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我感觉你欠银行这么多钱，肯定是被第三方公司给坑了，虽然我们经常在新闻或者网上看到有一些朋友说自己只欠了几百块钱的信用卡，到最后就变成了几万块钱，但这些问题的真实性有待考究。 我们来算一下你10年前欠工行信用卡300块钱，10年之后到底要还多少钱？如果按照你题目所说的，10年前欠了工行300块钱的信用卡一直没有还，现在连本带息共要还4万多块钱，相当于10年时间300块钱涨了133倍。如果按复利计息，平均到每个月的利率大概是4.2%左右，相当于年化利率是50.4%，这个比高利贷还高利贷。 所以通过简单的计算之后，我们就知道虽然银行信用卡以及罚息确实比较严重，但还不至于达到年化50.4%的利率。 那你十年前欠款300块钱，如果一直不还到现在大概要还多少钱呢？这个得分两个阶段来计算。 10年前也就是2009年2月份左右你欠款300块钱，按照当时银行的信用卡政策要收取两部分费用，一部分是罚息，日息是5/万，另一部分是滞纳金，滞纳金是按照最低还款额未还部5%收取，而且滞纳金会计入下期的本金进行复利计息。 但是从2017年1月开始我国信用卡新规开始执行，银行取消了滞纳金，取而代之的是违约金，违约金各大银行规定不同，通常情况下是按照最低额未还部分的5%收取，没有最低10块钱的限制，而且违约金不再计入下期进行复利计息，而是单独计算。 你在2009年欠300块钱，那2009年2月到2016年12月，你信用卡本金罚息以及滞纳金都计算在内，总共要还3471块钱左右。 从2017年1月开始，银行不再收滞纳金，而是收违约金，违约金不再计入下一期的本金。所以从2017年1月到2019年2月，你要还的违约金大概是545块钱，如果把本金以及罚息计算在内，那到了2019年2月份你总共要还的本金加罚息以及违约金总共是5660元左右。 那为何你目前的信用卡欠了4万多呢？这里面肯定是第三方催收公司跟你说的帐。因为你在10年之钱只欠了300块钱，这个钱对银行来说并不是太大，如果你连续一年以上都不还，基本上银行都会把它列入损失，然后进行核销，并从当年的利润当中拿出部分钱进行冲销。 而你这个小额信用卡欠款核销之后，银行一般会把它打包卖给第三方资产公司，所以我认为你目前所收到的4万多块钱欠款肯定是这些第三方公司私自收取的费用。 现在你该如何应对？上面我们也计算出了，你10年前欠工行300块钱的信用卡到现在连本带息以及罚息违约金，各种费用都加在一起也就5660块钱左右，现在你的账单是4万多块钱，比你应该还的钱多出了35000块钱以上。这个明显是不合理的。 现在你需要做的事先找到银行跟银行协商，让银行把账目给你计算清楚，如果银行计算的费用跟我们上面所计算的差不多，你就直接把钱还清了就可以。 如果银行不愿意跟你核对账单，要求你去找第三方公司，那你可以直接把银行起诉到法院，通常情况下你把人家起诉到法院之后，银行一般都会按照正规程序计算所有的费用，然后你按照法院的判决书还款就可以。 不过在这里需要提醒一下你，就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经黑了，至少未来5年之内都不会改变，只有你还清所有欠款之后，从还清欠款那天开始计算，5年之后你的不良征信才会消除。 |
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