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你要付出多少成本，应该有个数。 1、为什么要聊信用卡的资金成本 信用卡的资金党，如果能和银行的信用卡中心达成一种互惠共赢；能让所有的参与者都不持续亏损，这样的合作才能长久。 如果总让合作的某一方亏本，这样的合作是不能长久的。 资金党的本质，是利用信用卡中心提供的“低成本”（注意我加了引号）、可持续资金，扩大负债作为资产，做自己的事业，得到更高的收益。 而可持续性的前提就是合作要能长久。因此“低成本”的最低底线是什么，资金党应该大概有个数。 否则成了羊毛党，寄生在银行身上牟利，银行迟早会被薅秃噜，也就不存在持续性了。 在和虎哥、教授、A大等诸位大佬探讨的过程中，我把搜集到的部分资料整合一下，试着探索一下信用卡中心在发卡、用卡的过程中的资金成本。 因为我们都不是科班，所有资料均来源于网上，有可能是瞎掰，还请业内人士不吝指教。 2、信用卡资金成本构成 信用卡中心的成本由运营成本、营销成本、风险成本、资金成本组成。 前三项涉及的方面太多，远非我等非科班门外汉所能了解，因此我们只谈资金成本。 信用卡资金成本由持卡人透支金额、透支期限、资金获取成本和风险准备金成本组成。 透支金额与透支期限，我们在下一部分进行计算。 接下来用非科班门外汉的方式，解读资金获取成本与风险准备金成本： 资金获取成本： 根据相关资料，信用卡中心的资金获取来源一般是总行调拨。 这笔资金是按同业拆借计算，一般为三月期同业拆借。 网上搜得的7月12日银行同业拆借利率（SHIBOR）大约为2.6%（年化利率）： SHIBOR每一天都在波动，但波动范围极小。因此我们按三月期SHIBOR的年化利率2.6%来计算，得出日息为2.6%/365=0.0071%每天每元。 风险准备金率，是指未使用的信用卡额度计算加权风险资产。 《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定： 第九十八条发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求，将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。 那么，用非科班门外汉的解读，这一条就规定了“未使用的信用卡额度也需要按50%占用资金” （如有解读错误，欢迎批评指正！） 3、信用卡资金成本与收益的计算 用门外汉的解读，我们接下来计算不同方式的信用卡资金成本。 我们先统一假定某张信用卡的额度是10万元、最长免息期50天（大多数银行都是50天，56天的是少数派）、每次刷卡的手续费银行收入（发卡行服务费：参考《惑|我跳码，但我比不跳码的还要好。》）为0.45%。 一、空当接龙方式 该方式每年刷卡6次，每次占用10万资金50天，合计300天； 每次刷卡还款后有8-12天不等的“空当期”。 按最优的刷卡方式计算，每年有65天“空当期”。 资金占用成本300天*10万*0.0071%日息=2136.99元 风险准备金成本65天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=231.51元 发卡行资金成本合计2368.5元 信用卡发卡行服务费10万*6次*0.45%=2700元。 发卡行净收益331.5元。 二、睡眠卡 为什么要提到这个刷卡方式，是因为有很多人办卡只是为了完成亲戚朋友的业绩、或为了开卡礼。 虽然在卡圈天天都刷卡几十万，但卡圈之外的持卡人中，有很大一部分是睡眠卡。 毫无疑问，这类非活跃用户一直是信用卡部门的负担，发卡而不用，也就不能给信用卡部门带来收益。 今天只是为了计算这类人究竟给信用卡部门带来了多少负担。 同上计算： 信用卡资金占用成本：约为0 风险准备成本：365天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=1295.75元 成本合计1295.75元 发卡行几乎无收益，因此发卡行净收益为-1296.75元 三、普通刷卡方式 这个刷卡方式是这样一种持卡人：其持有的信用卡额度与其消费能力相当；但消费日期不固定。 也就是说，持卡人有可能在账单日后第一天就消费10万元，而后通过绑定的储蓄卡自动还款，在还款日自动扣款还款，用足50天免息期。 虽然储蓄卡的存款给储蓄部门带来了收益，但信用卡部门是单独核算，依然需要支付2.6%的同业拆借利率，因此存款收益不能算入信用卡部门的收益中。 也有可能在账单日前一天需要消费10万元，而后自动还款。但至少也能用20天免息期。 为简化计算，我们假定10万元消费是平均分配到账单周期的每一天，因此可以按（50+20）/2=35天免息期计算。 同上计算可得： 信用卡资金占用成本：35天*6次*10万*0.0071%日息=1491元 风险准备成本：(365天-35天*6次)*10万*50%计提系数*0.0071%日息=550.25元 发卡行资金成本合计2041.25元 信用卡发卡行服务费10万*6次*0.45%=2700元。 发卡行净收益为658.75元。 四、锅盖流方式 该方式每年刷卡12次，每年只有12天“空当期”（账单日当天或提前一天还款做成0账单，次日刷卡）。 资金占用成本353天*10万*0.0071%日息=2506.3元 风险准备金成本12天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=42.6元 发卡行资金成本合计2548.9元 信用卡发卡行服务费10万*12次*0.45%=5400元。 发卡行净收益2851.1元。 综合如下表所示： emmmm。 我只依据门外汉的方式来罗列数据，至于解读嘛。。。 各凭所好。 如果我能找到更多的数据和凭证，也许会再写一篇数据的解读文章。但如果没有的话，只能把数据计算出来，各人自行解读。 再次声明，以上数据仅凭个人瞎掰，本人非科班，欢迎专业人士前来打脸，如指出纰漏之处，不胜感激！ |
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