网贷已死  下一个储蓄罐  在这里！| 檀檀心

ivan constantinovich aivazovsky，merkuri

文/史迪萌

 

我们昨天刚写了金融市场避雷十八法之一，有檀香就给我们写了一段留言：

 

今年风险太大，索性所有的信托、券商资管产品和银行代销产品等等都不看了。剩下的只有银行自营的理财产品，不知是否还靠的住？如果也靠不住，就只剩银行定期存款了。但存银行定期几年表面看起来没爆雷，没损失还给点利息，实际上耗损巨大，过几年购买力也就相当于腰斩了。

 

想想这几年，各种违约、跑路，用招行钱端一位受害者的话来说就是，“我们不是贪高利息的人，我们不炒股票不炒房子，不去碰雷，为什么雷还会找上我们？”

 

好像你再小心翼翼，都逃不过韭菜的命运，收割的方式千姿百态，股票、私募、信托、P2P......

 

被雷怕了，不少小伙伴宁可把钱放余额宝或者放银行定存，走向了过度保守的极端。

 

投资不能线性思维，非此即彼，我们的下一个储蓄罐，不能全放银行理财和定存。

互联网时代下，收割韭菜最锋利的镰刀，当属P2P。

 

每一次写P2P的文章，都会有不少檀香留言，这个平台怎么样，那个平台可以投吗？

 

再重申一次，P2P没有监管人，是风险非常高的理财产品，网贷已死！

 

很多人都以为，P2P跟银行一样，我们把钱投进去买产品，它就给我们利息，但其实很多P2P，根本没有底层产品。

 

标准的P2P，是个人对个人，平台就像一个媒婆，钱不到平台，平台也不承诺刚兑。

 

但完全按照这种模式，平台活不下去。你不给保本保收益，标着这么高的收益，投资人立马会想到高风险，谁敢投？如果刚兑，万一借款人违约，平台只有两种选择，一是自掏腰包补窟窿，二是建立资金池。

 

平台自掏腰包当然不太可能，所以，更多P2P平台都一窝蜂去搞资金池。

 

大伙把钱投进来，平台建立了资金池，要是一时之间找不到借款人贷出去，光放在池子里，平台的获客成本、运营成本、承诺的收益率等等，根本没法覆盖。

 

平台就会考虑把钱拿去投资，炒股、炒币、炒房，行情不好，赔了大钱，投资人的本金也亏出去了。有些平台更狠，都懒得伪装了，直接卷钱跑路。

 

要保证平台有钱花、也能支付投资人的收益，就是不断吸引新韭菜进场，用后一波人的本金，支付上一批人的收益，一旦后续韭菜不够用，资金链就断了！

 

网贷之家数据显示，过去一年（2018年6月-2019年5月），正常运营的平台数量，从近1900家，猛降到900多家，出现问题的平台，不是提现困难就是跑路，或者停业转型。

（图片来自檀香：潘生）

到今年，爆雷潮从P2P蔓延到私募、资管、信托甚至银行理财产品......

 

风险等级在R1-R2的银行理财产品，是大家一直都很信赖的低风险产品。

 

可招行和钱端APP爆雷的事，让我们彻底懵了，说好的是招行的产品，怎么就成P2P了呢？怎么又成了跟招行没有半点关系呢？！脸呢？

 

我们也说过，真正的银行理财产品，一定能中国理财网上，查询到合同上一串字母C开头的14位或者15位编码。

 

但当银行页面宣传、员工都说这是自家产品的时候，大伙就不会再有警戒心，放心买买买了。

 

还是要看合同！看合同！看合同！

（图片来自檀香：潘生）

理财产品中的“高富帅”信托，今年也是炸得人仰马翻。

 

5月，中泰信托4款产品宣布延期兑付；安信信托宣布有117亿信托产品难以兑付......

