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金融:保险 - 银行 - 证券 保险篇 (十四)家庭保障 二、我们应该如何建立保障 我们通过保险阶梯图能够更加直观的知道该怎么建立自己的家庭保障： 保险阶梯图  (一)商业保险前的准备工作。 在国内最重要的保险是社保，这其中医疗保险非常重要。我建议检查下家庭所有成员是否都有社保。倘若有成员没有上社保，当前第一要务不是去买商业保险，而是把社保补上。 (二)思考家庭成员每个人身上的风险因子。 第一层要思考的风险是死亡风险，心里掂量下，如果作为家庭支柱的两个人遇到意外或者突发疾病去世，孩子和老人的保障从哪里来。这时候的死亡风险，无论是猝死、意外死亡或者疾病死亡，是要通过意外险和定期寿险来转移的。 第二层要思考的风险是疾病风险，只要是人肯定会生病，小病可以自己掏储蓄抗，但是大疾病少则二三十万，多则上百万，那么就需要用重疾险和医疗险来转移。 医疗险解决“治”的钱，重疾险解决未来“疗”的钱。也就是说治病用医疗险解决，康复与收入损失用重疾险解决。 (三)教育养老的刚性需求。 当健康保障建立完善后，那么要面对的就是教育养老的刚性需求。教育养老的的准备需要一个漫长的过程，所以需要我们提前规划。可通过教育金险与年金险来解决。 (四)商业保险的费用预算。 这时候就进入到花钱预算的阶段。一般是拿家庭全年收 这时候就进入到花钱预算的阶段。一般是拿家庭全年收入来权衡，按前期讲解的《标准普尔家庭资产象限图》来进行资金的规划。是家庭收入保障与健康保障账户（杠杆账户）一般占家庭资产的20%。家庭成员的养老金、子女教育金保障一般占家庭资产的40%。 家庭收入保障（杠杆账户） 1、给谁建立？家庭经济支柱 2、如何建立？5%的年收入创造5-7倍年收入的额度 3、杠杆比例1:100 4、风险发生概率：5‰ - 7‰ 5、产品配置：意外险、人寿险 家庭健康保障（杠杆账户） 1、给谁建立？家庭每一个人 2、如何建立？15%的年收入 3、杠杆比例1:25 4、风险发生概率：72.18% - 80% 5、产品配置：医疗险、重大疾病险 教育/年金领取（专款专用储蓄账户） 1、给谁建立？教育金给子女，养老金给女性 2、如何建立？养老金：30岁10%的年收入，40岁15%的年收入 3、杠杆比例1:3 4、事件发生概率：100% 5、产品配置：教育金、年金险+万能账户、高档养老社区资格  |
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