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每当有公众人物因疾病去世，或是我们身边的亲戚朋友突然患病，尤其这些人都很年轻的时候，很多人就开始为自己咨询保险，问的最多的就是重疾险该怎么选？是选择消费型还是返还型？说实话这个问题真有些难，就好像问你，买手机是华为的好还是小米的好？买空调是海尔的好还是格力的好？我们只能回答，你喜欢哪个就买哪个吧。可是，重疾险这特殊商品，可不一定是你喜欢哪个就买哪个那么简单。 一、消费型重疾险的特点 优点： 1. 消费型重疾险的保费相当便宜，一年不到700块钱，就可以带来50万元的重疾保障，30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病，确实起到了四两拨千斤、以小博大的作用。 2. 附加了预约挂号安排床位以及私人电话医生帮助的服务，令罹患重疾的患者比别的患者多一份安心。 3.主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险，到期该买第二年的了，突然发现乙公司的更合适，就可以改买乙公司的消费型重疾险。 4. 消费型重疾险在医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。 缺点：1. 保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测。 2.跟咱们车险一样，没有出险，保费就白交了。但人家车险前一年没出险，第二年保费有优惠。消费型重疾险出险了，就再不能买重疾险。 3. 消费型重疾险续保到60岁，即使我们给人家钱，保险公司都不再接受续保了。而到了60岁，我们罹患重疾的概率大大增加了。 二、返还型重疾险的特点 优点： 1.首先是保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少。 2.没有续保担心，还带身故责任。 3. 缴费频次和保障期限自主选择，愿意交费少一些保障时间长一些，就选30年交费保到80岁的。 4.保障时间较长，保障期满有返还。 缺点：1.保费较高，是消费型重疾险的10倍左右 2.跟消费型重疾险不同的，一旦投保了返还型重疾险，看到有谁家的重疾险不错，再购买很容易增加经济负担。 3.“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。 三、专业人士建议 1.“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。“不少人年轻时候很会赚钱，但同时消费也会很高，他们没有储蓄习惯，又不擅长投资。针对这类客户，建议选择‘返还型’产品，这样他们在获得保障的同时，又可强制性储蓄。 2.在购买“返还型”健康险时，应关注两个方面内容：保障额度和返还额度。首先保障额度必须做足，成年人可将保额设置到30万～50万元之间。而在返还额度方面，由于“返还型”产品侧重于保障，因此返还额度不会很高，消费者不应太注重返还额度，能抵御通胀即可。 3.条件允许的话，最佳方案就是“消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾”来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。 保险，买的就是保障，越早购买长期重疾保险，除了尽早获得保障这个基本的好处，还有一个重要原因：保险是越早买越便宜。至于怎么选择，还是要根据自己的实际情况，主要是自己的经济能力。如果你还很年轻，那就努力工作，等经济达到一定水平再作补充。要知道谁的人生都是磕磕绊绊前行的，谁的保险，又何尝不是修修补补过来的呢？ P16 |
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