 

不过大伙也没必要把信托一棒子打死。

 

根据中国信托行业协会统计的结果，截至到今年3月底，信托的整体资产风险率是1.26%；而2018年底中国商业银行的不良贷款率是1.83%，信托行业的整体风险，比银行还要低，咱也别慌。

 

我们叶檀财富的扫雷系列文章，包括目前正在出的避雷十八法系列，会继续跟大家分享信托知识，炼就火眼金睛，远离高风险信托。

（图片来自檀香：小布）

第三方理财主推的私募，今年也是频频暴雷，比如诺亚财富的承兴国际事件。

 

原因其实在于第三方理财逐渐失去客观，脱离“代客理财”的本源，反而为了逐利更多地作为某些借款人的所谓融资顾问，就是把借款人的资产包装成一个靠谱的项目，然后向投资人募集资金，有信用风险。

 

我们以为自己的钱买了三方推荐的好产品，第三方理财会替我们管好财富；但三方公司要赚钱啊！赚钱靠销售产品的佣金。只要卖的出去，反正不管产品怎么样，产品管理人照样拿管理费，公司也照样拿销售分成。违约了，至少和销售方无关，你们去找管理人吧。

 

风控失败，地雷迟早要被引爆。

投资步步惊心，但索性全都买银行理财产品或者定存，这种线性思维的投资逻辑，就算不爆雷，也要被通胀收割。

 

我们要做的第一件事，是搞清楚哪些理财产品坚决不能碰，把钱从危险的地方拿出来！

 

刚已经说了，网贷已死，投资了P2P的小伙伴，赶紧赎回资金，把钱放到违约风险比较小的正规金融机构。

 

下一个储蓄罐，可以是收益凭证和定投指数基金。

 

券商的收益凭证，大伙了解的可能不多，这是2014年才诞生的新品种，是券商借钱的一个工具，你可以把它理解为“借钱的凭证”。

 

券商借了我们的钱，拿去买股票、基金、债券、信托等等，到期了还本付息。

 

券商收益凭证，是现在市面上唯一一款保本保息的理财产品！

 

它比银行理财产品，安全性可还要高一等。银行理财是表外负债，只能一对一，也就是说，如果这个投资项目出了问题，投资人自担风险，银行不能挪用其他资金来补窟窿。

 

收益凭证是券商的表内负债，项目出问题，只要不是出现券商破产这种极端情况，券商得拿自有资金赔付。有自身资产兜底，收益凭证的安全性很高。

 

要注意，不是所有的收益凭证都能保本保息，它有三类，保本固定收益、保本浮动收益、不保本浮动收益，前两类很适合求稳的小伙伴，能保障本金。

 

安全性高，收益率也不算差，保本保息收益率一般在4.5%左右。某个券商的保本浮动收益，在4.7%-15.4%之间。

 

期限比较灵活，短的7天，长的2年，比较多的还是在6个月以下，大家可以根据资金使用情况，选择合适的期限。

 

感兴趣的小伙伴，在各大券商APP上都能找得到。因为每个券商APP的端口都不一样，实在找不到，就搜索关键词。

 

要提醒大家，既然收益凭证可不是银行存款，国家不兜底，它是以券商信用做保障，最好选大券商平台操作。

（图片来自檀香：快乐人生）

定投指数基金是我们老生常谈的话题了，买指数就是赌国运，选指数基金的思路，参阅《巴菲特为什么要用50万美金为指数基金做广告？！》《钱是长眼睛的！！》

 

如果你选择了定投指数基金，做好最起码持有3年以上的准备，3到5年是我们A股的一轮牛熊转换周期，熬过熊市，并在熊市中坚持定投，止盈不止损，才能赚到钱。

 

“跑赢通胀”，是我们投资理财最后的尊严，你想偷懒，把钱放银行存起来得了，看起来安全，其实早就被通胀收割了。

 

咱们只要搞清楚，哪些产品不能碰，把钱从危险的地方拿出来，分散投资到其他产品，学点分析产品的本事，信托、私募、资管等等，没你想象的那么可怕，理财也不能过度保守。