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大河报·大河财立方记者席韶阳 有社保也可配置重疾险 小刘近期忙坏了，一岁多的女儿因感冒引发肺炎再次住院。“孩子身体弱，基本上每个月都要去一次医院，发烧、肺炎、肠胃炎，虽然都不是大毛病，每次花销从几百元到几千元不等。但频率太高，医疗费用累计起来也是不小一笔开支。”小刘感慨地说，孩子虽然有社保，但不能覆盖全部医疗费用，应该早点为孩子买份保险，但又不知道买什么好。 对此，平安人寿河南分公司首席核保师李异表示，一些家长会因为孩子有社保，而纠结要不要再配置商业保险。社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，不能覆盖全部医疗费用，某些重大疾病可能自付费用较多，商业保险可以有效降低个人医疗支出。对于有社保的孩子来说，重疾险可以作为一个必要补充。 以位列小儿恶性肿瘤之首的白血病为例，目前在我国进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上，而即使进行最低限度的化疗，所需医疗费用也接近40万元。 而少儿重疾险一般都具有“一经确诊即刻赔付”的特性，孩子如确诊罹患合同约定保障的重大疾病，可即刻向保险公司申请约定的定额理赔，在治疗前期即可有效缓解家庭财务压力。因此，在少儿重疾发病率日益增长的大背景下，家长们不妨优先为孩子选择一款合适的少儿重疾险产品。 意外+医疗经济又实用 小孩子往往活泼好动，也因此特别容易遭遇意外伤害。近年来，孩子游泳溺水窒息、高处跌落、机动车交通事故、食物中毒、猫抓狗咬等意外事故频频见诸媒体。对此，家长们不妨为孩子配置一份含有意外医疗保障的少儿意外险，此类产品价格不高，但非常实用。 此外，一旦意外发生后需要门诊或者住院治疗，往往又是一笔费用。新华保险河南分公司相关保险专家提醒说，在为孩子投保意外险时，一定要关注医疗保障部分。在同等条件下，要优先选择不限医保目录、低免赔额、报销比例高的产品。 同时，该专家也提醒，为了保护未成年人，我国保险法对未成年人的身故赔付设有限额，10岁以下身故赔付最高20万元，10~18岁身故赔付最高50万元。因此，无论孩子的意外险保额买得有多高，保险公司的赔付都不会超过上述限额，因此，家长们在选择意外险时，最好重点关注理赔范围，而不必追求过高保额。 此外，针对孩子的一些轻症但又必须住院的，不妨在重疾险和意外险的基础上，再配置一份少儿医疗保险，减轻家庭经济压力，夯实孩子的健康保障。 先保障后理财先大人后小孩 目前市面上有很多投资类的保险，比如教育金保险、婚嫁金保险等，不少家长为孩子买此类保险之后，就觉得孩子保障已经够了。 对此，李异提醒说，保险的意义在于保障，孩童时期更容易遭受意外伤害，生病住院的频率也比成年人高，重疾险、意外险、医疗险都是为孩子成长提供最基础的保障，而投资性的保险产品则可以作为补充。 而综观市面上不同保险产品，对于孩子健康成长来说，重疾险是保大事，应对各种重大疾病带来的资金风险；意外险和医疗险，是保小事；而投资型的保险则是保没事，孩子平安长大后，为其准备一笔继续深造或婚嫁、创业的资金。 李异建议家长们，为孩子投保，可以循序渐进方式进行，先解决孩子生命中可能出现的最重要的、最不能承受的风险，然后再逐渐解决其他需求，遵循先保障、后理财的原则。如果家庭资金有限，更要注意这一原则，优先购买少儿重疾险、意外险、医疗险，这些保障齐全之后，等孩子稍大一点了，家里资金宽裕了，再逐步配置教育金保险、婚嫁金保险等投资性保险。 关于家庭投保顺序，新华保险河南分公司相关保险专家特别提醒说，父母是孩子最大的保护伞。一旦作为家庭经济支柱的父母健康状况出了问题，家庭收入中断，孩子保费就会受影响，保障也就无法谈起了。因此，家庭成员投保，一定是遵循先大人后小孩的原则，家庭经济支柱首先投保。 此外，保险的豁免条款非常重要，无论家长为孩子选择哪种保险，都别忘了附加豁免责任。豁免即是投保人发生意外风险事故，可以免缴剩下的各期保费，合同继续有效。 阅读全文 |
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