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住房公积金贷款是非常受欢迎的，因为它的利率非常低。目前，住房公积金贷款五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%。 相对而言很多理财产品的收益率都超过了4%，比如，三年期储蓄国债收益率是4%，5年期是4.27%；大额存单也能够达到3.85~4.26%的利率。这些都是收益和本金都能得到安全保障存款理财产品。  如果是普通商业贷款，贷款利率会更高。目前国家五年期以上贷款基准利率是4.9%，普通一手房贷利率，目前能够在1.1倍的基准利率，二手房能达到1.2倍，也就是说贷款利率能够在5.39%和5.88%之间。 如果我们手里有100万元，投资一笔4.27%的储蓄国债。一年能够拿到的利息是4.27万元。如果是商业贷款，贷款利息每年需要还5.39~5.88万元，就没有利润可言。 如果选择住房公积金贷款，实际上每年偿还的利息只有3.25万元。所以，公积金贷款非常划算。 因此，我们借用住房公积金理财的时间越长，能够获得的利息差就越多。 应当选择偿还贷款本金最慢的方式最划算。最好的方式就是不还本金只还利息，当然这是不可能的。 目前，等额本息和等额本金，两种贷款偿还方式，当然是等额本息偿还速度慢，而且负担轻。等额本息和等额本金的数据比较 按照4.9%基准利率计算，贷款100万元，按30年分期： 等额本息需要每月偿还5307.27元。第1个月偿还的利息是4083.33元，偿还本金是1223.94元。到最后一个月，偿还的利息只有23.65元，偿还本金是5283.62元。 等额本金，需要每月偿还本金2777.78元。第1个月应当偿还的利息，也是4083.33元，相当于第1个月要支付6861.11元。负担要比等额本息多出1500多元。当然最后一个月负担轻，只有利息11.34元，本金2777.78元，合计2789.12元。  如果是住房公积金贷款50万元20年，等额本息需要每月偿还2835.97元。等额本金是第1个月需要偿还3437.5元，每月递减5.64元。 综上所述，等额本息更划算一些。 可是进行公积金贷款的时候，要注意贷款的一些条件，比如房龄限制。公积金贷款一般要求，房龄＋贷款期限不得超过30年。所以，如果是房龄10年以上的二手房，是不可以贷20年的。 另外，贷款金额要根据本人的收入情况、缴费年限情况、个人账户住房公积金账户的余额情况来综合计算最高贷款上限。能不能贷50万元还真的不好说呢。 |
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