险、寿险 等就是这类产品类型; >>>被动收入与保险: 被动收入,依赖的则是我们构建的可生利资产; 市面上可选的金融产品和资产众多,股票基金、房产门市、外汇贵金属、甚至公司股份..... 每种投资,风险有大有小,如何能构建自己持续稳定的可生利资产呢? 个人认为重要的原则之一就是需要根据趋势,动态配置; 而当前我国目前的经济形势呈现“L”型走势,增长状况趋于疲软,各种资产收益率降低,风险性增加,在资产配置策略上,则应该以防守增长策略为主; 而保险因其确定性及灵活性,在整个家庭资产配置中应该作为重要甚至是基础的部分,在之前的文章《为什么保险应该作为家庭理财的基石》也进行过说明; 这类型的需求对应的保险产品类型则主要是:年金、寿险(高现价类型) 等; 【保险与家庭收入的关系小结】: 对于家庭主动收入,保险的意义在于保证其不因疾病/意外/死亡等风险而造成中断。常选择的保险类型为:医疗、重疾、意外、寿险; 对于家庭被动收入,保险是构建家庭资产配置的基石层。主要有保险类型为:年金险、增额寿险等; 03 家庭支出与保险 对于家庭支出,从必要性上我们可以分为刚性支出与弹性支出; >>>刚性支出支出与保险: 虽然每个家庭的消费支出有很大的差别,但是有些支出却是必不可少的: 比如吃穿住行,档次可能不同,但人人必需; 比如医疗花费,没有人能保证不生病; 比如孩子的教育,大多数家庭不会因为说没钱就不让孩子上学了; 比如养老,没有人能长生不老,一直工作; ...... 对于刚性支出的保障,我们无疑需要一些确定性的收入和资产去保障。 因为我们总不可能把医疗费用都寄托在水滴筹上吧~ 也不太可能把孩子的学费寄托在明天的股票涨跌上吧~ ....... 因此,对于普通人,有些保险我觉得是必须配置的; 因为这是你刚性支出保证的需要 保险也应成为你的刚性支出之一! >>>弹性支出与保险: 弹性支出的保障,我觉得根据可以根据个人投资偏好和经济实力去考虑; 比如我计划退休的时候去环球旅行; 我可以选择用一些资金去做高风险投资,搏一搏,失败了大不了不去了; 也可以选择买一些理财保险等,不断积累区实现我的愿望; 当然,每个人对于弹性支出的概念不一样; 有些人可能觉得环球旅行就是一定要实现的愿望,是自己的刚需; 【保险与家庭收入的关系小结】: 对于刚性支出保障,保险是非常重要的手段; 对于弹性支出保障,保险是低风险投资偏好的良好选择; 结语 对于家庭资产规划与保险的关系,最后用一张图来总结: 关于理财思维,向小伙伴们推荐两本入门书籍: 一本是比较畅销的理财启蒙读物《富爸爸穷爸爸》 一本是犹太人的理财圣经《塔木德》 对于建立理财意识还是非常不错的~ 自己也分别购置了10本,准备赠送给各位小伙伴; 还有10本漫画版的,也非常适合小孩子阅读; 个人也觉得小孩子能从小有一些财商思维,非常重要~ 如有需要的小伙伴,可以在后台给我留言具体书名 因微信政策原因,各位小伙伴如有留言讨论,可点击原文; 各位小伙伴如觉得本文有用,也希望能够转发给你的朋友( ·̀ ω ·́ )y |
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