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今天是520（已经是521了 在这个爱的日子里，我们也不谈论太多硬核的条款问题。 我们来聊一下爱与责任，顺便谈谈不同家庭的保险需求度。 有人听多了保险代理人的话，可能会嘲讽河洛君，说什么爱与责任，不就是忽悠别人买保险么？ 说实在的，河洛君到目前为止也没有推销过任何产品。 反而一直在聊保险的深坑，让更多的人绕开这些问题。 因为河洛君认为，正是因为太多信口雌黄的保险从业人和放任管理的保险公司让太多的人对保险产生了不良的印象，而保险本身没有问题。 能够避开保险的坑， 能够选购合适的保险， 让更多的人和家庭有保险进行托底，能够更幸福的生活， 这才是河洛君想做的事情。 也许是家庭的责任， 也许是生活的重担， 也许是中年的焦虑， 河洛君总担心万一出点什么事情，不知道会给家庭带来什么样的影响。 前一段时间，同事父亲胰腺癌。 同事本身只是个车间小伙子，工资不高，家里也是周边县的村里的，而胰腺癌导致本身就不富裕的家庭更是雪上加霜。 单位虽然号召了募捐， 而且小伙子自己也弄了水滴筹， 但说实在的，都是普通人， 能捐款的都是同事朋友， 哪能像吴鹤臣有着德云社的招牌吸引流量募捐百万？ 而两三万的捐款，真的只是杯水车薪。 为了小雪宝的未来， 为了妻子的生活， 为了父母的养老， 也就是为了河洛君自己的家庭， 光靠口头上的爱？ 大家都不是小孩子了，谈爱是要负责任的。 而靠什么承担起家庭责任呢？ 靠钱。 所以河洛君要努力工作赚钱，希望挣钱的速度， 能赶上孩子成长的速度， 能保护家庭发展的速度， 能追上父母老去的速度。 但虽然河洛君现在身体倍棒、吃嘛嘛香，但不知道意外和明天哪一个先来。 万一…… 所以河洛君希望用保险来为生活托底， 用小钱保大责。 即使有风险到来，会给家庭经济带来重创，也有保险作为一个后盾，替河洛君对抗风险。 甚至从2013年开始，由中国保监会、中国社会科学院等单位联合组织编写的《保险伴我一生》，于2013年9月1日正式列为中学生保险教育知识读本。 而在研究保险的过程中， 我越发相信保险， 相信保险条款， 相信《保险法》， 相信国家政策倾向。  最早，河洛君第一次研究保险的时候，是计算我母亲的一份年金险，虽然确实是按条款在执行，但是收益率低的可怕。所以河洛君不是很喜欢这种理财性质的保险。 河洛君也咨询保险行业的朋友， 想买点管大病的、管意外的保险， 朋友也很良心，说这东西比较复杂， 发了几个产品链接给我看看。 但我最早不知道从哪儿开始看起， 看着又保这又保那，但是还是担心会不会保障不齐全， 会不会有什么没写进条款里面，但是却很容易发生的风险。 到需要理赔的时候又扯皮。 直到后来，在河洛君钻研保险后，逐步把人生风险拆解，用对应保险解决风险问题，也就有了早期分享的文章《一文读懂不同保险产品的保障内容和保险责任》《家庭风险分析及科学投保原则》。 保险确实是有用的。 保险确实有用，但是对应不同家庭，需求也不一样。 我们先把家庭按照资产情况分一下。 极度贫困家庭 极度富有家庭 普通收入家庭 1 极度贫困家庭 什么是极度贫困家庭？ 河洛君个人认为：在洛阳，家庭年收入低于2万的，在大城市甚至可能会更高。 这种家庭，需要保险吗？ 其实他需要，但是他的钱更应该用于生活。 因为这种收入的家庭，已经是人群底层，就算有风险来袭，整个家庭阶层又能滑落到什么地步？ 这样的家庭仅仅是为了生存，就基本上要花掉全部的收入。 