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作者：高硕 借贷关系中的保证，是债权人为保障其债权的实现，要求除债务人之外的第三人向债权人提供担保，在债务人无法偿还债务时，由保证人履行保证义务代债务人偿还借款。作为及时足额偿还贷款的重要保障措施，保证的目的在于，以保证人的信誉和财产为基础，督促债务人全面履行还款义务；同时在债务人没有能力偿还贷款时，保证人应履行保证义务向债权人进行清偿。保证分为一般保证和连带责任保证。一般保证的保证人对债务人不履行债务负补充责任，即只有在主合同纠纷经审判或仲裁，对债务人依法强制执行仍不能履行债务，保证人才承担保证责任；连带责任保证在债务人不履行债务时与债务人负连带责任，即债权人既可以要求债务人履行还款义务，也可以要求保证人承担保证责任。实践中保证人签订保证合同，我们一般要求保证方式为连带责任保证。 在借贷关系中，当债务人不履行还款义务，相对于处置抵押物，最便捷高效的方式是要求保证人履行保证责任。所以在贷前对保证人的资格审查也尤为重要。贷款人之所以同意某个特定的第三人为贷款提供担保，看中的无非有两点：保证人的信誉及保证人的财产。与保证人信誉及财产相关的有如下几个方面需要注意，以更全面了解保证人，正确评估保证人的保证能力。 本文所指的顶名保证，是指保证人不具有保证能力，只是为了满足贷款人的形式要求而提供担保。例如，有的借款人是企业，贷款人要求借款人提供保证人担保，借款企业就找自己公司的员工进行担保。这些员工并不知道签订保证合同后需承担的责任，贷款人对此也并不进行详细的解释，只是借款人为了满足贷款人贷款需要提供担保的形式要求而提供的。这些保证人通常并不具备偿还能力，而且很多并不是当地人，且在企业工作并不稳定，对于要求其承担保证责任都有一定的难度，其作为保证人并无实际意义。 当然，并不是所有的员工担保都不予考虑，相对而言，企业财务人员尤其是财务负责人担保可以作为贷款的担保措施之一。企业财务人员对借款企业的财务状况相对比较了解，多参与办理企业融资，对企业资金周转、还款能力及还款意愿也相对清楚，相对于其他员工更了解签订保证合同后需要承担的义务。财务人员愿意以其名誉及财产为企业借款提供担保，意味着其相信企业有能力偿还贷款。 有的借款人为了融资的需要，成立多个企业，这些企业并没有实体经营，只是空壳公司，保持良好的征信便于融资，对于这些由同一实际用款人成立的多个企业所提供的担保，一旦实际用款人资金链紧张，这些企业的担保也无实际意义。因此在贷前，贷款人应查清借款人所提供的担保企业的相关情况，包括以下几点：第一，实地考察担保企业。如果通过实地考察担保企业，发现同一经营场所上挂着几块企业的牌子，而实际经营企业只有一个，那么很有可能剩下的只是为了融资所成立的空壳公司。第二，查看征信报告是否空白。一般实体经营企业多数都需要融资，企业融资情况会在征信报告、企业银行流水中有所体现，如果某一企业征信报告空白无实质内容，那么应加以注意其是否为空壳企业。第三，查看企业公司章程及相关决议。通过查看企业章程及相关的股东变更决议，可以看出其与借款企业的股东是否有关联，有何种程度的关联。 如果借款人为企业，我们一般要求借款企业的法定代表人及其配偶为该笔借款提供担保。企业法定代表人对企业状况最为了解，也最有责任对企业借款负责。要求法定代表人提供担保，对法定代表人进行约束，促使其积极融资还清贷款，而不至于最后无能力偿还其金蝉脱壳，将已无财产可供清偿债务的企业甩给贷款人以企业财产承担责任。实践中还要特别注意借款企业法定代表人的征信情况，如果借款企业法定代表人的征信状况较差，存在以下几种可能性：第一，有的企业出于某种原因不用企业名义进行融资，而是以企业法定代表人的名义进行融资，在这种情况下法定代表人征信状况较差就意味着企业负债较多。