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最近和一位公益同仁在聊养老的问题，我们姑且称呼他A吧。A觉得他已经在担心未来的养老问题，所以主动和我聊起这个话题。 A的基本情况如下： 1、A今年35岁，已经在公益行业工作了十年，现在担任一家公益机构的高管，未来5-10年大概率会继续在公益行业工作； 2、A已经结婚，有一个孩子（在读幼儿园），妻子有工作但收入不高，家庭全年总收入大约30万元，每年大约有5万元左右的结余（目前大约有50万元的存款）； 3、A生活在一线城市（没有房子，每个月的房租支出6000元），在老家（中部某三线城市）有一套房子（每个月的房贷大约3000元，租金收入大约1500元）。 我和A的讨论都是基于如下的前提： 1、不指望孩子来养老； 2、现在就要为养老做一些财务上的准备。 一、关于房子： 谈到养老，房子问题是无法回避的问题，我们讨论之后又如下共识： 1、在XX市买入一个小房子。一线城市的房子，不单单有居住的功能，还和孩子的上学资格等公共服务挂钩，更具有很好的投资价值。我建议他们俩努力一下，下定决心，找亲戚朋友借一下，尽快在XX市的核心市区买一个总价在300万元左右的小房子——首付100万元，贷款200万（30年），如果是商业贷款，按照贷款利息上浮10%来测算，每个月的房贷是11218元；如果是公积金贷款，每个月的房贷只有8704元。 2、A老家的房子可以考虑卖掉。不得不说，A老家所在的中部三线城市，房子升值前景非常有限，况且他父母在老家有一套房子。 二、关于社保： 按照目前的情况，我们正常缴纳社保，等我们退休之后领取的养老金，可以基本维持最基本的生活水平，虽然有点鸡肋，但聊胜于无。而且，缴纳社保是强制性的，作为个人没有什么好选择的，只能选择继续缴纳，只能希望我们的个人养老金账户尽快填实，不要空空如也，也希望养老金投资能够长期稳健增长。 三、关于商业养老保险： 保险市场上绝大多数商业养老保险，都是限期缴费的年金保险——投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。商业养老保险的实质，就是你把你的钱委托给保险公司进行长期管理，保险公司扣除他们的成本和利润之后再支付给你用于养老，其本质还是一个收益极低的委托理财。 不得不说，除非你愿意接受这样的低收入率，或者你实在不愿意自己去管理自己的养老金，否则不要去买商业养老保险。 A之前对商业养老保险很有兴趣，他认为商业养老保险很省心，但我强烈建议他不要买，至少不要买太多。不知道A最终会如何决策。 四、关于健康保险： 年老之后，最容易消耗财务资源的支出就是重大疾病，所以要提前通过保险来预防重大疾病带来的财务冲击： 1、首先要购买人身意外保险。人身意外保险很便宜，一些保险公司以综合意外保险出售，将意外事故保险、意外残疾保险、意外医疗保险综合在一起，打包出售。人身意外保险一定要购买，不但要给自己买，还要主动为家人购买。 2、其次是购买重疾保险和医疗保险。因为生病的概率远远高于死亡，所以我个人建议先买重疾保险和医疗保险，后购买人寿保险。 3、重疾保险相对而言是比较贵的，所以我个人强烈建议A购买消费型保险，以充分实现保险管理风险的杠杆作用。 五、关于养老储蓄和养老投资： 我们这代人，平均寿命提高到90岁甚至100岁以上是一个大概率事件。要想有一个幸福的晚年，需要从现在开始储蓄养老金，储蓄更多的养老金，并且通过长期投资实现养老金的长期稳健增长。 1、现在就开始有意识地主动储蓄养老金。按照A和他太太现在的收入水平，每个月“节约”下来1500-2000元作为养老金，是完全可能的。按照每个月2000元来计算，一年就有2.4万元；按照65岁退休来计算的话，未来30年他们至少可以“节约”下来72万元，这是一笔不小的钱。 六、关于“主动收入”： 我们认为，只要中国社会可以保持稳定，中国公益行业就会越来越发展，A的职业前景也会随之向好，这将有助于他增加主动收入——他可以将其中的一部分转化为养老金储蓄和养老金投资。 七、增加一些更加保守的储蓄和投资： 对于未来，我和A都有一些不乐观。我们认为，在全世界范围内，为了迎合民众的支持，左的更左，右的更右，变得更极端，这将加剧社会的动荡——当然，动荡不一定是坏事情，但动荡不可避免地对很多人带来巨大的冲击，甚至是伤害。对于未来，我们一方面要积极和乐观，用我们的力量去参与、去改变，与此同时，我们也要做一些最坏的准备，至少要照顾自己和家人——关于这个话题，我9月份有过分享： 以上与A的讨论和分享，希望对你也有所借鉴。 霍庆川 2018年10月15日于杭州 【广而告之】 金动未来是国内第一家专门为公益行业从业者提供信贷、理财等服务的社会企业，由霍庆川和他的朋友们于2016年1月28日在杭州发起成立。金动未来的使命是帮助公益同仁通过理财改善财务状况，免于财务困境；金动未来的愿景是用金融为公益同仁赋能，让每一位公益同仁在追求公益理想的过程中过上幸福生活。截至2018年10月15日，金动未来向公益同仁提供了420笔信用借款，累计借款金额达到2436.7万元，贷款余额421.8万元。 |
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