怎样防止大额存单变保单？

存款变保单的事件屡见不鲜，虽然监管部门三令五申，对保险违规乱象进行治理，加大处罚力度。但是由于大额存单大多数采用电子化的发行方式，提供大额存单纸质凭证的银行比较少，还是极易被某些居心不良的银行员工套路误导，变成保单。

银行误导储户变保单的套路主要有哪些？

1. 混淆产品类型。有些银行在代销的保险产品，用“存“，”利息“等字眼，是对于存款和保险理财收益方式的混淆。除存款产品以外，理财、保险所能为客户带来的理财增值部分，均为收益，且收益率均为预期。

2. 过分夸大产品收益。银行为客户提供的提供的理财服务、保险服务，宣传的收益率仅为预期收益，无法预知最终收益率几何，所以如果同样期限内利率远高于定期存款利率过多，那极有可能不是存款，而是保险。

3. 隐瞒产品真实情况。有些银行业务人员在销售相关产品时，将保险产品的特性刻意隐瞒，告知客户几年到期或者几年起，殊不知保险产品的期限可能达到十年，二十年，三十年。还记得前几年有个新闻，某储户存款变保单，保单需要到98岁才能享受相应权益。我就一个大写的“服”字！

如何防止大额存单变保单？

大额存单因其利率高、存期丰富、可转让等优势，比普通储蓄存款更为吸引储户。但是大部分银行发行的大额存单都为电子凭证式，虽然也有部分银行提供纸质凭证，但比例仍然很少。

分辨你办理的是大额存单还是保险产品，主要可以通过以下几种方式：

1.业务回执单。

在银行办理任何存款业务，都会有相应回执单，大额存单也不例外。大额存单上会清晰记录你投资大额存单的名称，期限，利率，支取方式等信息，并加盖银行业务公章。而且通过柜台或者手机银行等电子渠道，都是可以查看到个人银行卡下资产情况，如果无法查询到，极有可能不是大额存单。

而保单银行也会提供相应业务回单，并记载着相应投保人、被保人信息，并记录着相应保险品种，但是加盖的业务章一般为保险公司的保险业务专用章。

因此在签字环节，一定要看清楚是存单回执单还是保单回执单。

2.确认销售资质。

为你办理业务的是银行员工还是保险公司，如果是非银行人员，那就需要慎重了。尤其是在非柜面窗口办理的业务。

3.注意保险犹豫期。

一旦购买了保险产品，保单都是具备一定时间的犹豫期的。并且保险公司会对保险购买者进行回访，一定要详细了解相关内容并认真考虑是否需要这款保险产品。一旦错过犹豫期再支取，必然会损失惨重。

4.存单变保单，向监管部门投诉。

如今银监会和保监会合并成为银保监会，对于银保业务违规行为处罚力度很大，并且是“零容忍”的态度。一旦客户因被银行误导，大额存单变保单，并且银行没有起到告知义务，一定要维护自身合法权益，不要吃哑巴亏。一旦将这类事情投诉到监管部门，问询函，罚单也够银行和保险公司喝一壶的。

总结

随着监管对于银保业务的零容忍态度及处罚力度的加大，相信存单变保单的事件会越来越少。银行应加强内控，提高员工素质，勿因逐利损害客户的利益，影响自己的口碑。而客户在办理大额存单业务时，一定要仔细甄别，勿为了追求高收益，忽略了相关风险，得不偿失。