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最近问养老金和教育金的人很多，大家都开始慢慢意识到要用保险来理财啦！ 今天主要想对比的产品是复利大约都是在4.025%左右的产品，静下心来慢慢看哦。 这要从我国的养老说起，毕竟我们大多数人都是有退休养老金的。 都有了退休养老金为什么还需要买商业保险呢？ 一、目前养老现状自2005年至今，我国退休人员养老金已经实现15连涨了，但在连涨背后所反映的真相是什么呢？ 1、我国正在步入老龄化 首先、我们要明白这一点：中国的老龄化已经越来越严重。
2010—2025年我国老年人口数量 按照国际规定，65周岁以上的人确定为老年人。我国《老年人权益保障法》第2条规定老年人的年龄起点标准是60周岁，即凡年满60周岁的中华人民共和国公民都属于老年人。 根据图一可知，近年来我国老年人口数量逐年增多，预计2025年我国老年人口数量增至3亿人。
按照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化；达到14%为深度老龄化；超过20%则进入超老龄化社会。 由图二可知，目前我国已进入老龄化阶段，2020年我国65岁及以上老年人口比例达11.70%，即将步入深度老龄化，预计2040年我国65岁及以上老年人口比例超过20%，进入超老龄化社会。 可以想到，在2040年，此时正当年的我们就进入了老年阶段。 2、为何要提前准备养老金？ 清华经管学院弗里曼讲席教授、院长白重恩说对于养老保险历史欠账，不应该由年轻人来“买单”，长期来看，还应该正视退休年龄问题，让百姓动态选择退休年龄。但谁又能否认现实太残酷，不是不想买单就可以不买单的！ 有关养老金历史欠账问题，大家可以自行百度。 目前我国的养老模式是当下退休人员的养老金是由现在的年轻人买单的。 从当下形势——出生率逐年降低，老龄化的加剧，那可以想象当轮到我们来养老的时候，情形真是很不乐观。 2019年退休人员养老金将迎来15连涨，但连涨背后需要注意的是：在2005年以及2008年-2015年，有9年涨幅都在10%； 2006年涨幅最大，达到23.7%。即便是在金融危机前的2007年，涨幅也在9.1%。 但是从2016年开始，涨幅开始下降，2016年涨幅仅为6.5%左右，2017年涨幅是5.5%左右，2018年更低，涨幅为5%，2019年，也将是5%左右，涨幅下跌…… 而且，看看现在的物价、医疗等日常必需的消费需要，5%够用吗？ 目前我国第一支柱基本养老金替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）约为40%，这个水平在国际上是比较高的，但为啥一退休就感觉收入差了一大截呢？ 据世界银行测定，要想使退休后生活质量无明显变化，退休后养老金收入需要达到退休前工资收入的70%以上！ 而在发达国家，个人退休时拿的钱不仅有基本养老金，还有企业年金和商业养老保险。这三笔钱凑到一起，退休的收入跟工作时相比，才不致于出现大的落差。 以美国为例，2017年底，美国31.01万亿美元养老金中基本养老金约2.8万亿美元，占比9%；第二支柱企业年金约16.83万亿美元，占比54%；第三支柱商业养老保险约11.38万亿美元，占比约37%。 同期，我国养老金总额7.3万亿元中，我国基础养老金超过80%；第二支柱的企业年金，目前仅一些大企业建立，约2700万人，仅占参加社保人口的7%左右；第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险发展更为滞后。 这就是国家为什么出台《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确鼓励保险公司开展的以养老风险保障和养老资金管理为主要目的的长期人身保险，加快第二、第三支柱在养老保险体系中的替代率的原因！ 毕竟，正如银保监会副主席黄洪所说：商业养老保险具有长期锁定、终身领取、互助共济以及以合同契约形式呈现等特点，与储蓄、理财有本质区别。 二、养老年金险产品对比这次对比的这几款产品，主要是保底在4.025%复利左右的产品，不附加万能账户。 这意味着，这些钱是实打实可以拿到手里，不含虚高的哦。 分别是天安的传家福尊享、复星保德信福寿齐添、君康人寿颐养今生、信泰人寿如意享、复星保德信星颐养老险（此款产品的形态和前四款略有差别，之后会详细讲解）。
