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享受年轻的同时，也别忘了投资未来是我向客户一直在传递的信息。很多客户在交流时给我传达的普遍想法是：我现在过的很好I‘m fine。有一套自住房就够了，我不想要很大压力。高福利国家不需要准备养老。房子涨就行，现金流是什么？应该不重要吧。巴拉巴拉。。。 也许《老后破产》这档日本NHK特别节目系列可以给我们一些启发。 人活着，钱没了，是中国人常常说的话。 事实上，即使在富裕的日本，也有这样一群老人，长寿也成为噩梦。 “老后破产”意味着这样一群老人，即使曾经在经济腾飞阶段努力工作，也很可能面临老后破产的局面。 日本NHK特别节目录制组录制《“老后破产”的现实》（2014 & 2016）时探访和记录的画面。 而不管是日本，還是中國，都已進入老齡化社會。即便對於年輕人來說，這可能也是一個在社會心理上提前衰老的年代。生理預期壽命長了，衰老卻提前了，漫長的中老年時期與“無助”、“無望”、“孤獨”緊緊糾結在一起。自嘲“步入中年”或自稱“老人”的年輕人以這樣的姿態來告別青春。說是自嘲，然而，站在我們身後的社會現實，既可能有所謂“後現代”，但更重要的理由是，越來越感嘆於改變生活、命運與人生的艱難，活著和奮鬥的意義也跟著產生微變。 如果我們真的變老會是怎樣的？那一天的來臨，將怎樣延續、檢驗和拷問我們今天這個時代所面臨的生存困境？ 注：文中货币为日元，按目前汇率，1日元约等于0.06人民币。 “只靠养老金生活不下去” 在東京港區，有著繁華的鬧市，如六本木、表參道等，這些地方因穿著時尚的年輕人而熱鬧非凡。但在城市中獨居老人激增的大環境下，該區又是孤身一人生活的老人受孤立情形特別嚴重的地區。區政府正在為此謀劃對策。 东京港区繁华的一面。图为位于该区的东京塔及周边。 2014年8月初，我們到位於幽靜的高級住宅區一角的公寓探訪田代先生，83歲。為采訪在此孤身生活的他，我們來到了公寓一層走廊入口處最靠前的那個房間。 從門廳進去，眼前是一個3張榻榻米大小的小廚房。房間在裏面，約6張榻榻米大小。整個住處，加起來也不足10張榻榻米大，很狹窄。可能是沒收拾的緣故，垃圾散亂，被子也沒疊。 他在廚房裏坐下，說：“房間裏很亂啊。很抱歉，在這裏說可以嗎？”於是，我們也在廚房裏坐下了。視線降低後，房間裏的樣子也就慢慢看清楚了。門廳前，臟衣服堆成了小山。廚房的洗碗池裏，做飯用的鍋、平底鍋等，就那樣放著，也沒洗。往裏面一看，沒疊的被子上是亂堆一氣的雜物。
田代先生聽著，“嗯，嗯”著數度點頭，像是在回想自己的晚年。“這樣的人，可能真的很多啊。我自己認為一直都是認認真真地工作，可萬沒想到，會成為今天的樣子啊。” 乍看之下，田代先生很年輕，根本不像80多歲的人。雖是一頭白發，但又厚又密，身材細長，走起路來也很輕快。但在聽他講的過程中我們才知道，“苗條”，實為節省夥食所致。這讓我們吃了一驚。也就是說，他的日子過得很艱難，每每兩個月一次的養老金發放日沒到，就已經沒錢買吃的了。 “到下一個養老金發放日還有幾天吧。所以現在，幾乎已經沒什麽錢了。一點一點算計著，吃事先買好的涼面。”他把面條拿出來給我們看了看，是100日元左右兩把的涼面幹面條。 田代先生每月有10萬日元左右的養老金。房租每月6萬日元，剩下的4萬日元就用來生活。去掉水電煤氣等公共支出，再交完保險，手裏的生活費就只有2萬日元了。房租負擔很重，生活捉襟見肘，無力儲蓄，手裏連搬家的費用都沒有，已經是束手無策了。 以日本进入高度老龄化社会为背景的日本动画《老人Z》（1991）。 田代先生拿著兩份養老金，一份是全額6.5萬日元的國民養老金，一份是作為正式員工在企業裏工作時積存的社會養老金。約半數獨居老人的養老金月收入不足10萬日元。“搬到更便宜的地方住，生活不就輕松了嗎？”田代先生的回答是，就是想搬也毫無辦法。 因工作繁忙，田代先生沒有結婚，所以沒有家人可以依靠。父母都已過世，雖然有一個哥哥、一個弟弟，但彼此已經疏遠，多年沒有聯系。 “只在這麽苦的時候去哭訴，‘幫幫我’什麽的，是不可以的。”田代先生煢煢孑立，形影相吊，靠捉襟見肘的養老金堅持著生活。快到養老金發放日的時候，錢包裏往往就只剩幾百日元了。這最後的一筆錢，就拿來買百元店的涼面，算計著吃，一直撐到發放日，這就是田代式的“精打細算，細水長流”。 大前研一认为，大部分日本老人拥有大量的存款，但不敢花。最根本的原因是他们对自己的老年生活和日本的未来感到不安，缺乏信心和安全感。日本NHK特别节目录制则关注更边缘的老年人。 社会养老金的“骗局” 另一位老人山本女士，在超市男裝賣場一直工作到57歲退休，卻並沒領取社會養老金。因為當時退休的時候，企業的社會養老金可以“一次性提前領取”。不少人都是因並不清楚這一“社會養老金脫退補助金制度”到底是怎麽回事便加以利用，才導致無法領取社會養老金的。
