|
1. 卡友们在申请信用卡或者申请调高额度被拒时，往往会被提示“他行总授信过高”。 或者有些卡友，已有的几张信用卡都是四五万起步，但是最近申请通过的卡都是一两万的额度，令人气恼，简直想打电话去骂银行。 当你申请信用卡时，银行会给你一个授信额度，一般体现在信用卡上就是我们的“固定额度”。 把所有的信用卡的额度加起来，这个总额度，通常就是我们说的“总授信”。 总授信是央行根据个人的年龄、工作、社保、收入、车、房、贷款等综合情况得出的一个大概数值。 2.（公众号三龙联盟） 对于很多人没有接触过这个“总授信”概念的，我们先明确说一点，总授信是存在天花板，也就是存在上限的。 举个例子： 张三，三十二岁，工作第十个年头，有社保，月入2w，有车有房有贷款，他的总授信天花板应该在50w左右。 也就是说，当张三的信用卡总授信在50w以内的时候，假如申请交行批了5w，又申请中信批了6w，这都是合理的。 但是随着张三所持有的信用卡越来越多，比如有七八张、总额度45w了，这时候他听别人都说广发卡挺好而自己还没有，于是网申一张，结果很可能是只下了1.5w的额度。 虽然张三有车有房、他行信用卡额度都挺高，但是总授信天花板制约着他。 对银行骂娘也没用，广发风评再好也没用，就是不给你批高额卡。 3. 每个人的总授信肯定是不一样的，人行有一套复杂的评分系统，根据得分来决定给多少额度。 但是，这个系统不是量化精确的。从节省成本的角度，也没有必要精确，有个区间即可。 根据老蒋的经验，这个天花板应该是10w、30w、50w、80w。 我们站在银行角度，针对不同的天花板，做个用户画像。 天花板10w的用户画像： 屌丝、刚踏入社会的小年轻、没车没房的上班族、不一定交社保的普通公司员工。 这一类人群在每个银行办的信用卡额度都不高，每张一两万，甚至还有几千的，全部加起来也不超过十万。 由于收入不高，所以天花板非常低，但是这个天花板也非常容易破，一般工作个几年，自然而然就破了，没啥难度。 快速破板的办法也有，贷款买个2.0排量的车即可。 天花板30w的用户画像： 在大城市工作、有三五年工作经验、有车或有房、本地户口或缴纳了多年社保公积金、教师公务员医生等从业者、企业高管、25岁以上女性、高等教育学位。 应该说，大多数玩卡的人都处在这个阶段。如果你有上述两到三个特征，一般都能办到25w至30w的信用卡 这一群体有不错的收入、但不是顶尖，有较强的消费需求和经济实力。最关键的，是这类人群工作和生活都比较稳定，违约风险低。 快速破板的办法：降低负债率、做低账单甚至0账单、坚持不要脸地申请。 天花板50w的用户画像： 10年左右工作经验、有车有房有存款、硕士以上学历、已婚已育、工作年限较长的公职人员。 这一群体一般都有良好的社会地位或不错的经济条件，是银行趋之若鹜的对象。但银行也不是无上限地给额度。 原因很简单，信用卡是用于个人消费的，而资质再好的个人每月日常消费50w+的可能性也很低很低 破板办法：除了坚持不要脸地申请，买理财是最好的破板办法。 拿50w买3个月的理财，理财经理笑脸嘻嘻把高额信用卡双手递到您面前。 那到了80w的天花板怎么破？ 多核。 老蒋环顾一周，发现身边超过80w的卡友寥寥无几。超过80w的卡友，大多数是前两年办的。换言之，在体系日益完善的今天，破80w很难，需要精力、财力和各种资源相互配合。 我做过一个比喻，就像考试花50%的精力就能做到80分、花100%的精力才能做到95分一样，破80w天花板的付出回报比太大了，不划算。 不如找爸爸妈妈老婆弟弟妹妹小舅子小姨子小叔子办卡给你用。 办2*80w所要付出的，是远远低于办160w精力的。 4. 总授信是央行对各个银行的指导性的概念，而不是一个具化的标准。 也就是说，各个银行还是有很大的自主权，假如客户很优质，银行还是有很大权限给客户开个大额卡的。 例如王思聪去办卡，没有工作、没有固定收入、不交社保、男性，有房可能也不是自己名下。按照上面的标准应该就是屌丝一个，撑死总授信10w。 但是国民老公大手笔一甩，拿3千万存了一年期的银行理财，你猜行长们会帮他申请多大额度的信用卡？ |
|
|
