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现金贷监管以后，借贷行业收缩，多数借贷几乎弹尽粮绝。 让人感到意外的是银行此时杀入借贷行业，大量发行信用卡。 就这样一个庞大的产业链再一次崛起，大量的中介，又涌回信用卡领域。 因征信和互联网数据尚未打通，很多网贷逾期的“老赖”，在中介包装以后，都可以顺利办到信用卡。 而中介生意也再次火爆异常，有中介月入500多万。 中介大头李总最近在一次中介群聚会上，回顾自己从业中介的“战绩”。 李总他10年前入行，靠帮客户办信用卡，赚了第一桶金。 3年前，网贷的崛起，他转行撸网贷，赚得流油。 现在，他又回归了老本行，开始主办信用卡，没想到生意更是好得惊人，月入500多万。大量的中介，正在从网贷重回信用卡领域。“这波银行很疯狂，很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标，门槛放得非常低。”李总说：某些为了冲量的信用卡，下卡率会高达95%。 办信用卡比网贷都容易 而且现在，中介给客户包装资料，“比网贷都还要容易”。 李总说：“银行的风控套路就那几个，银行非常厌恶高风险人群，他们就可以择其所好，将客户包装成在医院和事业单位工作，哪怕客户已经失业人员。” “而且最好是将客户包装成这些单位的非正式工，因为银行会查其公积金记录，非正式工就不会有这些破绽。” 部分中介还可能知道某些银行内部“白名单”。 “如果在当地的明星企业，银行的风控系统有几率会开后门，客户综合评分比较高，会直接通过审核，不会电话回访。” “还有一些改定位的软件，淘宝上几块钱，比如天下游、V8。”用这些软件，可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。
如果银行电话回访这样应付 “我们会在客户的手机上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里。” 有人会问这些风控规则，中介都是怎么知道的？ 一些老中介，经过反复测试，就可以找到门道，也有直接的方式，就是找到“内应”。 “我没事就和银行的人吃饭，他们会把一些冲量的任务、风控规则都告诉我。”他帮银行完成工作量，再给给对方一些回扣。 比如，赚了100万，分银行内部的人30万。 中介内部，还流传着一份“办卡顺序”。 “如果是要办理多张信用卡，申请顺序是都有讲究的。先申中信，接下来是平安、兴业、浦发。这几家交完一天后，才开始其他家，民生、广发、光大、建行。交行回访较多，通过率低，可以放在最后申请。”这个排序的意思就是将风控快、好下卡的放前面，越难的越靠后。 信用卡中介如何收费？我想这个大家多少了解一点吧，我们在一一说一下吧。 中介按照下卡额度，会收取10%的中介费。 如果说帮一个客户下了一张额度为3万的信用卡，中介就会收3000元。 还有根据下卡额度，中介内通常会对客户收取10%-15%的中介费。 对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%。 正是如此，信用卡中介也是一个暴利的行业。 李总说：“我下面会发展更多下线，让他们去获客，我在提供给他们一点提成，他们一个月也可以赚几万”。传销的思路，早被他们运用到极致。 中介大军中，还有很多本身就是银行信用卡中心的业务员。 他们除了自己推销信用卡，同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量。 因为客单价比网贷高，他们现在赚得比做网贷中介的时候都高。 中介大军再度回归，重启信用卡生意。那个疯狂时代，又回来了…… 线上正在兴起一个全新的模式：办卡超市。类似于网贷的“贷款超市”。 “金银铺”典型的一款办卡超市。 在‘金银铺’的页面上，每个银行的名字都在下面，都注明客户办信用卡的返现额：交通银行110元，光大普卡140元，光大白金卡220元，中信银行220元，哈尔滨银行70元等。
更有趣的是，金银铺还有一个“金融需求池”。 就是有意办卡的客户，就是在池子里发布自身资质跟要求，比如“征信不好”需要“大额卡”。 而中介就可以根据需求接单。
这就是直接帮助撮合客户和中介成单。 最关键的是，‘金银铺’还提供了“推广商学院”，专门进行培训中介和客户，如何“包装资料”绕过银行风控，如何“提额、养卡”。
课程里，会手把手传授伪造资料的细节。 比如，银行喜欢稳定工作人群，那包装的工作单位就不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。 比如，尽量通过企查查等APP，根据客户城市就近挑选公司，以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。
类似金银铺这样的APP，现在其实挺多的，它们正在成为中介的新式获客渠道。 这种新式的互联网抢夺者，却让李总很反感。因为它降低了入行门槛，瓜分了利益蛋糕。 一个小中介，通过学习资料就能入行，还能在这里接到客户，相当于抢了很多大中介的生意。就因为中介太暴利，才会出现“夺食者”。 中介都从哪里获客，他们正在有意识地挖掘网贷客户。 “不论黑白，都能下卡。”在各大网贷群里，论坛中，开始频繁出现信用卡的广告。 “网贷群体中的很多人，其实都是信用卡的用户，但是信用额度不够他们花，才去借网贷的。”现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。 很多网贷走向了一个新的阶段：以卡养贷。 “找中介帮忙的，90%都是多头借贷的人。拿到信用卡之后，他们就会套现还网贷。” 而李总的客户中，60%都有多头借贷史。 2017年，中国信用卡发卡量暴增，到2018年一季度，全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。 中介们发现，随着信用卡市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过信用卡的客户），也开始被一些银行所欢迎。 2018年二季度，因为一张光大白金卡，多头借贷用户小刘就“死里逃生”。 他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当，他还没有出现过逾期。 但情况越来越不妙，他开始上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难，额度越来越低。他的资金流，眼看就要断了。 在办卡中介的帮助下，靠着手中的招商白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡。 “光大信用卡那时应该是有下卡指标，所以审核比较松。”小刘回忆。 但开始，中介为防止借款人绕开自己直接向银行申请，并没有告诉他申请的是哪家银行。 “代价就是我付了高额中介费。”小刘说，“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请。” 这张卡的额度是5万，中介费是5000元。此外，这张卡还有1188元的年费，其中的688元可用10万积分抵消。因为有了这张每月最低只需还款10%的信用卡，小刘不必再低声下气寻求母亲的帮助了。 而且光大白金卡一度是中介们的最爱：额度高，一般都有3-5万，因此手续费也高。 而中介的一个客户，多头借贷达到92次，风险通话有13次。
“就靠这数据，网贷肯定是撸不出来了，但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。 网贷记录已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来信用卡？ 多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间，数据没有打通。 信用卡发卡，看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据。 银行不是不想用多头借贷数据，但是现在互金的数据比较乱，各有来源，又无法验证 于是，一个有趣的循环出现了：信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草，“以卡养贷”。 嗅到危险信号的部分银行 今年5、6月，下卡就趋严了。从7月开始，光大不容易批卡了。而最近，广发和中信尤其银行也会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额，比如从1万降到6000 银行从业者不久前，他所在银行的总行，向各地分行的信用卡部，派出了常驻的风险总监。 一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道，如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超，一律排除。 总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中，就会被下线。 |
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