第二，反映企业法定代表人的信用程度。企业法定代表人是企业的领头羊、主心骨，如果法定代表人信用较差，那么企业的前景也令人堪忧。总之，如果企业法定代表人征信状况较差，就应对该笔贷款加以警惕。 实践中一般要求配偶为借款提供担保，包括借款企业法定代表人配偶及借款人配偶。之所以这样做处于以下几方面的考虑：第一，向其配偶解释该笔借款及应承担的责任，使其配偶知道借款事宜，促使借款人积极还款。第二，防止转移财产。借款企业法定代表人或者借款人，我们在贷前一般会对其财产状况进行了解，但贷前了解到的其财产状况并不意味会在整个贷款过程中一成不变。有的借款人资金困难，知道自己无法偿还贷款，就会把财产转移到其配偶名下。如果贷款逾期进入诉讼阶段，作为借款人的配偶，债权人要求其承担共同偿还责任需证明其与借款人为夫妻关系，该笔借款用于家庭共同生活，取证及证明过程耗时耗力；而如果到时企业法定代表人将其财产转移至配偶名下，如果其配偶不签订保证合同，则债权人束手无策。为了减少风险，为后期催收做好充分的前期准备，应要求借款企业法定代表人配偶、借款人配偶签订保证合同，为借款承担保证责任。 互保是指在不同的借贷关系中相互担保，互保中不能只看其中一人的还款能力，应对所有互保人的还款能力进行全面衡量。例如，A在甲贷款机构贷款人民币100万元，由B、C进行担保；B在乙贷款机构贷款人民币100万元，由A、C进行担保；C在丙贷款机构贷款人民币100万元，由A、B进行担保。作为甲乙丙三家贷款机构，不能只考虑借款人的还款能力，应对A、B、C的还款能力进行综合考量，因为如果其中一人的资金状况出现问题，那么受到影响的不仅是其作为借款人的一笔借款，而是A、B、C相互担保的300万借款。为减少风险、避免产生连锁反映，同一贷款机构对不同的借款人进行互保贷款应格外谨慎。 一笔借款，保证人一旦签订保证合同就意味着需要承担保证责任，当借款人无还款能力时，其需承担保证责任偿还该笔借款。在承担这种责任的情况下，为什么还愿意给借款人提供担保？友情、亲情、信任、利益，不同的原因背后也反映出保证人的保证意愿及保证能力。对于保证人愿意提供担保的原因，应注意以下几方面的动机： 第一，出于对借款人的信任 如果担保人和借款人关系密切，熟悉借款人的相关情况，出于对借款人的信任而为借款提供担保，那么该笔贷款的风险也相对较低。 第二，出于利益 实践中有这样的情形，A到贷款机构申请贷款，B为其提供担保，后查明B之所以愿意为A提供担保是因为，A在B处借款到期无能力偿还，B找到贷款机构为A申请贷款，条件为B提供担保。一旦贷款机构看中B的担保而放款，借款人A将会用该笔款项偿还其所欠B的借款，这等于B跳出A无能力偿还借款的困境，将贷款机构套了进去。虽然B提供担保也有一定的财产，但其在签订保证合同时就充分预估到该笔贷款的逾期性，担保责任不强，贷款期间B可能转移财产或者直接推脱责任断绝与贷款人的联系，这都给催收增加了不小的难度。 第三，亲属担保效果较好 保证人与借款人的血缘关系越近，对借款人的约束作用越强。借款人的家人如子女、兄弟姐妹，虽然通常不具备偿还借款的担保能力，但对借款人造成的压力及约束较大，为了不牵连家人，借款人多会积极主动还款。一般来说，对借款人形成的约束力来说，亲属优于朋友，朋友优于担保企业。但具体到担保能力，需要根据不同的保证人具体分析。 保证人提供担保不是一种形式，审查也必须严格，但这只是一种补充保障。一笔贷款是否按期足额偿还，最根本的还是取决于借款人的还款能力及还款意愿。 |
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