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一 以前，我们投资的方式都比较单一。 都习惯去银行里买，零存整取，国债啊，结构性存款啊，能选择的不多。 第一个能想起银行发行国债的日子，小时候，跟着父母去银行排队买国债，顺便能抽个奖。 这两年，银行的理财产品卖起来了，利率要比存款国债强多了，大家又一窝蜂地抢。 理财产品问题也蛮多的，资金流向不透明，建立不合理的资金池，刚性兑付...... 去年的《资管新规》出台，让很多银行收敛了不少，可还是有些银行搞小动作。 每年4月末都是金融业披露年报的时候，现在都快5月末了，还有18家年报玩起了失踪。 这不有被查出事的——浙商银行。 2015年的时候，买了一个叫乾元保本型理财产品，一共2期，花了8亿。 当时，重庆某个地产公司的总经理，找他的朋友，也就是建行重庆某个支行行长，申请一笔贷款。 结果呢，建行没批。 这个时候，建行行长就动了歪脑筋，虚构理财产品，钱却直接流入了地产公司。 浙商银行知道是同业之间购买产品， 又是保本的，风险很低，也就没有进一步明确后续投向。 直到银监会在检查浙商银行时，才发现这笔理财是理财产品是个“三无”产品：无备案、无编号、无真实投向。 还好，本金利息都已经结清了。 浙商银行胆子大，一路蒙眼狂奔，踩到的坑自然不少。 2018年收获了至少6次处罚，而且多次投资乐视系公司，还有2.06亿没收回来。 这运气，也是没谁了...... 二 这种同样的骗局，去年都要写吐了。 都是一个套路： 借着人们喜爱高收益的心理，弄出形形色色的假理财，将大家的钱心音进来。 然后通过建立资金池去拆东墙补西墙。 用原来账户存进来的钱去支付到期的利息，最后资金池流入变少，到期的人越来越多。 甚至有的公司没有去投资实业，而是被股市套牢。 资金池就这样一点点干涸，最后卷钱跑路。 说点实在的，怎么判断是不是假理财呢？ 首先，就是一定搞清楚投资方向，以及它的项目标的是不是真实有效的。 前几天巴菲特股东大会召开，透明度这个词出现次数非常多。 很多小白对于理财产品都一知半解，再遇上透明度不高的，只有满头问号的份了。 挑选理财产品时，除了要看风险评级，更要看底端资金流向。 如果投资方向风险过大，很有可能有去无回，或者干脆被套牢，短时间无法赎回。 所以，对于只公示冰山一角或者方向风险太高的理财产品，二小姐建议大家还是不要碰了。 还有个土办法，就是检查专业性。 一个理财产品，用什么区分好坏，最直观的无非是收益率。 首先排除的就是收益过高的产品，收益率超过银行基准利率4倍，是不受法律保护的。 在《资管新规》出台后，保本保息的理财产品根本就不存在了。 一切保本保息都不要信了。 另外给大家一个衡量的标尺： 国债是以国家信用来背书的，它的利率可以说是无风险的最高的利率。 国债利率三年期4.0%，五年期4.27%，可以对比一下。 最后，过往销售产品情况一定要看，如果有逾期的，或者干脆违约的，二小姐劝你还是不要买了。 三 长久以来，很多人心中，银行就等于安全，对于很多不太懂理财的人来说，他们的第一选择也只能是银行理财。 二小姐总结了几条自己在银行买理财的经验。 第一个，线上购买银行理财产品。 能在银行APP公开线上购买的理财产品，都是有备案的。 单单是这一点，就过滤掉了无数三无产品。 一个公开在手机上就能操作的理财产品，永远比某个行长签个字来的安全。 拿个萝卜刻公章，就问你怕不怕？ 第二个，线下银行网点购买银行理财产品。 如果是柜台购买理财的话，除了检查理财经理的营业资质，还要进行双录，也就是录音录像。 在双录期间，理财经理会向你详细讲述理财产品的风险，一套流程下来，没有半个小时是不可能的。 当然，很多理财经理不想双录，图省事 ，直接指导客户在手机APP上购买了。 第三个，尽量在官网买自营的产品。 无论什么样的银行理财，最正的渠道，永远是官网。 即使平台再大，都是理财超市的运营模式，里面的产品，不只是自营的，还有代销。 尽量选择自营产品，对于代销的要多一分警惕，别冲着平台的名气去投资。 一旦出事，平台说那是别人的产品，我就帮着卖，千方百计撇清关系，这不就是添堵嘛。 最简单有效的方法，查理财产品编码。 就像很多防伪标志一样，理财产品也是有自己唯一的编号的，c打头，一共14位。 输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，到中国理财网(www.chinawealth.com.cn)一键查询，就可以了。 在购买理财产品之前，一定仔细辨别真假，了解自己风险承受能力。 个人理财，永远要胆小如鼠，小心谨慎，尤其是金融监管尚未完善的大环境下，更是要通过官方网站来保障自己的权益。 你看上了别人的高收益，别人可是盯上了你的本金，不能因小失大。 |
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