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假如在国外很多国家提到联名账户，可能多数人都不会陌生，夫妻在结婚后，为了能够共同管理资产，往往就喜欢开这种账户。可是对于这种夫妻共同管理收入的账户，在国内就很少，并非国人不愿意使用这种账户，只是这种联名账户在国内存在的时间并不是很长，多数家庭还不太熟悉这种银行业务的功能和作用。但相信，在更多家庭需要理财的今天，联名账户作为一种不一样的方法将开启家庭账户理财管账新时代。 意识超前者不妨赶时髦 对于多数有意向理财的家庭，大多都会想着抑制支出，能多存点钱。小毛夫妻也不例外，但是两人真正开始省钱行动，还是在开立了联名账户之后。 小毛夫妻在当地收入偏中上，但花起钱来两人一直都是大手大脚，在结婚之后两人没钱买房，而一直都是租房居住。几年后看着朋友、同事都拥有了房子，而自己仍是租房族，面对这种窘况，夫妻俩开始从梦中惊醒，觉得也应该有一套属于自己的房子了。可当前最关键的是夫妻结婚几年可以说基本上没有积蓄， 所以两个人也都有些着急。那如何才能改变夫妻俩花钱如流水的恶习，存到钱，进而达到能够实现顺利买房的愿望呢？ 还是小毛在银行工作的朋友给他们提出了一个建议，工商银行(601398,股吧)开办有联名账户业务，两个人可以一起去开个户，强制存款，账户里的钱是对两人公开的，这样能相互监督对方省钱。于是，意识还是比较超前的他们决定去赶时髦。他们很快来到离租住地最近的工商银行的一个网点，开立了一个联名的活期账户，这个账户就挂在各自的工资卡之下，账户里的钱，单人可以看，可以加存，但是不能动。在决定“授权支取累计限额”(也就是决定单人的最高取款额度)时，两人协商后，将单人取款的最高金额设为500元。这意味着500元以上的取款，必须要两人到场才行。 办了联名账户之后，两人的省钱积极性非常高，当然对他们花钱的约束力也非常大，几个月后，他们的联名账户里，存款便达到了5位数，虽说这个数离他们夫妻买房的资金还相差太远，但他们有信心通过这个联名账户，在改掉他们大把花钱的坏毛病的同时，让自己的钱攒得越来越多，让自己买房钱的首付资金差额越来越小。 在尝到甜头后，他们还把联名账户推荐给了自己的亲朋。事实上，对可花可不花的钱，对于非理性消费的人，给他们配一位财务管家，是一个不错的应对方法，而这位财务管家便是联名账户。当然，如果开了联名账户，还有一个最大效用，那就是夫妻俩的财产可以透明化，让夫妻俩对自己的家庭财产有了知情权和平等支配权，会更好地避免夫妻间的瞎猜疑。当然，同时还会防止夫妻双方的某一方转移夫妻的共同财产。 联名账户规则知多少 看了小毛夫妻办理了联名账户以后，对他家的理财攒钱有那么大的帮助，此时也许有不少家庭已经动了心，想马上就去银行开个这样的联名账户，让自己家也能更好地理财攒钱。那究竟什么是联名账户呢？所谓的“联名账户”，其全称是个人联名账户或个人存款联名账户，是指由2~5个人（有的银行仅限3人），为实现经营资金、家庭财产等多人共同管理的需要，而在银行开立的本外币个人定活期账户。联名账户的最主要功能是资金共管，财务透明化。用通俗的话讲，联名账户里的钱，情侣或者夫妻双方中的任一方都可以查询、存钱，但是不能动用。 在开立联名账户及签订协议时，各联名账户所有人必须明确记载账户资金共有方式，即各联名账户所有人对联名账户内资金的拥有形式及占有份额。这是纠纷发生时，联名账户资金的处理依据。 而对于账户中的活期存款取款，一般分为两种支取方式，即共同办理和授权办理，取款方式可以预先在柜台签约时进行约定。所谓共同办理是指夫妻双方或全体联名账户所有人共同到银行网点来办理，才可将联名账户中的资金取出使用；所谓授权办理是指账户的管理人可以指定被授权人，授权人可以是联名账户的所有人，并且这些联名账户的每一个所有人都可各执一卡，在授权后这些人可在约定的“授权支取累计限额”内自己凭密码到银行营业网点柜台、ATM取款机，电子银行单独去办理转账、取款业务，当授权人提取和转账的金额超过授权限额时，才需联名账户的所有人去共同办理，同时对于这种授权办理，任何一张卡挂失，都不会影响到其他授权人卡的正常使用。 而对于账户中的定期存款取款，则必须通过联名账户所有人共同办理，且必须一次性全额支取账户内的款项。 当然，同时还有值得提醒的，一般银行都为联名账户所有人的年龄有所设限，不满16周岁的，一般不允许设为联名账户所有人。 各家银行产品存差异 笔者通过对现在已经开办了联名账户的银行调查了解后，经过比较发现，不同银行的联名账户在开设、使用方式上虽有共同点，但差异也不少。如此一来，如果有想要开设这种联名账户的夫妻，在开设这种账户时，就需要根据自己家的需要和实际情况去选择银行，这样才会让夫妻选择到适合自己的联名账户，从而使自己在理财攒钱时真正能够得心应手。那各银行的联名账户有什么区别呢？ 工商银行联名账户：电子化的联名账户。可以说工商银行是国内首家推出联名账户的银行。对于联名账户可能大家会这样理解，它就是一张银行卡、一个银行存折，其实，工商银行的联名账户，与大家理解的是完全不同的，实际上工商银行的联名账户既不是一张银行卡，也不是一个银行存折，而是实实在在的一个电子账户，是账户的所有人在自己的账户下开设了一个子账户，但是这个账户在使用与管理上则是需要由开立联名账户的所有人来共同进行的。 建设银行(601939,股吧)联名账户：附属卡式管理。对于建设银行的联名账户，其业务可以说是提供了账户的载体，如有银行账户与银行卡，在分类上则显得非常细化，既有针对家庭可以使用的亲情账户与亲情卡，又有针对生意伙伴之间可以使用的共管账户与共管卡。当然，在使用的过程中，不同的账户类型需要遵循的规则是不同的。 浦发银行(600000,股吧)联名账户：账户连接功能授权。对于浦发银行的联名账户，在称呼上还叫关联账户，它的功能是有效利用网上银行的平台，通过把多个所有人的账户进行连接，进而去实现账户共同管理的目的。相对而言，浦发银行的这一联名账户可以说各自账户的独立性不仅很强，而且还实现了多种业务功能，如果与一般的联名账户进行比较可以说更为实用。 据笔者了解，到目前为止，在国内的银行里已经有工商银行、建设银行、浦发银行，兴业银行(601166,股吧)等在内的多家银行在逐渐推广联名账户。而联名账户对于家庭理财、攒钱可以说好处多多，如今已经拥有这种账户的家庭可以说深有体会。 基于此，笔者觉得如果有这方面需求的家庭不妨体验一下，可以帮助家庭更好地理财、管账。当然，在此还值得一提的是，这种联名账户生意上的合伙人同样也是可以办理的，如果他们开办了这种联名账户，对他们之间互相监督共同拥有资金的管理、流动等情况同样也会有很大帮助。 编辑：崔彬彬 |
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