资识研究所提供最接地气的财经文章，微信公众号：资识研究所昨天 18:24 最近，一则“2020年个人（家庭）医保账户要取消”的消息激起千层浪。 很多人开始担心起来了：“我的医保个人账户明年年底就要没有了吗？” 为什么要取消城乡居民医保个人账户啊？ 取消了医保个人账户对参保的我们，是利还是弊？ 那么，这个与大家息息相关的医保政策通知，到底是怎么一回事呢？ 一、为什么要取消 在讲这个政策之前，我先和大家简单梳理一下国内社保情况。 目前国内社保主要分三种类型：新型农村合作医疗、城乡居民医保和城镇职工医疗保险。 正如名字所言的，新型农村合作医疗主要是服务农村户口； 城乡居民医保面向虽然是城镇户口但是没有工作单位可以缴纳医疗保险的人群； 城镇职工医疗保险就是上班族通过单位缴纳的医疗保险。 无论哪种保险，都会有两个账户，一个是统筹基金账户，一个是个人账户。 那什么是统筹基金账户，什么是个人账户？ 这主要看它们钱的主要来源以及适应哪些报销。 统筹基金账户的钱主要来自单位为个人缴纳部分的70%（大致如此，有地区差异）。 统筹基金主要用于用于支付特殊病种门诊、住院医疗费用中属于基本医疗保险支付范围的费用，不能支付普通门诊费用和全自费项目的费用，不能支付因违法犯罪、酗酒、自杀、自残、工伤、生育、交通事故、医疗事故以及其他责任事故发生的医疗费用。 个人账户的钱来自个人缴纳部分的全部和单位缴纳部分的30%。主要用于支付个人小额门诊费用的。 而就在前两天，国家医保局和财政部联合发布《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，在第二条中明确规定，城乡居民医保“实行个人（家庭）账户的，应于2020年底前取消，向门诊统筹平稳过渡；已取消个人（家庭）账户的，不得恢复或变相设置。” 是的，这次政策的主角便是城乡居民医保中的个人账户。 看到这里，大家就会有疑问：我自己交的钱，然后是不是会被取消了？ 个人账户都取消了，那我今后去报销个人门诊费用该怎么办？ 其实在某种程度上，钱不会消失的，同样，我们在报销医疗费用时，今后就按比例走统筹账户。 那么问题来了，为什么要取消个人账户呢？ 这里面主要有4个原因。 第一，非常直观的原因：滥用个人账户 因为除了医疗门诊报销，大家可能更加关注的是：我今后是否在药店里买日常生活消费品！ 是的，没错，在我老家那里，很多人都会误以为，个人账户的钱也会像统筹账户一样按年清零，所以往往有着不花就吃亏的心态。 在药店购买了食用油、保健品等日常生活消费品，直接导致“医保卡”成了“购物卡”、“消费卡”。 把救命的钱白白浪费掉，这绝对是违背了城乡医保设立的初衷。 第二，个人账户资金闲置，如何盘活这笔钱？ 为什么会这样呢？ 正如上面所说的，由于个人账户资金这一块在资金来源上是占比例也不小，占据个人缴纳和单位缴纳的30%，而这一部分是不会清零的，在加上一年不去门诊的话，长年累月下来，这笔资金也剩下蛮多的。 所以如何更好发挥医保作用，盘活这笔闲置钱，这成为改革的一个原因。 第三，个人账户额度较小，保障不足 其实这个挺好理解的，从个人账户的定义，我们就可以得知，个人账户只适合我们个人小额门诊费用的。 而这一次，政策出台后，不仅将门诊小病医疗费用纳入统筹基金支付范围，常见病、多发病的门诊医疗费用均可报销，比例在50%左右。 更是将一些主要在门诊治疗且费用较高的慢性病、特殊疾病，比如恶性肿瘤门诊放化疗、尿毒症透析、糖尿病患者胰岛素治疗等)的门诊医疗费用纳入统筹基金支付范围，并参照住院制定相应的管理和支付办法。 