而如果购买了保险，可能会对家庭生活造成重大影响。 对于这种家庭，河洛君认为， 首先是要增加收入， 无论是充电学习，还是认真工作，哪怕是出卖体力，搬砖和泥，也都会有比这个更高的收入。 但如果出于身体等非主观因素导致的，那么这样的家庭，除了表示怜悯，只能寄希望于家庭意志和国家福利，其本身也就只是活着，维持最基本的生活。 举个例子： 河洛君现在只有十块钱，该怎么办？ 买保险？错了。 要先解决眼前的吃饭问题，再考虑未来的事情。 现在应该把这十块钱买一碗面，吃的饱饱的，准备好第二天去工地帮人打杂，先去挣到第二天的饭钱。 2 极度富有家庭 什么是极度富有家庭？ 河洛君个人认为：在洛阳，起码家庭资产上千万，流动资金数百万。而在大城市，甚至需要资产上亿。 这种家庭，需要保险来托底吗？ 不一定需要。 这种家庭有足够多的收入来源，有足够多的资金来托底，就算有风险冲击，对于这样的家庭，都不能算是致命打击，甚至可能都算不上打击，因为可能随便一个投资失误，就会造成比意外、疾病更大的资金损失。而保险只是作为他们众多投资手段中的一种最稳妥、零风险的方案。 那保险能够给这样的家庭提供的是什么呢？ 财富的传承？前面也说了，保险只是他们对抗金融风险的一个投资手段，如果遇到经济下行、政策走低、投资失败，可能才会对他们的财富造成重大打击，这种情况下，他们才需要的白纸黑字锁定利率的理财型保险，前提是这个理财型保险的收益率越接近银保监会规定的4.025%越好，起码不能低于3.8%。 对于这种家庭，我想保险除了托底的作用，更多的是服务。就像运通黑卡的全球顶级权益、“有求必应”的礼宾服务一样，普通的重疾、意外、医疗甚至寿险的保障根本不是这样家庭的需求，高端医疗险能提供的专属医生服务、就医绿色通道、私密诊疗服务才是他们的需求。 同样举一个简单的例子： 马云马爸爸会担心自己一病返贫吗？ 会担心自己因意外导致大笔开支吗？ 他更担心的是上医院的时候需要排队叫号，因为可能每耽误1分钟，就会损失数十万数百万的收入。 3 普通收入家庭 什么是普通收入家庭？ 像河洛君这样普普通通的家庭， 年收入几万、十几万，最多几十万， 无权无势， 为了更好的家庭生活，努力工作， 目前看起来是有房有车，有妻有女，父母双全，身体康健，整个家庭似乎是幸福美满。 但我是否能够扛得起意外、大病、身故等给我的家庭带来的经济损失和打击呢？ 我承担不起。 虽然有房，但也有贷； 虽然有车，但不值钱； 存款不多，勉强几万。 普通的小病小灾，抗一下也就过去了。 但是如果真是有大的意外、疾病，需要数十万的开支，那么河洛君的家庭立刻就会垮掉，也许卖房卖车能度过难关，但是对于家庭生活会产生巨大的影响。 甚至可能从现有的小康家庭迅速滑落到贫困家庭。 用一年万把块，保障家庭三五口人未来三四十年的数百万风险冲击，河洛君认为，值得。 而这也正是保险对于普通家庭的意义：对抗风险和托底后盾。 综合上述三个不同阶层的家庭分析。 底层家庭， 最需要的是投资自己、努力增加收入，花钱在普通保障型保险意义不大。 顶层家庭， 最需要保险的它的服务性及资金风险保障，普通保障型保险意义也不是很大。 普通家庭， 保险的作用是对抗概率性意外、疾病风险， 是保障家庭阶层不滑落，保障型保险意义重大，但是资金型保险的意义不大，也就是河洛君之前说的理财险不适合绝大部分家庭。 |
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，河洛君写得太慢了，不过今天也是爱的日子），我家小雪宝也正在吃奶。
