讲真，保险的“多次赔付”重要吗？

传统的重疾险，都是只有一次赔付的，获得重疾理赔后，保险责任就终止了。近年来，不少保险产品出现了多次赔付的概念。那么，多次赔付的概率高不高？保险公司如何进行多次赔付的？投保重疾险时有必要考虑多次赔付吗？

一、何谓多次赔付

如今，多次赔付的产品如雨后春笋般涌现而出，也令普通投保人陷入了选择困难症。但多次赔付，并非是指第二次患重疾就能获得理赔金，其实是有限制条件的。

1.分组重疾产品

市面上绝大部分多次赔付重疾产品是分组的，以XX多倍保为例，他将重疾分为了4 组。

当被保人罹患了其中一种重疾并获得理赔金后，该种重疾及其所属的组别内的所有重疾就不能再获得理赔了。

比如被保人罹患了A 组内的恶性肿瘤，保险公司在给付了重疾理赔金后，如果被保人之后又罹患了A 组内的22 种重疾的话，保险公司是不承担赔偿责任的。

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当然，保险公司对重疾的分组也不是胡乱去分的，还是依据一定的科学原理的。还是以这款产品为例，A 组的的疾病均为癌症免疫系统疾病，B 组内的疾病为神经系统疾病，C 组内的疾病为心血管类疾病，D 组内疾病是其他疾病。

重大疾病如何分组其实是体现保险公司诚意的地方，比如有的产品将恶性肿瘤拉出来单独作为一组，这样无疑令二次赔付概率得到提升，分组极具诚意。

2.不分组重疾产品

还有少数重疾险产品是不分组的，去年XX人寿的悦享安康打开了这一扇门，首次令重疾多次理赔不再分组。

以这款产品为例，我们可以看到，50 种重疾是不分组的。被保人罹患其中一种重疾并获得理赔金后，除该种疾病之外剩下的疾病仍然是可以获得理赔金的。

比如被保人罹患了恶性肿瘤，那么在得到保险公司的赔付之后，并不影响剩余49 种重疾再次获得赔付的权利。

投保不分组赔付的产品，使得二次赔付的概率得到了提升，当然保费也是要贵一些的。

3.间隔时间

这是各位在投保时需要注意的问题。无论是分组重疾产品，还是不分组重疾产品，在第二次及以上给付保险金时，都是有间隔期要求的。

具体我们可以看看合同条款，前面提到的XX多倍保，其间隔期是180 天：

而XX悦享安康的间隔期则是1 年：

因此，不分组的重疾产品在二次赔付概率上高于分组重疾产品，但在间隔期上却要更长，因此各有优劣，需要投保人自己权衡。

二、多次赔付的概率

多次赔付的概率是很难计算的，我国人寿险业务发展至今也就几十年 的历史，经验数据是不足的。我查阅了诸多资料，从香港某保险公司那查得重疾多次罹患的经验数据，如下图所示：

从中我们可以看到，二次理赔概率中最高的是被保人第一次罹患癌症，则第二罹患癌症的概率仍然高达15% ，因此这种情况下投保多次赔付的产品还是很有意义的。

但是可惜的是，目前绝大多数重疾险产品，无论是分组的还是不分组的，第一次罹患了癌症后，第二次获赔必须不是癌症，这就把最大的一种二次出险的可能性给剔除了。

但是市面上开始出现了一些产品，也终于向癌症二次获赔做出了努力。

已经有产品可以癌症二次赔付了，但可惜的是间隔期长达3 年、5 年，而在我昨天的文章中已经讲到，癌症患者5 年后仍生存，则复发、转移的概率已大大降低，因此保险公司设置这样的间隔期，可以使自己赔付率大幅下降。

也有的产品在重疾分组上做文章，将重疾分为普通重疾、特定重疾、高费用重疾，所有恶性肿瘤均在普通重疾之列（保额为基础保额），而胃癌、肺癌、肝癌、结直肠癌、肾癌、宫颈癌则纳入特定重疾之列（保额为3 倍基础保额），脑癌、白血病、恶性淋巴瘤、食道癌、胰腺癌则纳入高费用重疾之列（保额为5 倍基础保额），这样癌症也可以获得多次赔付，比如被保人第一次罹患甲状腺癌，而过了间隔期一年之后，被保人又罹患了胃癌，则可以获得更高费用的2 倍保额。当然这款产品的保费也是远高于其他产品的。

虽然癌症多次赔付仍有许多不尽如人意的地方，但是我国保险公司也在探索这一条道路，相信也会是未来发展的趋势。

至于癌症患者之后罹患非癌症的重疾，以及首次罹患非癌症的重疾，之后罹患癌症或其他重疾的概率实则很低。而第三罹患重疾的概率就更低了。因此，并不需要把多次赔付纳入投保时必须考虑的选项，加强癌症的多次保障才是王道！

三、投保建议

结合上述分析，我可以给出明确的建议：

●重视重疾的基础保额，无论如何第一次罹患重疾，充足的保额是可以救命的，只有在第一次罹患重疾时生存下来，才能去讨论第二次、第三次重疾赔付的问题。因此如果为了追求多倍保障，而忽略了第一次重疾的保额，那就本末倒置了。

●癌症依然是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症的赔付比例都在60%-80%之间，因此在考虑多倍保障时，应强调对癌症的多重保障。在目前重疾产品癌症二次赔付不理想的情况下，可以通过考虑单次赔付的重疾+防癌险的方式来强化对癌症的多次保障。

●对于非癌症的重疾的多次赔付，不是投保时必须考虑的重点，但是最近一年多上市的产品在拥有多次赔付责任的同时，保费并不比单次赔付的保险产品贵多少，因此对于有多次赔付考虑的人群，投保此类保险也并无大碍。

本文重点用一句话总结：多次赔付责任并非投保时必须考虑的选项，但是癌症的多次保障还是值得考虑的！