若考慮到物價行情，即便當時一次性領取，也不是什麽大數目。現在想來，一次性領取實際上損失重大。但這一點，據山本女士說也是為生活發愁時才意識到的。其結果就是，山本女士只有國民養老金這唯一一份收入。只有這份收入是不夠的，所以就一點一點地，把工作時辛苦積攢的存款取出來，以應付每天的生活。並且，為盡量不讓存款減少，連生病都不得不忍著不去醫院—這就是山本女士所面對的現實。
掛念著孤身一人生活的山本女士的，是分開生活的兄弟。擔心了打個電話過來，有時也會過來玩。但在金錢方面，山本女士卻不想依靠自己的兄弟。“正因為是心愛的家人才不想添麻煩。就算生活苦一點，就算去不了醫院，那也只好忍著了。”或許有的讀者會想，“明明向家人撒撒嬌，請周圍人幫幫忙就可以過得更輕松”。但是，當你自己成了老人時，真的會這樣做嗎？ 實際上，不少老人認為：“要是給別人添麻煩，那還不如死了好。”這或許是堅實地走過工作時代而來的自尊，或許是不想給年輕一代增加負擔。但不管怎樣，對不向周圍求助的老人，扔一句“不求助嘛，窮啊苦啊也是自作自受”便拋而棄之之前，我們必須想到，現在還精神飽滿的老人，終有一天會需要他人的幫助；現在還在工作的人們，終有一天會隨著年齡的增長而成為老人。或許，直到成為老人了才會想—恐怕人人如此——“不想依賴他人活著”“不想給他人添麻煩”吧。 采訪結束時，山本女士從口袋裏掏出一塊新手帕，把冰包進去遞了過來。“這麽熱，您也很不容易啊。把這個纏在頭上回去吧。”這種體貼令人開心，也令人歉疚。 回去的路上，因總感覺可惜就沒纏到頭上，而是一直拿在手裏。涼爽，從手帕裏一點一點地滲出來。握著手裏的冰，一路上都在想，怎麽樣才能幫助山本女士呢？可是，當冰全部融化了也依然沒有結論。 有“家”也能接受最低生活保护 若沒有親屬或熟人可以依賴，能夠克服“老後破產”的就只有生活保護了。但如果有存款，就無法接受生活保護，此外，房產等不動產也是申請生活保護的一個障礙。很多老人養老金收入雖少，但卻擁有自己的房子。在這種情況下，很多人因不願放棄房子的想法太強烈而拒絕生活保護。曾經做過木匠的川西先生也不例外。 “這個家，是我親手建的呀。”三十幾歲的時候，作為木工師傅親手建起來的家，至今都令他自豪。父親病故後，川西先生一直跟母親和弟弟在這裏生活，這個家裏，到處都是回憶。 像川西先生一樣，很多老人所住的房子，都是在工作年代付出了很多辛苦才到手的。但因為家會被視為資產，即便收入很少也無法享受生活保護。很多情況下，他們都被迫變賣家產或土地，拿到錢後去購買必要的服務。 但這一原則正在逐漸松動。如果房屋已經老舊，或土地價格非常便宜，繼續住在家裏也可以享受生活保護，但很多人卻因不了解這一制度的例外而忍耐著。
抱有這一誤解的人，最好是去所在地政府的福利窗口咨詢一下。實際上，若被認定為“財產價值很低”，也有可能無需放棄自己的家就能得到生活保護。特別是因醫療、護理服務等需要想接受生活保護的人，住在家裏也可以以“醫療補助”或“護理補助”的形式，接受僅限於貼補醫療或護理費用的生活保護——這樣的方式，有的地方政府也是認可的。“想在已經住慣的自己家裏過世”——這是很多老人的願望。或許，為兼顧這一願望與制度性生活保護，在生活保護制度的運作層面，已經開始向時代的要求貼近。 在日本也有部分老年人选择到养老院度过晚年。图为日本纪录片《纪实72小时：面朝大海的养老院》（2017）剧照。 對川西先生來說，親手建起的家裏傾註了對家人的愛，傾註了作為一名手藝人的自豪，已是不想放棄的“寶物”。川西先生的精心與執著遍布於家中的每一個角落。 川西先生修習木工始於15歲左右，即戰後不久。跟著父親學做工匠時，因東京大空襲，他出生長大的東京庶民區全被燒光了。在所有建築都被燒毀、化為一片焦土的故鄉，川西先生下決心要做一名木匠。父親當時說的話，至今言猶在耳。
