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退休生活是每个人都会遇到的问题，很多人更愿意探讨如何让老年人的退休生活过得有意义，实际上更应该探讨和研究的是如何让老年人能够有退休生活的基本经济保障，在经济上过上体面的生活。 题主上面的问题可能是很多退休家庭都面临的问题，我们可以对上面的情况进行一下分析和剖析： 首先，看看退休夫妻手中的资源情况，能看看可以动用的全部资源是养老能不能够的保障手段和方式 上面的情况可以看出：上海退休夫妻的收入只有退休金一项，月收入1万元左右，这是可以持续的收入来源。 有的人可能会说未来退休金会上涨的因素，那么同样的道理是，未来还有物价上涨的因素，为了便利起见我们既不能考虑退休金上涨因素，也不能考虑物价上涨的因素，因为无论是哪一种都具有较大的不确定性。 有套住房分两种情况，自己居住的住房或者非自住的住房。无论怎样，没有购买住房的经济压力和租房的和经济压力。这个问题很重要，因为无论是购房还是租房的开支压力都是很大的，现在还没有征收房产税，这个因素也可以忽略。 另外就是有100万元的现金存款。这个对保持流动性和一定的收益起到了至关重要的作用和保障。 这是夫妻全部的收入来源和能够养老的全部资源。也就是说，退休夫妻能够用于养老的手中可以打的牌就是这么多。所有的分析和判断都必须建立在上面的条件基础上。 其次，剖析和测算上面的财产和资产能够有多少的收益，也就是说最大限度地能够有多大可能的收益？ 只有分析出多大可能的收益才是判断能不能够养老的基本前提。 夫妻俩每个有1万元的退休金收入，这个是有保障的，不会出现任何问题，每年就是12万元。这是夫妻俩养老的最基本保障。 100万元的现金存款，无论是定期存款还是购买理财产品，一年的收益大概也在4.5—5万元。即使购买国债， 从目前的收益情况看，每年能够到手的收益也在4万元以上，而且还是一年一次付息或者半年付一次利息，因此在收益上是能够及时获得的。所以，我们保守评估100万元的现金每年可以获得4--5万元的基本收益。 上面两项合计每年可用的资金大概在16万元到17万元之间。而这个16--17万元的收益就是我们判断养老保障的基本依据和收入来源。 如果那一套住房是自己居住的，那么从收益上看是没有任何收益的，开支另外计算。 如果这套住房指的是非自住住房，那么，当然可以进行出租，按照上海市的住房价格和租金价格进行测算，我们可以假设这套住房的市场价格500万元，那么按照租售比1.2%计算，每个月的租金收入大约5000元，一年的租金收入6万元。 因此，如果考虑租金收入，我们可以得出结论：这对上海的退休夫妻的最大年收入在16万元到23万元之间。这就是全部资源可能产生的收益。 其三，这样的收入能不能在上海保障养老的需求呢？或者说这样的收入状况在多大程度上能够在上海保障退休夫妻的养老水平呢？ 有的人可能认为，养老水平需要多少钱取决于个人对物质水平的要求。这个说法本身没有什么错误。现实中也确实存在养老水平的差异。 但整体而言，判断能不能保持一个人的养老水平还是有具体标准可以参考的，我们要看看这个城市的整体收入状况。因为这个城市的收入水平代表着这个城市的基本养老水平的状况，而不是凭主观的判断和预估。 那么，上海市职工收入水平如何呢？根据上海市人社局的数据， 2017年上海市职工平均工资为85582元，月平均工资为7132元。如果再扣除五险一金和个人所得税，应该说月平均拿到手的工资也就5000元左右。 再看看上海市退休人员的收入情况，截止2017年年底，上海企业退休人员月均养老金为3754元，位居全国前列。从这些情况看，这对夫妻月收入1万元即两个人每个月平均5000元的到手收入，应该是在上海市一般职工或者企业退休人员的平均水平以上，也就是应该能够满足基本的养老需求。 从现实看，作为退休人员医疗保险是有的，作为基本的医疗保障是有的，不用更多的操心。如果出现重大疾病那是另外一个问题，这里可以不议。 每个月基本的吃和日常用品费用3000元，一年3.6万元；住房的物业管理费和其它费用水电煤气的费用每年1万元，如果有车一年的养护、保险和使用费用1到1.5万元，大概每年开支6万元左右。每年拿出4万元的机动开支和预算外支出，那么一年大概率的开支应该在10万元以内。所以，从这个意义上讲，养老是基本有保障的。 如果上面的开支情况成立，那么，每年可以有节余6—7万元，可以拿出3万元去旅游。 当然，如果再加上住房出租的6万元收入，应该说退休生活是非常充裕的资金保障的。 当然，有的人可能会说大病医疗、各种人情开支，那么就仁者见仁、智者见智了，总之这些开支是可以灵活调度、自由安排的非正常类开支，所以可以不用考虑，或者在每年的节余中安排。当然在必要的时候也可以将那套非自住的住房出售。 总之，这样的物质条件在上海的一般工薪家庭中应该在中等甚至偏上的水平，根本不用担心自己的养老生活。（作者：麒鉴，财经金融分析） |
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