【原】分红保险一年交10万，交5年，20年后给150万，是真的吗？靠谱吗？

刚才在悟空问答上看见这个问题，我觉得很有代表性，世海想在公众号里也写一写希望能帮到对此类问题有困惑的伙伴。

世海在保险行业快4年了。在银保渠道做了1年多，小到几万的理财险高达千万级的理财险我都卖过，提到理财保险还是小有心得。

首先保险行业的人都知道，分红是不确定的。保险分红来源于死差益、利差益、费差益，具体不展开讲，可以百度一下。不论哪个公司分红险产品都会标注如下字样“该产品为分红保险，其红利分配是不确定的”请参照下图红框部分，世海特意在网上找的（图片来源网络，侵删）

看一款理财型保险，首先看它的保底部分是多少，这个是能确定能拿到手的收益。世海知道的各家保险公司的年金险或是分红险保底收益各不一样，有1.75%的、也有2.25%的、也有3%的，具体哪家公司若是你比较关心可以私信问问世海哈。

谈到投资回报率，世海接着想讲的就是复利，就是人们常说的“驴打滚”。在投资理财领域有个重要的规则就是“72法则”—

72法则指以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是ln2/ln1.01），本金翻倍的规律。

金融学上有所谓72法则、71法则、70法则和69.3法则，用作估计将投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。

计算所需时间时，把与所应用的法则的相应数字，除以预料增长率即可。例如：

假设最初投资金额为100元，复息年利率9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即需约8年时间，投资金额滚存至200元（两倍于100元），而准确需时为8.0432年。

要估计货币的购买力减半所需时间，可把与所应用的法则相应的数字，除以通胀率。若通胀率为3.5%，应用“70法则”，每单位货币的购买力减半的时间约为70÷3.5=20年。

这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72÷5)本金才能变成一倍；利用12%的投资工具，只需要六年左右(72÷12)，就可以让一块钱变成二块钱。因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬率15%的投资工具，你可以很快便知道，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。虽然利用72法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的72法则，或许能够帮你不少的忙。72法则同样还可以用来算贬值速度，例如通货膨胀率是3%，那么72÷3=24，24年后你现在的一元钱就只能买五毛钱的东西了。

世海通俗化的讲解一下哈，举3个栗子：

1%的复利=72年本金翻一翻

2%的复利=36年本金翻一翻

3%的复利=24年本金翻一翻

3%的复利才能做到24年本金翻翻，你交50万，20年后能拿到150万么？

最后，回顾一下这个问题，分红保险一年交10万，交5年，20年后给150万，是真的吗？

答：不靠谱