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保大师送福利 【本期活动】 点“在看” 评论区留言 你关于保险的看法 我们将随机抽 3 人送 哈根达斯50元电子券 活动截止时间至8月11日12:00 PS：中奖名单会在下一期推送（每周四）公布，记得来领奖喔~ 如果说有一种保险每个人都需要买的话，除了社保外，无疑就是百万医疗险了。所以很多公司在宣传时称百万医疗险为国民医保，这点没有错！  如果你还不知道什么是百万医疗险，请看下去，保大师将告诉你，为什么百万医疗险人人必备。 如果你在犹豫挑选哪款百万医疗险，请看下去，这篇文章是对比了100多款百万医疗险后挑出来的，保大师认为较优秀的30款产品。 1、 各款产品之间的价格差并不大。从最贵的都会天使 633元/年，到最便宜的支付宝定制的好医保住院医疗 192元/年。对很多人来讲就是一顿饭的钱； 2、 线上购买比例高。有14款产品我们是可以在线上购买的，其中不乏支付宝、微信、京东、小米、水滴互助、轻松筹等互联网流量巨头； 3、 捆绑销售。另外16款是来自于中国TOP20的寿险公司，其实14款都需要和本公司的重疾险或寿险一起购买才可以； 4、 产品内容差别较大。除去最基本的住院医疗报销外。免赔额、医疗保障范围、增值服务的内容等，各个产品之间的差别非常大。 保大师认为最值得推荐的百万医疗险，理所当然的就是爆款：众安保险的“尊享e生”。 下面我们看下具体的产品对比表格： 本篇评测报告将分为四个部分： 一、 什么是百万医疗险，它能做什么？ 二、 挑选百万医疗险时常犯的三个错误 三、 30款百万医疗险全面评测 四、 一款优秀百万医疗险应该具备的气质  百万医疗险是 2016年才开始逐渐流行起来的一种保险产品，属于医疗险的一种。医疗险与重疾险最大的不同的就是保险金赔付的方式，医疗险是报销性质的，花多少报销多少。而重疾险是给付制的，一次性赔付保额。 我们社保中的医保其实也是医疗险，但这是政府行为，属于社会基本福利。而保险公司的商业医疗险是商业行为，作为社保的补充，需要设计不一样的保障内容。导致了单价相对较贵，再加上医疗险与很多人的就医和保险消费观念并不很匹配。所以叫好不叫座了那是必然的了。保大师记得2016年前很多医疗险都是作为团险销售，单位以福利形式为员工买单。 2016年夏天，众安保险推出了一款名为“尊享e生“的住院医疗险，引起了业内的轰动。这款产品有四个特点： 1、 保额高，达到100万 2、 免赔额高，每年1万免赔 3、 理赔范围广，不限社保，自费药都可以报销 4、 单价低，20-30岁成年人，每年不到300元 这就是我们现在常说的百万医疗险。虽然众安不是第一家推出这种产品的公司，中宏和平安都有类似的产品比尊享e生要早上线。但众安却成功了，这款百元百万保额的产品，打破了消费者对保险的认知。  于是，当初认为“尊享e生“在半年内就会赔穿而下线的那些大保险公司们，纷纷也推出了自己的百万医疗险。是不是有点东施效颦的味道？ 据不完全统计，2016年，百万医疗险保费约为2亿元，用户40万人。而到2018年，保费已经激增到了80亿元，用户1600万人。预计到2019年底，会有超过4000万人拥有一份自己的百万医疗险。 百万医疗险针对的是大额的住院医疗费用支出，如做大手术，生重疾等情况。通过限定报销住院医疗费，以及每年1万元免赔额的设计，一下子就把保费降到了让消费者乐于买单的程度。也就一顿饭钱，却能撬动几百万的医疗险最高报销额度。  1、不要只盯着保额 “百万”只是指报销额度，你每次能理赔到的钱只能和你实际医疗费有关。所以，100万，还是200万，还是300万，其实关系都不大。我们必须关注的是保障内容：