川西先生內心湧起的，是想為重建日本貢獻力量的激動。剛入門的時候，東西莫辨，老挨罵。盡管如此，到25歲左右時，基礎知識、基本技能等也都掌握了，“雖不能獨擋一面，但可以做最低限度的工作了”。到了30歲以後，就有人來購買自己的手藝了，訂單也慢慢多了起來。 作為木工師傅在工作中邁進不止的川西先生沒有結婚。 “工作結束就跟夥伴們喝一杯，手工業者喜歡喝酒的人多嘛。那時候，身邊總有人包圍著，真的很開心啊……”就這樣，在焚燒一空的地方，城市建起來了，戰後復興的大業完成了。這，就是今天的老人們的豐功偉業。川西先生也一樣，50多年一直誠實勞動，交養老保險，也沒借過什麽大錢。可盡管如此，現在卻天天為陷入“老後破產”那天的到來而恐懼，而不安。 拼命工作，竭盡全力活到今天的一個個普通人，沒有得到回報。這，就是當今日本老人所遭遇的現實。 日本NHK特别节目录制组录制《老人漂流社会》（2013）时探访和记录的一位病中老人。 随节约而来的“矛盾” 山田憲吾先年逾65歲，也是一個人生活，住在川西先生家附近，步行10分鐘左右就到了。通過對山田先生的采訪，我們留意到並不只是醫療費，老人家的各類負擔都在加重。 山田先生告訴我們，退休前他曾是一名出租車司機，離婚後就在一所木制公寓獨自生活了。山田先生身材高大，生得很魁梧，待人卻意外地和藹。跑著出租，還繳納了社會養老金，所以月收入有12萬日元左右。但他每月的房租要花去4萬日元，就只能用剩下的8萬日元來支付公共費用及生活費了。看來，山田先生也一樣，只是活下去就很吃力了。 “按說，房租應該是4.5萬日元，但以打掃共用樓梯為條件，讓房東便宜了5000日元。”山田先生住的，是那種老式的木制公寓。門廳是共用的，在那裏脫鞋上樓，各人的房間在樓上。他告訴我們，就是因為負責打掃走廊和樓梯，房租才便宜了一點。 “5000日元，對我來說也是大錢嘛。”山田先生苦笑著說。走進山田先生的房間，先是一個3張榻榻米大小的廚房，再往裏，是一個6張榻榻米大小的起居室，起居室是和室。房間內有洗手間，但沒有洗澡間。 山田先生極力壓縮夥食費。扣除房租後剩下的8萬日元，再去掉公共費用和澡堂費等必要支出，手裏就只剩3萬日元了。 醫療費就從這3萬日元裏出。山田先生的心臟有老毛病，並且因腰腿有慢性關節痛還要去看矯形外科。這兩個病，每月各去一次醫院是必不可少的。山田先生還不到70歲，醫療費自費負擔為“三成”，合到一起就近5000日元。 如果是75歲以上的老人，醫療費自費負擔“一成”就可以了，但像山田先生這樣65歲以上70歲不到的老人，就跟工作人口一樣，要自費負擔“三成”。 更為嚴重的是，他還患有視野、視力等視覺功能衰退的疑難病癥。這種病需要由專科醫生檢查，可找了相關診所才知道，最近的診所也在埼玉縣的所沢市。 但是，他心臟、腰腿都不好，一個人坐電車、倒公交車地折騰又不放心。打的的話，往返要2萬日元左右。只交通費就花2萬日元，那立馬就赤字了。因此，明知需要盡快接受專科醫生的治療，卻又連醫院都去不了，那就只能徒然蹉跎時間。 視力再壞下去，一個人生活都會有困難。還是在此之前接受生活保護，去醫院為上。乍看之下，像山田先生這樣每月有12萬日元養老金收入的人，是難以成為救助對象的。他自己也很難開口說“我想接受生活保護”。可實際上，能領到一定養老金的人，更會因不想接受生活保護致使病情加重，從而陷入“老後破產”。 換句話說，養老金金額極少等明顯窮困的人更易與救濟掛鉤。因生活的嚴峻狀況明顯表面化，即便本人不說“幫幫我”，其窮困情狀就是無聲勝有聲的“SOS”信號，並由此受到生活保護。這樣的案例正在增多。 但像川西先生、山田先生這樣，擁有一定程度養老金的人，即便因生病等正在一點一點地被逼入“老後破產”的狀況，需要支援，但周圍的人也難以覺察。或許，這才是在社會保障制度的縫隙中被忽略的問題。我們所需要的，不是“既然不想求助，那就是他本人的責任，不用管”，而是由支援方主動覺察到的機制。或許，等我們成為老人時，這會成為保護我們自己的制度。 ============ |
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