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卡伦·休比(Karen Hube) | 文 吴海珊 | 编辑 衡量财务成功的真正标准不是你赚了多少钱，而是你能留住多少钱。这取决于你是否擅长存钱、保护好它并进行长期投资。理财基础知识并不复杂。 1、确定目标； 2、知道自己拥有什么、需要什么； 3、有计划地存钱； 4、投资你的退休计划； 5、避免恶性债务； 6、不要为任何事情多支付； 7、保护你自己； 8、简化过程； 9、寻求不带偏见的建议 芝加哥大学教授哈罗德·波拉克曾用一个简单的索引卡总结了一些个人理财原则，它广为流传，最后竟然演绎成了一本书，名为《索引卡》。经过与财务顾问和其他专家的讨论，我们筛选出了9条原则。 1 确定目标 首先，第一件事情是确定自己的短期、中期和长期目标。BMO财富管理公司的国家理财规划专家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示，这很简单，可以在休息时进行，但是它提供了理财计划的背景和目标，可以防止你偏离轨道，浪费收入。 2 知道自己拥有什么、需要什么 不管多大年龄，拥有多少财富，你一定要知道两个数字：你的收入和支出。计算你的租金或抵押贷款账单、水电费、食物和汽油等必要费用。帕里说，如果你入不敷出，就需要调整生活方式。“其实没那么复杂：花的比赚的少就行。” 普通家庭将16%的收入浪费到了不必要的开支上，如彩票和闲置的健身卡，这些都应该被取消。“这并不是要剥夺你外出旅游、享受生活的经历和机会。这是为了让你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z，那么就不要把钱浪费在A、B和C上。” 3 有计划地存钱 把存钱和你的电费账单归入同一个支出列表，都是强制性的和自动划拨的。从每一笔薪水中自动转走一些钱存起来，这样你就不会想着要花掉这部分钱了。 你越早开始用你的存款赚取利息，你需要的存款就越少，长期来看仍然实现你的目标。这就是复利的美妙之处——就连最不喜欢存钱的人也会被复利吸引。利息到账后，会被加到本金上，然后你的本金和利息就可以一起获取利息了。“想象下有一个雪球在山顶，你把它推下山，它获得动力后，就会呈现出指数式增长——这就是存款复利，”鲍威尔说。 意识到小决定的成本和机会是非常重要的。财务顾问们建议，设定一个比较高的目标，比如将收入的15%存起来。即便你暂时做不到这么多，也不要放弃这个目标。你可以从5%开始，每年增加一个百分点。许多401(k)计划给你提供了每年提高储蓄率的选项。把这个选项打上勾。 4 投资你的退休计划 把钱存入退休账户，比如401(k)或个人退休账户。它们要么免税，要么可以延期缴税，而且可能允许你选择用扣税前资金投资，或者扣税后再投资。(编者注：401(k)计划是美国养老金制度的一部分，一定程度上类似于中国的企业年金计划。按照401(k)计划，企业为员工设立专门的401(k)养老金账户，员工每月从其工资中拿出一定比例资金存入该账户，而企业一般也按一定比例存入相应资金。) 5 避免恶性债务 理财常识中唯一要求你不要去做的，往往也是最难做到的一步：避免信用卡债务，如果你使用信用卡，那么每个月务必全额还款。 有些债务利率较低，而且能帮你进行重要投资——例如，助学贷款或住房抵押贷款，但信用卡的利率可达20%或更高。 还记得滚雪球效应吗？它很容易发生在你的债务上，也会破坏你的理财目标。假设你用信用卡买了一台价值1500美元的笔记本电脑，利率为18%。根据Debt.org的分析，你每月的最低还款额为37美元。如果每月你只付最低还款额，那么你将需要超过13年的时间才能还完贷款，花费超过3200美元。 6 不要为任何事情多支付 管理费、佣金、税费——从共同基金经理到美国政府，谁都想从你的储蓄和投资中分一杯羹。虽然你无法完全避免总体成本，但尽量将这些费用降到最低，时间长了，你就能省下一大笔钱。 关注税费。随着你的投资组合增大，要注意在税收优惠账户中进行低税费效率投资，以最省税的方式从投资中撤出资产，并避免在年底资本收益分配前购买共同基金。 7 保护你自己 生活中会遇到各种坎坷，比如失业、受伤、自然灾害和失窃等。这些不幸事件可能不仅在身体上和情感上给你造成压力，而且在经济上带来灾难。 做最坏的打算。试着建立一个至少相当于六个月开销的应急资金。如果这看起来难以实现，那就把目标设定的小一点，比如把相当于一个月房租的钱存起来。然后再去实现下一个小目标。将这些资金投到货币市场账户或短期债券基金上，这类基金容易赎回，而且利息高于银行储蓄账户。 8 简化过程 对绝大多数投资者来说，当然包括任何刚开始做投资的人，最佳做法是建立一个简单的、非常便宜的、多元化指数基金投资组合来获得市场回报。不要试图跑赢市场——忽视热门消息，不要频繁地查看你的回报。 9 寻求不带偏见的建议 确保你的财务顾问为你的利益着想。寻找专业人士充当财务受托人，也就是说，他们把你的利益放在首位，避免因为代销理财产品等产生利益冲突。你应该要求收费透明。通常，受托人会收取相当于资产百分比的费用，或单一时段的固定费用。 文章版权归原作者所有，转载仅为分享，不代表本公众号立场，如有侵权请及时联系小编删除！ |
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