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确实很多人在房贷或者商贷以后，手里也慢慢积攒了一定的积蓄。一些人也很犹豫，究竟可不可以提前还款？其实贷款要不要提前还主要考虑要这么几个因素： 第一，手中资金可以获取的收益是多少？如果手里有100万现金，每年收益率只有3%左右，而贷款的利率是5.4%。这样100万在手中每年至少要亏损2.4万元，明显是提前还款划算了。 现实生活中，我们有一些理财收益是非常高的，比如一些地方性银行吸引存款的优惠利率能够达到5%~6%。一些债券或者信托收益率能够达到8%~10%，一些民间借贷收益率甚至能达到15%以上，这种情况下就有理财差额收益了。  不过，收益越高资金安全的风险就越大。关于民间借贷，银保监会主席郭树清曾经表示：如果利率达到10%以上，就要冒着本金全部损失的风险。但是，确实有一些亲朋好友之间的借贷还是较为安全的，有时候即使不安全，也抹不开面子。 一些人明知道风险也愿意投入股票型基金等高风险、高收益产品。比如今年上半年诸多基金的收益率达到了20%~30%，这种情况下明显就赚翻了。 所以，手中的资金能否给你赚取多余的收益，是你决定是否提前还贷的首要因素。 第二，资产的流动性是否完善？其实大家也很明白，现在房价虽然仍然高昂，但是要想出手真的很麻烦。有时候你不得不9折甚至8折出售，才能够及时足够的换来资金。 这种情况下，就要充分的考虑自己未来的支出和花费了。比如如果有100万，未来很有可能要买车、买房、子女上学、结婚等等支出，最好就不要提前还款。因为还上之后，房贷就很难再借出来了。  理财产品的流动性也一样，如果是3~5年的存款或者理财产品，收益率才能更高，但是它们的流动性却很差。 如果是100万元每年只有3%的收益率，多数是一年以内的中短期的理财产品了。这样的产品具有较强的流动性，能够有效应对各种风险。像我们所谓的余额宝为代表的货币基金，现在收益率普遍在2.3%上下，但是好在第二天提现就能够到账。 如果没有充足的流动性，一些经商的人员就往往需要过桥资金。过桥资金的利率很高，用一次差不多半年的收益就没了。 所以，资产的合理搭配才能有效应对各种风险。 第三，提前还款的成本。提前还款也是需要成本的。在多数情况下，只要履约还款两年以上的贷款，提前还款可以不收额外手续费的。如果提前还款较早，有的银行会收取2~3个月的罚息，也有的是按照提前还款的金额收取一定的手续费。有的贷款合同约定了提前还款的次数，也有的贷款合同限定提前还款金额。 提前还款都是要经过复杂的程序审批才能还款，不是自己想还就还的。所以，提前还款也要综合考虑这些成本。 第四，合理确定家庭资产结构我们在构建家庭财富结构的时候，不要将全部财富都投入到房产上才会比较好。 按照标准普尔家庭资产配置象限图，一般建议家庭40%的资产是以长期稳定的资产为主比较好，比如国债、存款、投资性房产等等。 30%的家庭财富投资于高收益资产，这样能够保障家庭财富的快速增长。虽然过去我们的房价飞速增长，但是过去房价基础低，现在再想想在未来重复过去的故事真的很难。  剩余的30%一般用于家庭日常支出和防止意外，这个全靠各自家庭的理财观念了。 综上所述，要想确定是否需要提前还款，要综合考虑家庭的财产配置、自己的理财手段、还款的成本损失等等因素。一定要仔细考虑。  |
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