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一 作为一名专业的理财师，我经常要给客户制定家庭理财的整体规划方案。在这个过程中，我发现了一个非常有趣的现象——很多人虽然资产上百万，但是日子过得却并不滋润。 我的一个老同学陈女士，结婚时双方父母全款给他们买了房子，目前价值380万。后来小两口又贷款230万买了套价值400多万的投资房。她老公开100多万的路虎揽胜，她自己则是30多万的奔驰。乍一看，这是一个金光闪闪的家庭。 可自从买了新房后，每个月将近2万元的房贷，加上两辆车的保养、家庭的日常开销、孩子的教育费用等等，小两口的小日子过得是捉襟见肘。通常是月初发工资的时候，还能吃烛光晚餐，到了月底就是婆家娘家两边蹭饭。 陈女士笑称自己过这样的日子，说了都没人信，可这就是事实。从近段时间的咨询来看，像她这样“有资产没现金”的情况并不是个例。的确，在中国，不管是生活在一线大城市还是三线小城市，90%以上的中产阶层最核心资产就是房子。大部分人的身价， 等于他们所持房产的房价。 如果你在北上广深有一套房子，哪怕是几环外，都是坐拥百万资产，身价不菲。然而这些身价不菲的人，真实的财务状况又如何呢？ 其实，很多家庭都像陈女士一样，除了工资收入外，没有其他稳定的现金流来源。而生活中的每一笔支出都需要稳定的现金流来保证。于是这些身价百万千万的人，在大都市的高楼大厦中起早贪黑，不敢有片刻的停歇，更别提过上与资产对等的品质生活了。 对这样的家庭而言，工作没了，家里的现金流就断了，稍有不慎，生活就会坍塌。 二 钱非常重要。这里的钱，是指现金资产，而不是其他等价值的财富。 拥有几百万的投资性住房，除了一年几万块钱的房租收入，生活水平整体没有太大的改变。 但是拥有几百万的现金资产，通过合理的金融配置，一年能稳定地增加几十万的现金收入。 同等的资产，只是持有的形式不同，生活的幸福指数就完全不同。 如果陈女士希望能够拥有与她的财富水平相匹配的生活，最简单的方式就是改变资产形态，把房产转换成金融资产，增加家庭稳定的现金流。我的客户吴女士就通过一套房子，规划出了幸福生活。 吴女士在杭州读大学时，她的父亲为她在杭州贷款买了一套130平的房子，当时均价为9000元/㎡，现在每平方房价逼近7万。大学毕业后，吴女士跟随男友回到了温州，夫妻一年的收入在30万左右，加上杭州房子每年8万多的租金，合计38万。 两套房每个月将近2万元的贷款压得人喘不过气，小两口结婚多年依然没什么存款。正因如此，自从有了孩子后，吴女士期望做全职太太的想法也一直未能如愿。 深入考虑后，吴女士卖掉了杭州的房子，最终置换出725万的现金，并做了以下的资产配置： 此外还有7万元购买全家的寿险、重疾及医疗补助。 经过安排，全家有了将近500万的身价和1500万的医疗补助金，有效地盘活了家庭所有资产去进行投资。 手里的余钱和货币基金是百余万的现金资产，一则可以应急，再则还能去捕捉特殊的投资机会。每年还会有80多万的投资收益，补充家庭的现金流。更为重要的是，除了100万的股权投资，其他的投资期限都不长，来年还可以根据理财目标或者市场行情的变化重新调整布局。 杭州那套房子，原本给吴女士产生的效益就是每年8万的租金。而今通过这一系列规划，让他们一家拥有了生活费、医疗金、教育金，还有质押可变现的应急金。吴女士终于过上了理想中的生活，夫妻关系也更加融洽了。 理财追寻的是幸福的最大化，而不是财富的最大化。从房产到金融资产，改变的不仅是吴女士的资产形态，还有她的生活方式。 三 不过，卖房一般都需要几个月的时间。对陈女士这样的家庭来说，如果想在短期内增加现金流，还有一个折中的方法：将没有贷款的那套房子通过抵押贷款获取现金进行理财，增加家庭的收入。 最近国家鼓励小微贷款，利率相当优惠，只有年化3.5%左右。贷出的钱买年化8%的品牌信托，除去银行的利息，100万的年收入在4.5万，200万的年收入是9万。 当然，这其中也存在着一定的风险： 首先，选择的理财产品一定要足够安全，否则就会像过去民间借贷那样，鸡飞蛋打。 其次，正规的理财产品都是按年付息，而银行的贷款利息则是按月支付。这中间的时间差，对于小家庭的现金流而言，也是个不小的挑战，必须做好相应的安排。 如果本身没有一定的理财知识，又没有专业人士的规划帮助，我不建议使用这个方法。 细心的朋友会发现，我在文章中多次提到了现金流。和企业一样，家庭现金流的稳定也非常重要。有持续稳定的现金流，才能保证家人的衣食住行和相对品质的生活。 如果你想根除家庭的现金流会受到的威胁，学习更多专业理财知识，欢迎订阅《左手花钱 右手赚钱》的家庭理财系列课，98元/50课，从构建自动赚钱系统到防范财务风险，九周时间让你成为家庭首席财务官。 |
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