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老年人在理财方面的特点是：普遍比较保守，忍受不了资金损失，又不愿意接受新鲜事物，大多数都只在银行柜台处理资金业务，包括存钱、取钱、存款、理财等。所以老年人购买的理财产品必须足够安全才行，最好能保本保息。那么，哪些理财产品比较安全、适合老年人购买呢？  1、国债 国债真是老年人的最爱啊，从每次国债发售日早上银行门口排的长长的队伍就知道了。国债的优势包括： （1）安全性高，是国家发行的，有国家信用作为担保，比存款的安全度还要高；（2）门槛低，100元起购，人人都能买得起；（3）利率高，2018-2019年，国债3年期和5年期利率分别为4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大额存单利率；（4）提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期利率计息。 国债之前最大的劣势在于太难买了，只有每年3-11月的10-19日发售，而且几乎每个月的10日当天就能卖完，也就意味着全年只有9天能买到国债。但是自2019年4月开始，国债全月发售，随到随买，彻底解决了老年人心头的大难题。  2、银行定期存款、大额存单 包括银行的普通定期存款和大额存单。普通定期存款50元起存，但是利率普遍偏低，1年期平均利率不到2%，3年期和5年期平均利率在3%-3.5%之间。定期存款的最大优势在于购买便捷，随到随买，而且老年人最为熟悉。 大额存单20万元起存，利率要比定期存款高一截，1年期平均利率在2.25%左右，3年期和5年期平均利率在4.1%-4.2%之间，跟国债利率差不多了。大额存单的劣势在于门槛太高了，但是期限种类比较丰富，从1个月到5年，共有9种期限。 3、银行“保本”理财 银行的保本理财分为保证收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品，前者保本保息，后者保本不保息，但从过去发行的保本理财，基本上都是保本保息，保本的结构性产品除外。 目前保本理财的平均收益率在4%左右，期限大多在1年期以内。相同期限的保本理财，收益率要比存款和国债利率高多了。 但是现在问题在于，根据资管新规，从2021年1月开始，所有的保本理财都要彻底退出，以后银行再也没有保本理财了。 这种情况下，建议老年人购买结构性存款，平均利率也在4%左右。结构性存款有利率上限和利率下限，未必一定能拿到利率上限，不过概率比较大，在70%左右。即使是拿到低利率，也比存普通定期存款划算。  4、保险理财 银行代销保险很常见，而且中老年人是最大的销售群体，一方面老年人对保险不太了解，银行工作人员稍加推荐就买了，不乏一些上当的案例；另一方面是保险本身不会亏本，流动性较差，而老年人对流动性的要求比较低。 现在银行卖的年金险比较多，期限在5年以上，一般是连续至少缴5年，然后规定5年之后可以固定每年领取一定的资金。但实际上，保险理财的收益率不是固定的，而且往往也不太高，流动性很差，一旦提前支取就将面临本金损失，所以老年人购买之前还是要了解清楚，看是否适合自己。  除了上述几类保本产品，还有两类产品也比较适合老年人购买，一是货币基金，现在几乎每家银行都有；二是活期理财。这两类产品虽然名义上不保本，但风险极低。 如果老年人手上有30万元的话，上述几类产品都可以购买，但尽量不要全部都买一种产品，要分散购买。理财界有句名言：鸡蛋不要放在一个篮子里，说的就是分散风险的问题。  举个资产配置的例子：老人手上有30万元，可以拿15万元用来购买5年期国债，利率为4.27%；10万元购买银行的保本理财或结构性存款，1年期，利率为4%；3万元购买银行的活期理财，方便随时支取，收益率在3%左右；2万元购买银行的1年期定期存款，利率在2%左右。 这样下来，30万元每年的利息大概有150000×4.27%+100000×4%+30000×3%+20000×2%=6405+4000+900+400=11705元 每个月的利息将近1000元，还是挺可观的，关键是本金多。如果年老时有退休金，再加上利息所得，能给老年生活提供很大的经济支撑。 |
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