对于银行存款利率浮动的问题，央行并没有给出一个明确的上下限，不过在银行业内部对存款利率的上下浮动却有明确要求，即上下浮动不能超过基准利率的50%。之所以这么规定，显然是为了防止各银行陷入价格战中。相比之下，大额存单的利率浮动范围就要更大一些，大型银行、股份制银行、城商行和农商行的大额存单利率最高可上浮50%、52%、55%。 所以按照目前的基准利率，三个月、六个月、一年、两年、三年期的定期存款利率分别最高可达到1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%，大额存单的存款利率最高可达到1.70%、2.01%、2.32%、3.25%、4.26%。 为什么有些银行存款利率最高上浮会超过50%？以上只是理论上的浮动上限，不过在实际中，我们却可以发现有些银行的存款利率超过了这一上限，比如某银行一年期的定期存款利率就达到了2.5%，明显超过了2.25%的上限，更有银行五年期的存款利率达到了5%以上，为什么会出现这种情况呢？ 第一个原因，是因为目前对于银行存款利率的管制逐步在放开，50%的浮动上下线不再是硬性要求。对于大多数银行来说，尤其是对那些规模较大的银行，可能还不会去打破这一规定，因为一旦他们有所动作可能就会遭到其他银行的报复，所以其存款利率上浮幅度一般都会在50%以下。可对于一些规模较小的银行来说，比如只在某一城市或城市的某一区域存在的城商行或农商行，就没有那么多顾虑，因为它们的影响力本来就比较小，即使打破规定，其他银行完全可以无视它。 第二个原因，便是目前银行业竞争激烈，小银行越来越难生存。银行想要很好的生存下去，最大的依仗就是尽可能地吸收更多的存款。可在如今整个银行业的存款增速放缓的背景下，小银行想要吸收存款变得更加艰难。不得已之下，只能通过高于同行的存款利率来吸引储户存钱了。 虽然银行存款的最高利率可上浮50%甚至50%以上，但也不敢轻易这么做。因为是否担心被其他银行报复先不说，银行也必须考虑利润的问题。银行的利润主要来自存贷的利息差，存款利率高了，利润自然也就少了。如果是存款利率太高而导致银行亏钱，那就算吸收来再多的存款对银行来说也没什么好处。所以很多时候，银行会根据实际情况选择性地上浮存款利率，并不会一直以高存款利率示人，即便是在同一家银行，不同的时候去存钱，利息可能就会不一样。 什么时候去银行存款利息更高？首先，从时间上来看，一般在1月或2月、6月、12月这几个时间的存款利率更高。1月或2月是我国春节所在的时间，此时老百姓对现金的需求量较大，便会将大量的钱从银行取出，从而造成银行的资金紧张。为了应对这种局面，银行便会倾向于通过上调存款利率的方式，尽可能吸收来更多的存款。此外，在过年期间，老百姓手中的闲钱也更多了，此时正是银行扩充业绩的最好时机，通过大幅上调存款利率，可让银行在抢占市场先机中占据有利地位。至于6月、12月这些时间节点，往往是企业回笼资金、银行需要应对考核指标的是后，所以也会造成银行资金的紧张。 其次，从银行存款利率与货币政策的关系来看，货币政策由紧变松的节点一般就是存款利率最高的时候。除了加息之外，央行还可以通过上调贴现率、提高存款准备金率、在公开市场上减少资金投放等方式来收紧货币政策。当紧缩的货币政策实施了一段时间后，银行资金紧张的局面就会开始显现，尤其是央行的货币政策由紧缩到宽松的这个时间节点上，应该就是银行最缺钱的时候，此时的银行存款利率可能也会更高。 |
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