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自从多家涉足信用卡代偿业务的互联网金融公司先后赴香港或美国上市以来，信用卡代偿市场逐渐进入公众视野，伴随而来的是越来越火的信用卡代偿服务，信用卡代偿能够在较短的时间实现高速发展，其背后发展的逻辑是什么呢？ 总的来说，代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。信用卡代偿市场之所以“火热”，是信用卡规模扩大的衍生需求。 一、我国信用卡渗透率在快速提升 中国人民银行数据显示，截至 2018 年，中国银行业借记卡发卡量 69.1 亿张，从增速看，银行卡发卡量增速回升，2018 年增速达到 13.2%。中国银行业信用卡发卡量 6.86 亿张，增长16.7%，信用卡增速已经超过了借记卡增速。   虽然，有信用卡的人也有借记卡；但是，有借记卡的人不一定有信用卡。因为银行在发信用卡的时，会有一套严格的审核机制，没有固定工作，存在信用不良的客户，多数都申不到信用卡。所以，别小看一张信用卡，其背后的信用价值是任何人值得拥有的。 2018 年，我国信用卡数量是借记卡的 9.9%，也就是说已经发行的借记卡是信用卡数量的10倍。2018 年，中国人均信用卡拥有量只有0.47张，而美国、日本每人分别拥有2张及2.5张正在使用的信用卡。可见，未来，信用卡的渗透率还有增长空间。   二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求 随着人均持卡量的提升，信用卡的发卡量、交易量不断增加，信用卡授信额，透支额也不断提高。信用卡用户的焦虑症也随之出现。信用卡用户的管理痛点有哪些呢？ 1.管理混乱：卡片太多，每张信用卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，导致管理混乱，经常出现信用卡忘记还款的事情。 2.消费过剩：经常盲目消费，随意消费，无效消费，过度消费造成消费过剩，由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。 3.资产负债：没有良好的用卡意识，规范用卡行为，导致资产负债。信用卡分期一时爽，但是负债规模影响了房贷审批等。 4.征信逾期：经常出现少还，错还，漏还，忘记还和没钱还等现象导致征信逾期，由此导致了后续一系列问题。 因此，焦虑的信用卡用户，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，信用卡管理主要以信用卡还款和信用卡申请为主。另外，还包含信用卡信息收集、信用卡账单管理、信用卡账单代还，在线消费金融及在线投资服务等。随着中国越来越多人使用移动应用程序获取信息及管理个人财务，信用卡管理日渐朝向在线方面发展。  三、贷款规模的扩大催生了信用卡代偿需求 信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单， 再分期还款给金融机构的过程。简单的说就是你的信用卡钱还不了，找到了此类代还机构，机构先帮你把欠款还了，你再分期把这笔钱还给机构，打出来的招牌一般是分期手续费比银行低，审批快等等。 信用卡代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代还借款替换了高利率信用卡贷款余额，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。  驱动信用卡代还两大动力：一是提供代还的利率低于信用卡现金分期利率；二是获得代还资金的便利性、速度优于银行。以各家银行为例，一般银行信用卡透支的费用每天是万分之五，信用卡分期的实际利率普遍在18%左右，相对说来，还是比较高的。  与银行和其他传统线下贷款机构相比，互联网公司为消费者提供的代偿服务具有灵活性便利的好处以及更快更流畅的交易体验。 四、代偿服务主要解决什么问题 信用卡渗透率和人均信用卡使用率提升的同时，信用卡逾期也在不断上涨。无论是因为工资迟发还是持卡人过度消费，都有可能造成持卡人还款困难。而一旦在最晚还款日前不能偿还信用卡欠款，造成逾期，持卡人都会有以下影响： 1、信用卡逾期滞纳金 当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，都会按规定应向发卡银行支付费用。根据了解，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 2、逾期利息 用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。 3、 产生不良信用记录 信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，一旦留下不良信用记录，即可能会被保留5年。如果逾期情节严重，办房贷、车贷都会受到影响。不少人因留下了逾期记录，想办理房贷都是不可能的事情。 产生逾期最大的影响是形成不良记录，持卡人今后贷款或者其他金融业务的办理都会受到影响。 逾期产生后，银行方面还会单方面考虑降额封卡。如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，不仅诉讼费用将由持卡人承担，还需要依法承担其他相应责任。法院起诉还不还款的话，将会进老赖名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等，更严重的是子女将无法上重点学校，持卡人寸步难行，构成信用卡诈骗的还会坐牢。 所以，信用卡持卡人有还款困难，但也会想尽一切办法在最后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足信用卡代还需求，市场上已经形成完整的产业链，有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说，代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。 五、代偿市场的未来展望 从起源来看，信用卡代偿发端于20世纪90年代的美国，由Capital One首次推出，让用户通过自己的平台来还信用卡。通过这种方法，Capital One获取大量用户，Capital One只花了30年的时间，就从一家不起眼的地区银行信用卡部，发展成为美国前三甲的信用卡公司。 在美国，信用卡代偿非常火爆。这主要是因为美国市场信用卡渗透率高，个人信用体系完善，居民对负债消费的理念接受度较高。随着我国经济的发展，个人征信体系的不断完善及信用卡渗透率的不断提高，未来中国的信用卡代偿市场必定会与美国一样火爆。 就目前来说，“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴，具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。同时，也要看到信用卡代还方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充，其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长。 基于此，艾瑞分析认为，在监管环境不变的情况下，预计未来商业银行对信用卡代偿的态度会更加开放，更加乐于向逾期控制合理的代偿平台提供更有竞争性的资金，对于更多深入的合作也会抱有更开放的态度。根据艾瑞的测算，2017 年信用卡代偿市场容量 2.71 万亿元，到 2020 年复合年均增长率（CAGR ）在 38.6%。粗略估算，2020年信用卡代偿市场容量将能达到7.22万亿元。 2013-2020年中国信用卡数量及增长率  2017-2020年中国信用卡代偿市场容量  2017-2020年中国信用卡代偿市场规模  综上所述：虽然眼下信用卡代偿的市场并不算大，但信用卡的发卡量和余额一直保持着高速增长，市场潜力大。对比发达国家和地区的信用卡渗透率，中国市场的潜力确实不容小觑。尤其，最近一两年，商业银行们铆足了劲力推信用卡业务，加快零售转型，信用卡业务仍将成为各家银行零售发力的重点。 |
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