2、不要只盯着公司 现在几乎每个公司都有百万医疗险产品，但并不意味着大公司的百万医疗险就会比小公司好。具体可以看下保大师后面会列出来的对比表格。我们会普遍发现大公司百万医疗险存在的两个问题： 问题1：绝大部分大公司的百万医疗险是与重疾险、寿险销售捆绑的。也就是说百万医疗险在大公司的眼里是一种营销工具。不能保证续保的百万医疗险有可能会因为公司的政策原因随时停售，那么你会出现保障缺口，或是因为健康原因再也没法买医疗险了。 问题2：除了保障外，几乎没有其他增值服务。例如非常有用的靶向药直付，住院直付或垫付等统统没有。看起来关系不大，但真的生病时，这些服务有时候能救命。  像这款产品就在条款里明确写明了，前两年需要经过审核后才能续保。 这样的产品肯定不能选，因为续保不需要审核的百万医疗险多得是。 ②理赔后是否可续保  这款产品的条款里就明确写明了，不会因为理赔情况而影响续保或是调整费率。可以选择 ③停售是否可续保 大部分的百万医疗险在条款里写明了如果产品停售是没法续保的。但有些保证续保产品是例外的，如  这款是保证续保6年，也就是说在6年内没有因停售而保障断档的忧虑了。 保大师在整理这篇文章时，断断续续花了一个礼拜的时间，看了超过100款百万医疗险。最后我挑了这30款，保大师自认还算优秀的产品。这里有14款产品我们是可以在线上购买的，其中不乏支付宝、微信、京东、小米、水滴互助、轻松筹等互联网流量巨头。另外16款是来自于中国TOP20的寿险公司，我们可以通过比较，轻松看出线上产品与线下大公司产品之间的到底有何差别。
1、百万医疗险已成互联网平台的标配 由于保障内容简单，单价便宜，用户转化率高，互联网平台都把百万医疗险做为了首选。而百万医疗险本身又是一款互联网基因非常强的产品，众安的尊享e生从诞生起到现在已经做了不下十几次的升级。产品快速迭代正是互联网的基因之一。众安保险除了自己的“尊享e生”外，还为支付宝和滴滴定制了百万医疗险产品，已成为百万医疗险的最大供应商。而开放合作也是互联网的基因。 然而互联网平台定制的百万医疗险，会有一个比较大的坑就是产品换供应商。 例如，水滴互助原来的百万医疗险是由太平洋保险为其定制的。但因为用户质量欠佳造成赔付率超出保险公司预期，所以保险公司中断了合作。现在水滴百万医疗险的合作保险公司是安心保险。那前面的用户到期后怎么处理，是继续续保太平洋，还是全部转安心，如果转保险公司，是否还有等待期。似乎没有一个明确的说法。 2、 保证续保 由于监管规定，一年期的百万医疗险不能保证续保，所以续保的问题一直是消费者比较困惑的地方。通过条款中对于续保的描述我们就可以很轻松地分辨出哪款产品的续保更优秀些。 一看续保是否要审核： 这是京东定制的京心保百万医疗险，在续保条款中明确写明了，续保时需要保险人审核。也就是说如果保险人审核你不通过，那你就没法续保了。在30款产品中，共有13款产品明确写有需要审核的条款，比例还是非常高的。保大师不建议您选择在条款中有审核字眼的产品。 二看理赔情况是否影响续保 以尊享e生的续保条款为例，这里明确写明了理赔不会影响续保费率，只要投保人接受，保险公司就会办理续保手续。 那么什么样的情况下无法续保呢？ 还是以“尊享e生”为例，在条款中列明了无法续保的两个条件： ①年龄超过105周岁。真的到这个年龄了，不能续你也乐意吧？ ②产品停售。做为一家商业公司，产品都是会停售的，但我们得考虑下背后的商业逻辑。为什么会停售？前面说到大的保险公司只是把百万医疗险作为一款捆绑用户的营销工具，我觉得停售的风险会比类似众安这样把百万医疗险当成一款公司主要收入来源的要高得多。 不过有些产品已经开始在保证续保上做了一些不一样的尝试，这30款百万医疗险产品中： 3款保证续保6年：人保健康给支付宝定制的好医保 长期医疗、富德生命的爱相伴2019、平安健康的平安e生保（保证续保版） 4款保证续保5年：复星联合的乐享一生、富德生命的康悦人生2019、天安人寿的健康易享、恒大人寿的尊享安康 在整理产品中，保大师突然发现了百年人寿有一款逆天的百万医疗险。那就是保障期为10年的“医惠保定期医疗“。可惜这款产品在今年3月的时候已经停售了。 很多粉丝比较关心保证续保，但保大师认为不需要过多担心。虽然续保很重要，但挑对了产品，其实一年期和保证续保五年还是六年没有太大的区别。 3、免赔额 百万医疗险普遍都有1万元免赔额的设定。也就是说住院医疗费用，扣除社保报销后，每年超过1万元后才可以报销。这是什么概念呢？根据统计数据，2018年中国三级公立医院人均住院费用为1.3万元，当然这其中还有医保支出的部分。保大师估计人均住院费用中自费的应该在2000-3000元左右。 