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APRA（AustralianPrudential Regulation Authority，澳大利亚审慎监管局）主席WayneByres今天致信给所有授权存款机构（澳洲各有权利吸收存款的机构，即银行），咨询各银行就贷款评估利率是否需要调整变更发表意见。 早在2014年12月APRA曾经致信给所有授权存款机构，要求各大银行按照实际利率加上2%的缓冲利率或者7%的最低利率的较高者作为其贷款的评估利率。随后，各大银行纷纷调整其贷款政策，将其贷款评估利率确定为7.25%。ARPA认为该政策在限制过度借贷以及家庭高负债的环境下发挥了重要作用。然而，时至今日，随着市场以及经济的变化，ARPA认为有必要重新审视该政策。 APRA在今天的信中希望各银行就贷款评估能力发表意见。APRA推行了如下建议： 1. 将贷款能力中的具体金额指引移除，即移除7%的最低利率作为评估利率的下限。 小编注释：目前大多数银行均使用7.25%作为贷款能力的评估利率。该评估利率预留了极大的缓冲区间，即按照7.25%利率的本息同还金额作为其贷款能力的评估金额。即当利率升高至7.25%的情况下，各申请人的收入仍然可以支付其本息同还的还款。 2. 将缓冲利率从2%提高到2.5%，维持审慎的贷款能力评估。 3. 移除各大银行将2.5%的缓冲利率再加上各自银行缓冲利率的期望。 小编注释：目前APRA的缓冲利率为2%，然而各大银行为了达到审慎借贷的目的，仍在在2%的缓冲利率上面继续增加0.25%的缓冲利率至2.25%。APRA建议各大银行以后不用自行再次增加缓冲利率，只按照2.5%的缓冲利率进行评估即可。 如果该建议成功推行，贷款评估利率将会按照现行的利率加上2.5%的缓冲利率。现各大自住房的利率均在4%以下，如果按照该建议，自住房的贷款评估利率将会至少下调至6.5%。 下面小编举个例子帮助大家更好理解该政策的影响。 若一个单身申请人年薪8万，且没有任何其他负债情况下。
我们可以看到，该政策的调整可以使其贷款能力上升$4万左右。该政策的推行无疑给各贷款申请人增加了其贷款能力，将贷款能力的计算更加贴近于市场利率，但却又不放松审慎监管的要求。 此外，该政策的推行势必将贷款评估利率与现行的市场利率挂钩，即市场利率越低，其贷款能力越大，更加符合市场的导向性。而且该政策的推行将推动商业银行的利率调整与央行的调整更加一致。由于澳洲央行的利率不具有强迫性，各商业银行的贷款利率由自行决定，并不需要跟随央行的变化。商业银行利率的调整更是由于其商业决策来进行调整。 |
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