这对大数人，绝对是一个很不错的福利的。 第四，互助能力差，是它最大的一个缺点。 因为考虑到个人账户发挥作用蛮小的，仅限个人或家庭成员使用。 所以取消个人账户，把这部分金额补充到统筹基金账户那里，就意味着无论你是大病还是小病，这些费用都从统筹基金里面出。 简言之，就是大家用共同的钱帮助那些产生了大额医疗费用的人。 说到这里，大家是不是感到有点熟悉的样子？ 没错，其实这和支付宝的相互宝提倡的“帮助他人、守护自己；一人生病，大家出钱”的理念蛮像的。 只不过是缺少了一些互助公示而已。 二、取消之后该怎么办？ 前面说了这么多为什么要取消。 可是取消之后了，我们该怎么办？ 医保待遇是不是就降低了？ 医保的钱是不是赶紧取出来？ 医保的个人账户会不会被清零？ 这个我觉得，大可放心，因为随着社会发展，我们的医保待遇只会越来越好的。 我刚才也说了，其实个人账户被取消之后，这笔钱得到更大发挥作用，无论大小病，直接走统筹基金，报销比例也在50%左右； 政策范围内报销比例由50%提高至60%； 对贫困人口加大支付倾斜力度，在起付线降低50%、支付比例提高5个百分点的基础上全面取消封顶线。 而且，当我们回去详细看通知的时候，就会发现，2019年居民医保人均财政补助标准新增30元，达到每人每年不低于520元，新增财政补助一半用于提高大病保险保障能力，即大病保险在2018年人均筹资标准上增加15元。 所以说，医保待遇在某种程度上是被拔高了，毕竟现在大家都互相救济了，也更好发挥医保作用。 此外，虽然个人账户被取消了，但也迎来了门诊统筹待遇的开始，城乡居民也和城镇职工一样享受门诊的报销待遇了，这样看病报销会越来越方便，获报销比例也会慢慢变高。 而现实上，门诊统筹要比个人账户更具有保障性的。 同时，凡是划入个人账户的资金均为参保人个人所有。即使多年不使用医保卡，资金也不会被取消，反而是可以累计计算的。 简单来说，取消个人账户后医保卡余额不会清零，应该会把参保居民个人缴费部分和政府补贴部分资金计入统的统筹基金账户里，不论是住院还是门诊就医，都可以按规定比例报销。 最后也就是大家都想问的：我需不需要赶紧把医保卡的钱取出来？ 我研究了一下，医保卡余额是否能取出，要分地区而论： 1、比如北京、天津等地的医保卡，个人账户里的钱是可以随意支取的； 而上海地区医保卡中的钱虽不能随意支取，但可以用来购买商业保险； 浙江、广东、重庆等地的医保卡余额可以与家人共享，前提是家人也购买了医保。 2、但大多数地方的医保卡余额是不可以取出来的，只能用于刷卡买药、看病消费，大家可以拨打12333热线了解下当地的政策。 但不可以取现地区的参保人员，如果发生了以下3种情况，也是可以取出来的： （1）个人寿命原因，医保卡使用终止。如参保人死亡，亲属可凭死亡证明、火化证明或户籍注销证明原件及复印件等办理支取手续; （2）参保人移民时，凭公安部门出具的证明如出境证明等办理提取账户余额手续； （3）异地转移时，在当地参保后，可把医保账户余额转移至新账户。医保账户内的钱不能取出（只能用来支付医保费用）。 除了以上三种情况之外，其实事实上也就是除了移民和去世之外，医保的个人账户一般只能用在支付门诊医疗费用的，套现是非法行为，是要被被追究法律责任的！ 最后再提醒一下，医保卡不要随意借给他人使用，这个问题，在此之前我也强调过哦。 我是钱研社张殚，想和我一起学习投资知识、完成自我增值，欢迎关注我的公众号【资识研究所】 |
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