如果大家都不使用分期和最低还款，银行会怎么样？

信用卡作为一种零售业务，其潜在的发展空间和每年给银行创造的利润是非常可观的，比如2018年招商银行信用卡所创造的收入就达到几百亿。在这几百亿的营收当中它的来源有多种，比如刷卡手续费，分期手续费，罚息，违约金，取现手续费，年费，换卡费等等。

而在这么多费用当中，分期手续费和罚息给银行所创造的利润占了很大一部分，我个人保守估计至少占到50%以上。因为不论是罚息还是分期手续费，它的收费相对来说都是比较高的。

目前大部分银行的分期手续费大概是在0.75%左右，相当于1万块钱分期一年需要缴纳900块钱左右的手续费，而且信用卡分期都是等额本息还款，也就说每个月还款的金额是一样的，哪怕到了最后一期还款的金额以及利息跟第一期都是一模一样，如果按照实际资金使用率来计算，信用卡分期手续费的年化利率至少达到18%以上。

除了分期手续费比较高之外，目前银行的罚息也比较高，如果大家平时只按最低额还款，那就会面临全额罚息。全额罚息日息是5/10000，折算下来年息就是18%。

可以看出不论是分期手续费还是罚息相对于银行信用卡刷卡手续费或者是银行贷款利息来说都是非常高的，所以给银行创造的利润是非常可观的。因此我们看到目前很多银行都非常积极的推销大家使用信用卡分期。

看到这有些朋友就会有这样的一些假设，如果所有持卡人在信用卡还款日之前都全额还款，不分期也不按最低额还款，那银行会受到怎样的影响以及会采取什么样的措施呢？

首先、可以肯定的是，如果大家都不分期也不按最低额还款，那银行的信用卡利润肯定会拦腰折断。前面我们也提到了，在所有的信用卡利润来源当中，分期手续费和罚息是最主要的一部分，如果银行失去了分期手续费以及罚息收入，信用卡的总体利润就会受到很大的影响。

其次、银行有可能会推出更多的促销活动，积极鼓励大家去分期。比如分期可以获得返现，分期可以获得翻倍积分，分期可以参与抽奖活动，或者直接送礼品等等。虽然这些促销方式目前有些银行也在使用，但力度并不是很大，如果哪一天所有的用户都不分期，也不按最低额还款，那银行一定会推出力度更大的促销活动。

再次、如果大家长期不使用最低还款也不进行分期，那就很难获得银行的提额。

最后、如果失去了罚息收入以及分期手续费收入，银行肯定会通过其他方式来创造收入，比如取消免年费政策，或者提高消费次数免年费，设置更高的消费金额免年费门槛，同时银行有可能会提高刷卡手续费，甚至把刷卡手续费转嫁给持卡人等等。

当然，我们所说的所有人都不使用信用卡分期或者最低额还款，这种只是理论上的可能，在现实生活当中几乎不可能发生。因为目前缺钱的人很多，信用卡已经成为了很多人融资或者消费的主要来源，而很多人在刷完信用卡之后，都没有能力全额还款，所以很多朋友都是选择最低额还款或者是分期还款，这样虽然会多支付一些利息，但可以减轻每个月的还款负担，所以不论是分期还是最低还款，对银行或者用户来说都是双赢的。

不过对于普通用户来说，如果大家有能力全还款，我是不建议大家使用最低额还款或者分期还款的，大家没有必要多支付一些额外的费用，除非大家是想提额或者是银行推出的分期活动非常有吸引力。