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自从96费改之后，很多信用卡持卡人都认为刷卡手续费收取0.6费率才是标准费率，低于0.6的都会被银行风控。 自从银联推出双免手续费0.38和小额免密0.38后，都说其中的差价由银联补贴，效果和0.6的没什么区别。这两种说法，要么就是断章取义，不懂装懂；要么就是别有用心，存心误导。为什么这么说呢？一、96费改后的真实费率到底是多少？  以借记卡为例 以上图为例，假设刷卡10000元，费率是0.6，那么持卡人需要支付60元手续费。其中45元到银行，则发卡行分成45元，15元到收单机构。 然后，银行向银联缴纳3.25元，收单方向银联缴纳3.25元及2元银联品牌费用。这样操作后，银联得到了8.5的利润。每一笔交易银联都会按照这个比例收取费用。 由此可见，银联和银行的总分成是50.25元（45-3.25+8.5）。也就是0.5025是收单行的盈亏平衡点，低于这个费率，要么赔钱，要么走优惠类商户。 因此，第三方支付机构为了抢占市场，市面上会有0.55/0.53甚至0.51的费率存在。它们所说的0.6标准费率并不是银联的硬性规定，而是各家收单行所定的标准费率。所以，无论你用的是0.5还是0.6，银行都不能多赚一分钱，区别只在于你的代理和第三方收单行的利润多少而已。 二、0.38费率是银联补贴？ 没那么简单，与其说是银联补贴，不如说是银行补贴，关系到银行的最终利润，这里的区别很大。  2017年底，银联为了推广移动支付，迅速扩张市场，自主开发了一个叫云闪付的APP。云闪付有三种支付方式：银联手机闪付、银联二维码支付、银联闪付。 推广期间银联闪付又推出了小额双免（免输密码，免签名）。这个双免和银联手机闪付、银联二维码支付的费率相同，都是0.38。而这0.38费率，银行的分成才多少呢？ 假设闪付1000元，银行分润1.8元，再向银联支付1.3元，最终利润仅仅1.67元。而刷卡或插卡消费1000元，银行的利润是4.175元。两者利润相差接近3元。所以，与其说是银联补贴，不如说是银行补贴。 那么问题来了，银行喜欢补贴么？不见得。充其量只是为了抢占市场而已。 这也就可以解释前段时间为什么中信易卡大量封卡了吧？因为中信易卡最高可以达到九倍积分，在配合0.38的双免低费率，中信可以说是大量贴钱。 最近平安大幅度降低旅游白额度，有的持卡人封卡降额后咨询客服得知，如果主动销卡旅游白，手中有平安二卡是可以把额度恢复的。 银行作为盈利机构，现在却是在倒贴钱，赔钱的买卖银行会干？ 那么，对于0.38的低费率，银行在倒贴，银联也在优惠，这场三方博弈中谁赚钱呢？ 还是以1000元小额免密为例，银行的利润1.67元，银联利润0.26元，加起来不足2元。这意味着什么？意味着0.2的费率属于收单机构的盈亏平衡点，这也就解释了市面上为什么会有0.3、0.25甚至低于0.25的费率了。 说到这里，大家明白了吧？实际上根本没有什么绝对的标准费率，大家所看到的0.63+、0.65+、0.68+，还有别人给大家讲费率低于多少多少时不安全，不能用。在这想说的是，别人想要赚你的钱，总会说一些让你害怕的东西，给你洗脑，只有这样，别人才会有利益。 |
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