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意外险、重疾险、医疗险怎么选,不同的保险到底解决什么问题?

原创
2019-06-11  哈世海



    每天都有朋友和我微信探讨保险话题,那今天我就和大家聊聊保险是什么好了。保险是经济生命的延伸,钱的延伸,它是你财务上的得力干将。下面我们就来了解一下,它两大得天独厚的优势吧——

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  2. 聚沙成塔:将平时不经意花掉的钱做有规划的强制储蓄

   接下来就汇总一下平时聊的最多的话题,不同类型的保险产品具体解决什么问题。

  第一个是重大疾病保险,目前重疾险确实是很多朋友非常关注的话题。其实所谓重疾险是指"以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险",它与医疗险的实报实销不同,重疾险一般都是固定保额给付。

    重疾险的主要用途是用于收入补偿的,达到理赔条款则一次性给你一大笔钱,是个五年带薪休假的概念。咱们都知道人一旦得了大病手术治疗只是第一步,而康复、休养才是接下来最为重要的。手术后人的身体是非常虚弱的,是不适合拖着疲惫的身体去继续工作的。但不工作家庭的收入来源就无法保障,还有的就是超过2年不上班还会被单位开除。但只要咱们有钱,完全可以静下心来调养身体、甚至全世界的去旅游放松心情更有利于疾病的康复。更可以请到最好的护工来照顾咱们,不给家人找麻烦,很有尊严的养病,完全不用考虑后续治疗费、家庭收入来源、误工损失等问题。而低保费高保额是重疾险最重要的价值体现之一,简单来说就是花最少的钱获得最高的保障额度。

   重疾险分定期重疾和终身重疾:定期重疾大部分都是消费型的(也有公司保障到六十岁到八十八岁之间,因为提前返还保额所以价格略贵),但是定期消费重疾却可以提供最有效的杠杆儿,对于预算不高却有高额重疾需求的朋友非常有价值。终身重疾相对来说价格略高,但是不同公司产品价格差别非常大,可能相差50—70%。当然责任也不完全一样,有的产品重症是单次赔付、有的产品重症是多次赔付、有的产品包含身故责任、有的产品包含就医绿色通道。但是我个人倾向于购买包括多次重疾给付责任的,目前医疗条件下,在保费预算一定的前提下,重疾险最好还是选择二次或二次以上赔付的最佳。人一旦罹患重疾想买再买保险的可能性为0,而往往这个时候是最需要保障的,那怎么办?多次赔付重疾为你解忧,目前重疾赔付二次还是比较合理的,赔付3次、5次更多的是个嘘头而已,二次赔付往后走赔付次数越多保费往往越贵。身故责任的和不带身故责任的保费也不相同,买什么类型的产品最终还是看预算。预算不足的可以考虑以定期重疾为主,预算充足的可以考虑多次赔付带身故责任保至终身的重疾产品。



    第二个是意外险,意外的发生概率其实是非常低的如果人罹患重疾的概率是72.18%,剩下的就是意外的发生概率了。意外一旦发生,对于个人和家庭来说造成的影响却是无法估量的。

   意外险包含哪些内容呢?一是住院医疗,比如出了车祸住院,医疗费用就给报销;二是住院津贴,就是每天的误工费,一般上限是200元/天;三是身故,这个责任很清爽,出了事直接赔付保额。

    而意外险适合那些人群呢?经常出差的、熬夜加班的、背负房贷、对子女和父母有抚养赡养压力的人,都是挺需要的。

   在中国保险市场上不同公司意外险价格差别也非常大,价格有些相差一倍甚至以上。

   第三个是医疗报销保险,在上面也说过,医疗险是实报实销制,花多少报多少。好多人也希望通过保险解决一旦有医药费发生就可以报销,可保险解决的是一旦发生,就会对个人和家庭造成很大经济压力的风险。

   医疗险主要包含门诊责任和住院责任两块,一般的个人单独门诊意义不大(单位的补充医疗更类似于福利),个人买带门诊的疾病医疗一年都要几千块,除非想花几万块钱买高端医疗解决就医品质问题,一般人我是不建议单独买门诊医疗的。

   还有一个问题就是住院费用报销问题,现在的住院医疗很多公司设有免赔额,大部分都是花几百元,然后最高报销一万至几万不等。价格非常便宜,而且总得报销额度还不错,一旦有花费,我就要通过保险来分担经济压力了,这才是保险的价值。


  第四个是百万医疗险,是一种年度报销金额上限达200万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高,还不限社保用药、自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等,都在保障范围内。唯一不足的就是很多公司都是一万元免赔的,毕竟百万医疗险主要是为了保大病的。

  对于消费者而言,百万医疗是最近两年才出来的良心产品,一旦需要住院治疗可以直接垫付医疗费用,真正的能给到客户一些医疗红利。每年的保费低至几百元,保额动不动上百万,买到就是赚到。



  第5个是定期寿险,这个是最近继百万医疗之后,保险界诞生的第二网红产品。很多人说这是一款"做鬼才能赔钱"的保险,活着享受不到一分,死后都给了家人,买它做什么呢?

    没错这确实是一款完全利他型的保险,也是最反人性的保险。为什么这么说,定寿寿险的魅力就在于对于整个家庭的保障。

  举个栗子,武汉市居民小艾男30岁,年收入18万,在某IT企业工作,家庭和睦幸福。妻子全职在家相夫教子,儿子刚满4岁,家中老人都刚满60岁。结婚时买了130多平米的婚房和一辆宝马小轿车,车房部分首付,部分贷款,贷款额度为130万。小孩在私立幼儿园的读书,每年学费8万左右。家里老人均退休职工退休工资2000左右,小艾偶尔还给老人一些零用钱贴补家用,一家人可谓其乐融融,表面上看似乎没有担忧之处。

    可人吃五谷杂粮哪有不生病,也不能确保意外都发生在别人家对吧?万一小艾这位一人赚钱养全家的重要人物有个三长两短这些负债谁来还?车贷、房贷这些负债会凭空消失么?孩子的教育不需要继续么?父母的赡养费不需要给了么?可怎么解决这一难题呢?难不成自己还能给自己算命不成?那么最科学的方法就是配置足额的定期寿险,配置一个300万保额的定期寿险利用高杠杠的原理来化解这一风险。人健在时可以正常工作赚钱养家,一年赚18万工作20年就可以赚到360万,负债何须发愁?人万一真被“上帝请去喝茶了”定期寿险则一次性给付300万给到家人,这便是责任与担当的体现吧!


总结一下:保障类保险最重要的功能,就是花费比较少的钱,来分散那些一旦发生,对于个人和家庭的经济造成重大打击的风险,这才体现了风险分散的意义,对于那些花费不大,但是频率比较高的风险,完全可以自己解决,因为那是自己可以承受的风险。

以上是个人对于保险的一些理解,希望对于要购买保险的你能有所帮助,也欢迎有问题一起探讨。

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