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贷款是当代人会经常会遇到的事情，比如：我们创业资金不足的时候、我们有其他困难的时候、我们买房买车的时候都会用到贷款。“不管我们是在哪里贷款、线上也好、线下也罢，它们有一个共同的特点，我们每进行一次贷款，相应的贷款公司就会抓取一次我们的征信”。如果银行发现客户征信被查询的次数过于频繁，那么就会判定该用户非常缺钱，从影响他在银行的信用贷款。  近期，市民张先生向报社记者反映，在今年年初的时候去一家银行办理购房贷款，发现自己的利率高出了很多，张先生随机询问了银行工作人员，工作人员告知张先生，费率高出的原因是“征信评分过低”。这就让张先生很不解，因为自己平时很少使用信用卡，可以说基本没有使用过，也没有进行网络贷款。这到底什么怎么回事呢？张先生怀疑自己是使用了花呗、借呗才影响到了自己的征信。  在互联网时代高速发展的今天，互联网金融也是铺天盖地，即使没有用过网络贷款，我相信也或多或少的使用过信贷产品。比如：花呗、借呗、白条等等支付。那么问题来了！使用花呗、白条、等是不是会影响贷款呢？  一、张先生自述 我们来回顾一下事情的经过，张先生是成都的本地人，今年刚过完年，他就准备给自己买一套房子。于是就去了一家银行办理贷款，办完之后发现自己办理贷款的利率却比规定利率高出了一些，工作人员表示是张先生的征信评分太低了。  张先生回忆自己年初的时候，去中国人名银行征信中心打了个人征信报告，上面可以看到信用卡和支付宝借呗的还款记录，张先生表示，自己是个做生意的人，会非常的注意自己的征信问题，因为很早就考虑到自己要购房，所以以前的经营性贷款都没有用自己的名义去贷款，除了使用信用卡和花呗。借呗产品、其他网络消费的产品基本都么有使用过，也没有任何的逾期，在个人的收入方面也绝对不会有问题。 但是张先生却出现了征信评分过低的情况，“难道是自己使用了花呗、借呗影响到了自己的征信吗？” 二、金融平台回应 关于这个网络金融产品是否会影响贷款的问题，记者也采访了三家大的互联网机构，他们分别是蚂蚁金服、京东白条、腾讯微粒贷。他们分别给出了自己的回应。  蚂蚁金服的客服告知记者，花呗是蚂蚁金服是“这月买、下月还”的在线消费金融服务产品，本质上也属于信用消费的一种。目前支付宝的花呗是不会出现在征信记录上的，但是如果用户收到了系统随机推送的“一键提额”的消息，并且同意了“个人信用报告查询授权书”。花呗虽然会有一定的提额，但是此后该用户的花呗会进入中国人民银行的征信系统。借呗是蚂蚁金服推出的借款服务，如果使用了借呗，那么用户的借款还款情况将会上传至个人的征信报告，征信报告中会显示‘网商银行’经营性贷款。  京东客服告诉记者，京东白条是京东商城推出的消费贷款服务，如果我们白条正常使用正常归还，那么使用的记录是不会出现在征信上的，但是如果我们发生逾期，那么我们的借款情况就会体现在征信报告上，具体以征信报告为准。  腾讯客服告诉记者，微粒贷的还款情况会出现在中国人民银行征信中心的征信系统上，其报告主体是微众银行股份有限公司，这个公司是银行资质的，也就是说用户相当于向银行借款了。 三、 专业人士回应 随后记者也采访了极大银行的工作人员，工作人员的回应基本是一致的：即办理贷款的银行在查询用户征信的时候，通常会看到客户征信记录上显示有几百块的消费贷款，银行发面无法产选这些消费是出自于网络消费平台还是信用卡，工作人员表示只要是按时还款不发生逾期，这些消费贷款对个人的征信基本是不会产生影响的，不过频繁的逾期或者分期，会降低银行对信用的评级。  负责消费贷款的银行工作人员，她向记者描述了信用评级的过程。她表示银行在办理每一笔贷款的时候都会查询客户的征信、花呗、白条等产品、在征信系统里面都显示的是消费贷款，银行通常是和客户进行面谈，从而去判断这些消费的具体用途或者是通过什么平台。  银行会特别的关注客户征信报告上近半年的小额消费贷款情况。因为银行担心这笔贷款的用途是不合规的领域，比如付房贷首付，“银行在在放贷款的时候会重点的判断客户是否具有还款能力，其中之一就是首付是自己的自有资金，不能是贷款里的钱”如果我们消费贷款超过一定限额就不能再进行贷款了，这个没有明确的指标，主要还是看客户和银行之间的沟通情况“比较严格的客户经理都会让用户结清自己的消费贷款，或者出具一定的凭证，证明自己的贷款没有用于不合规的用途。”当然除了查看客户近半年的大额消费款项，客户征信的查询频率也会严重影响到客户的评级。  银行表示花呗、白条等产品与信用卡不同，信用卡在办理的时候，银行都会抓取一次客户的征信，通过征信的评级给予客户额度，在这个额度下使用。使用的过程中，银行是不会抓取征信的，但是其他的贷款公司则不同，他们的特点是每一次做贷款都要抓取客户的征信，如果客户的征信频繁被查，那么银行就会认为该客户的经济状况很差，那么下款额度将会受到影响甚至是影响下款。特别是信用贷款。 最终银行方面也表示：银行最后放款的情况取决于当地的金融政策和客户的综合情况，目前没有明确的规定说明使用过花呗、白条等网络贷款就不能银行贷款的规定。”但是银行建议，如果个人的资金有能力消费，尽量不要使用一些信贷产品，因为每次都使用小额的信贷产品去支付，那么银行会认为你的消费理念太过于超前 |
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