在这30款产品中 ①免赔额5000元：有两款，友邦的尊享智选康惠，大都会人寿的都会天使。但友邦的没有重疾或癌症的额外保额，而大都会有癌症、重大器官移植手术这两项的100万额外保额和0免赔。大都会的都会天使是这30款百万医疗险中最贵的，30岁男性，第一年投保需要633元。不过看在只有5000元免赔额，保大师认为还是可以接受的。 ②无理赔免赔额可降低：有两款，轻松筹定制的年轻保百万医疗，富德生命在互联网平台销售的爱相伴2019，都设置了如没有理赔，下一年度的免赔可降低的条款。最低都可降至5000元。 ③有条件的0免赔：有20款可以在某些条件下获得0免赔。其中15款如发生重疾医疗费用支出，即可0免赔。而有5款是需要发生癌症后，才可0免赔。重疾的覆盖范围会比癌症大的多，所以有的选的话，还是选重疾0免赔的吧。 4、捆绑销售 通过对比，可以发现一个很有意思的结果。16款线下销售的百万医疗险中只有4款是可以和线上购买的产品一样单独购买的。有人会有疑问，为啥这些大保险公司的百万医疗险不能单独购买呢？保大师觉得有两个原因： 原因1：百万医疗险由于单价低，传统大保险公司的主要靠代理人销售，单价低意味着佣金低，对于代理人吸引力不高； 原因2：由于百万医疗险在市场广受欢迎，传统大保险公司也不想错过，但害怕单独销售，影响新用户购买保费更高的重疾险。通过捆绑销售的策略，可以让代理人增加成交机率，又不影响保费收入。 5、不得忽视的医疗保障范围 百万医疗险是个非常复杂的东西，除了额度、免赔额、重疾还是癌症0免赔外。其余的保障内容我们也不得忽视。 质子重离子治疗由于对于癌症治疗效果显著，副作用少而十分火爆。这是一种很特殊的治疗手段，需要在专门的医院治疗，而这种医院是不在百万医疗险规定的可报销范围内。在这30款产品中，共有12款可以报销质子重离子治疗。这12款中，又有8款是可以100%保险，其余4款是报销60%。一旦不幸罹患癌症，可以选择一种先进的治疗手段，不是很好么？ 前面说过的院外购药是否可以报销，住院前后门诊费用报销的范围，虽是小细节，但关系到你到底能报销多少治疗费用。如果可以的话，范围越大越好。 6、这些有用的增值服务 目前百万医疗险常配的增值服务有：院外靶向药直付、重疾医疗绿通、住院垫付/直付、电话/在线医生。保大师认为前三种增值服务是最有用的，特别是院外靶向药直付。 虽然现在有部分靶向药进了医保，降低了患者的医药费用负担。但患者没法买到靶向药的情况却越来越多，院外靶向药直付不仅可以保证能买到药，而且还可以通过商业医疗保险直付，自己不用先掏钱再报销了。 有15款百万医疗险配置了增值服务。那些没有配服务，保大师建议不要考虑。差不多的价格，差不多的内容，为啥不选择一款有增值服务的呢？ 在这30款中，只有2款有四种增值服务：分别是在小米金融的米医保百万医疗险和中国太平的医保无忧。然而必须注意的是，医保无忧不能报销院外购药。 4款有三种增值服务：分别是众安的尊享e生、微信定制的微医保百万医疗、京东金融的京心保百万医疗险、滴滴金融的点滴保百万医疗。其中京心保不含保大师认为特别有用的院外靶向药直付，需慎重选择！ 6款有两种增值服务：除了大都会人寿的都会天使，提供的是医疗绿通和在线医生服务外，其余5款给的都是医疗绿通和住院垫付或直付。相比在线/电话医生服务，保大师更喜欢住院垫付/直付。因为在线/电话医生服务，通过其他途径也能获得，成本也就一年几十，可替代性高。由于医疗险的报销性质，住院垫付/直付会更有实用性。 讲了这么都多，保大师认为一款优秀百万医疗险具备的气质应该是： 产品迭代快；保障有广度更要有深度 无疑众安保险的尊享e生符合这两点，在保大师心目中一直是百万医疗险的首选。 从2016年上线后，升级已经不下10次了。除了现在最新的尊享e生2019版外还有针对四川及重庆地区的城市版，以及给支付宝、滴滴等互联网平台定制的版本，用户总数位于第一。你吃饭都要找一家客人多的饭店，更别说买保险了。在保障方面，第一家推出了，质子重离子单独100万保额，100%报销；院外的靶向药直付；术后家庭护理服务等。 |
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