这张表自认为还是做的很清晰明了啦，下面详解一下呐！ 1、投保规则 颐养今生、如意享、星颐养老最长可以有20年缴费，且领取时间可以选从55岁起。 而传家福尊享的最低缴费期是3000元，其他产品是5000-1万起。 2、养老金领取 这里统一设置为60岁领取，方便比较。 星颐养老是领取最多的，但是需要注意的是，这款产品本身的产品形态和前四款是不同的，我们放在再单独讲解一下。 另外四款对比，其中颐养今生的每年领取养老金是最高的，其次是信泰如意享。 3、总生存利益和身故 生存总利益=累计领取年金+当年的现金价值 以上均为确定利益、不含万能。 其实表格里面很明显可以看出来，无论是生存总利益还是身故赔偿，信泰的如意享是最高的。 传家福尊享、复星保德信福寿齐添、君康颐养今生相差都不多。 4、领取方式 以上的产品都是可以通过减保方式提取现金账户的价值哦，而且不限制领取金额，只要账户别少于最低投保规则保额对应保费就可以了。 提取后会对账户价值和领取的养老金金额有影响。 6、养老金和账户价值
分别看表格的养老金领取和账户价值的变化。 其中养老金领取最多的是星颐养老，其次是颐养今生和信泰如意享。其中星颐养老账户现金价值比较低，缴费期满后账户价值未超过保费。 而账户价值最高的是如意享，如大图的对比，总生存利益也是最高的。 7、复星保德信星颐养老险 这里对这款产品做一下简单的讲解。这是一款纯养老金产品，所以账户现金价值较低。 在领取方面是保证领取20-25年，即如果在保证领取期间身故，会把未领取的金额一次性给（或现金价值，二者较大者）付给受益人。 若在保证领取期间后，被保人依然存活，会持续给付养老金至终身，若身故则无赔偿，这一点是区别于其他四款产品的。 其中现金价值是在70岁以后就降为0了，同类型产品基本都是在领取养老金的同时现金价值就变为0了，星颐在这一点上做了改善。 所以如果主要是做养老金使用，可以选择这款产品的哦。 7、总结 对这五款产品做一个梳理。 如果希望存的这笔钱可以有多个用途，而不单单是用作养老，中途有可能提取，或者可以不管何时身故都可以留给孩子一笔不小的资金。 那不建议选择星颐养老，因为此款现金价值较低。比如在第20个保单年度，其他的账户价值都在170-180万，而星颐不到125万。 再对比一下天安传家福尊享、复星保德信福寿齐添、君康颐养今生、信泰如意享。 希望账户的现金价值高，那非信泰如意享莫属； 希望年提取养老金多一些，那是颐养今生； 如果比较介意公司规模，那建议从复星保德信和天安里面选择哦。 其实账户价值差别总的来说并不大，这种产品本身已经是收益高的产品了，我们主要是追求稳定性哦。 如果主要希望做养老储备，那星颐养老是很合适的选择，比如主要注重个人养老，对传承有另外规划的家庭，或者是丁克或者不婚人士。 三、最后总结这里放2张图，我想这篇文章之前应该也刷屏了朋友圈。
图片来源：《中国养老金精算报告2019~2050》 这是4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中的。分别是我国企业职工养老保险基金当期结余和累计结余预测。 《报告》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍（这也是人口老龄化的影响），2019年当期结余总额为1062.9亿元，不过到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。 2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年将达到峰值6.99万亿元，此后将开始迅速下降，并可能在2035年前后耗尽累计结余（图二）。 80年代：政府来养老。 90年代年：政府帮养老。 2000代年：宣传养老不能靠政府。 2012年：推迟退休好，自己来养老 我们不用去阴谋论，去揣测什么（甚至有的人会说，这就是你们为了推销你们的保险产品而故意这么宣传的）。 只要看看国家口号的变动，就可以知道实际国情和今后在养老上的变动。 养老，还是要靠自己。 你人这么好，我怎么忍心看你跳进保险的大坑！——珍保日记 |
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