全款买车划算还是贷款买车划算？五步法教你算清这笔账

先抛出一个问题：贷款买车和全款买车哪个更划算？通常关心这个问题的，我认为都是有全款买车能力的，没有全款买车能力的人只会关心哪种贷款方式更划算。

我有好些同学在4S店卖车，他们告诉我的信息是：大约80%的消费者都会选择贷款买车，只有20%的消费者会全款买车。而这部分全款买车的人，有部分人是父母掏钱，还有部分人是来自农村，没有房产和工作流水，没办法按揭，只能全款购车。

现代的年轻人，说实话生活压力很大，特别是有房贷的话，很少能够有全款买车的能力。所以，在选择贷款买车时，一定要特别理性，算清楚贷款买车这笔账，千万不要被所谓的“0利率”或者低利率冲昏了头脑。

本章内容，我会通过一个实际的购车案例，帮大家算清楚，贷款买车的真实内幕。

买车究竟要花多少钱？

我以一辆销售价10万元的汽车为例:

全款买车的费用由裸车价+保险+购置税+上牌费组成，大概算下来是11.5万，一般来说买一辆车，其他的费用会占裸车价的15%，如果超出太多，要么有乱收费，要么就是加装成本太高。

贷款买车还会增加手续费、抵押费、GPS加装费以及贷款利息。算下来是13.3万，其中占大头的就是贷款利息，所以，要想了解贷款方案是否划算，首先得对利息的计算有深入的了解。

在给大家讲解利息计算之前，先给大家介绍三个金融概念：

等额本息：最常见的一种计息方式，也是一种还款方式，每期还款的金额相等。

利息：资金的价格

费率：总利息/借款本金的比例

为了方便大家理解，我用两张图来解释，图一给大家举例说明，你在银行存款一年，总费率和年化利率是相等的；但是贷款一年，总费率是小于年化利率的。之所以出现这种情况，就是因为等额本息的还款方式。

从第二张图大家可以看出，真正贷款满一年的金额只有853元，已还本金不再计息，利息没有计满12个月，相比存款一万元，不仅本金低，还款周期也短，所以以等额本息借款一万，一年产生的利息是要低于存款一年的利息。

当贷款金额越高，还款周期越长，那么总费率就会逐渐高于年化利率，到时候产生的利息就会比存款的利息高了。

搞清楚等额本息、利率、费率的关系，接下来我会以一个真实的购车场景，为大家计算一下贷款买车到底划不划算？

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“无息贷款”、“0利率”的购车案例

现在很多厂家都有推出无息贷款、0利率或者低利率的购车方案，那这类购车方案是不是真的划算呢？

这是网上一位车友贴出的购车费用明细，一辆奔驰C180L，全款购车总价是352488元；贷款购车是三年，首付30%，贷款70%，号称“0利率”，月供（6125+588=6713元），加上手续费，算下来购车总价是380271元。

看了这个报价单，我相信大多数人其实是比较懵的，贷款利率到底是多少？是不是像4S店宣传的那么划算？那么，接下来我会教大家一种方法来判断这种贷款方式是否划算。

1、计算总贷款成本

所谓总贷款成本就是指因贷款而产生的所有额外费用，包括手续费、抵押费、利息等。

总利息=6713*36-220500=21168

总贷款成本=21168+6615=27783元

总利息的计算建议大家采用月供乘以贷款期数，然后再减去贷款本金，基本就不会错。很多4S店会把利息包装成什么管理费，或者就是在月供上做文章，这个一定要小心。

2、实际贷款金额

实际贷款金额是贷款购车首次付款比例，比全款购车少付的部分。大家要搞清楚一点，就是虽然你是向银行贷款了220500元，但是在实际过程中获得的资金援助其实是要少于这些钱的，因为你得把手续费、抵押费、利息等都考虑进去才对。

真实贷款金额=352488-138603=213885元

所以，真实贷款的金额只有213885元，而不是220500元。

3、实际贷款费率

实际贷款费率就是总贷款成本除以实际贷款金额

实际贷款费率=27783/213885=12.99%

因为费率没有考虑时间周期，我们可以根据费率-利率对照表，按照36期进行转换。

大家发现没有，即便是无息、0利率的贷款方式，对于消费者来说，还是付出了手续费、贷款利息等费用，实际产生的贷款利率是8.1%。

总结：讲到这里，大家就基本可以对贷款买车的利率做的心中有数了，如果你是在纠结是全款买车还是贷款买车，只需要考虑你是否有理财收益可以高过贷款利率，如果可以，那你毫不犹豫可以选择贷款买车。

对于只能贷款买车的消费者，你也可以用这种方式计算你能选择的贷款方式里年利率最低的那种。