|
2018年5月，中国支付清算协会发布《关于规范银行卡收单业务防范和打击：“二清机构”的风险提示》中提到：如不能确定合作机构是否为银行业金融机构或者持证机构，同时该机构如存在下述特征，就将被认定为“二清“违规。
(二)资金集中转入、分散转出，涉及跨区域交易。 (三)商户资金转入、转出金额与其实际经营规模、经营活动明显不符。 (四)商户拆分交易痕迹明显，例如为规避单笔交易额过大，多笔交易金额都在触发风控的金额附近。 (五)商户代付业务中自行充值金额较大，并进行不合理、和其商业模式不匹配的转出。 (六)商户代付资金快进快出，不留余额;或留下一定比例余额后转出，过渡性质明显。 (七)采取平台对接或“大商户”模式接入，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算，或客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。 (八)多家不同商户使用同一银行结算账户。连锁式经营或集团化管理的特约商户需要资金归集的情况除外。 (九)商户或平台为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。 (十)外包机构或商户的工商注册名称或经营网站中有“支付”、“结算”、“电子钱包”等内容，或经营网站网址中带有“pay”、“zhifu”等内容，但未获得人民银行颁发的“支付业务许可证”。 (十一)日常查询、调单等涉及投诉金额较大，且无法提供有效订单凭证，多以退款方式处理投诉。 (十二)外包机构或商户被媒体报道存在“二清”等违法违规类行为。 针对绝大部分电商平台都面临的“二清“风险，该如何有效规避? 其实，平台之所以会和“二清“挂钩，核心原因在于未持有《支付业务许可证》。但是，过亿的收购价格对中小型电商平台而言难以承担，而且支付牌照并不是你有钱就可以买到的，所以切实有效的二清解决方案是选择与银行、第三方公司合作。 近几年来，银行、第三方公司均推出了相应的解决方案，其基本原理是对平台的撮合交易资金进行监管，并通过搭建收付款通道以掌握支付资金流，达到规避平台自行清算的风险。 那么，平台要如何选择合适的合作方呢?让我们一起看看： 一、与银行合作 银行的产品是标准化的，并不能满足各种各样用户的需求，所以平台需要做好花费大量时间与银行沟通，研究银行系统、接口的准备。同时，银行有时也不能满足平台特定业务场景的需求，就会导致平台对接银行时仍需要定制化开发，这样平台就需要投入更大的人力和时间。除此之外，由于银行的技术支持人员有限，不一定能高效的服务到所有客户。 二、与第三方公司合作对接银行 事实上，在电商平台合规的问题上，监管层也多次表态，鼓励平台与有实力、有品牌的第三方公司(比如维金)合作对接银行。因为一套成熟的云账通解决方案都是通过大量的客户验证、运营经验以及深刻的行业洞察来实现的，相对平台来说更省心。除此之外，云账通解决方案能够根据平台的需求提供定制化服务，帮助平台快速、高效地完成对接，具有相对的专业性。从各角度来看，云账通解决方案的优势会比银行更明显点。 综合而言，二清是平台在发展过程中的一个阶段性产物，就是一个把谁的钱通过什么样的方式给到谁的问题。因此在“代理收付款”的业务上，玩法本身可以更多样，不要因为二清问题，让平台丧失了长远发展的机会。 |
|
|
