本文摘录自“无险美好”微信公众号，作者：秦丹丹，资深保险经纪人3分钟你可以打一局游戏，也可以刷会儿抖音，但如果你愿意抽出3分钟读完本文，你的收获可能价值几百万，甚至也可能改变你的一生！（绝不夸张） 本文来源于一位从业十多年、服务了上千张重疾险保单、经历过十几起重疾理赔的保险业大咖的经验总结，与网上复制粘贴了几万遍的文章绝！不！一！样！如何选购重疾险？没有比这篇文章讲的更透彻的了！ 所以，请你耐心读完本文，每个字都要看哦！ （本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！） 不是什么大病都算“重疾”！胰腺炎、糖尿病、艾滋病，都是很严重的大病，但都不算“重疾”。 什么样的疾病是“重疾”呢？ 官方定义：以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。 翻译成人话就是，“重疾”必须是——保险合同中约定的！必须达到一定条件！比如： 冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术：要求必须实施了开胸手术 所以，不是什么大病都算“重疾”！必须符合保险合同中规定的条件！（保险条款白纸黑字怎么写最重要！） 2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，统一制定了25种重大疾病的规范定义，其中最高发的前6种——恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠脉搭桥术、终末期肾病，每家公司的保险合同里写的都一样，一个标点符号都不会有差异！ 另外19种疾病的条款定义，个别公司略有差异，比如“双目失明、双耳失聪”有的公司是3周岁以下不赔，“严重阿尔兹海默病”和“严重帕金森病”70周岁以上不赔。 其余的疾病数量，无论是100种，还是未来增加到200种，都没有太大的意义！因为前6种疾病，是最最最高发的，占理赔的95%以上，其中仅恶性肿瘤这一项，又占到98%。所以，你可以将重疾险保的疾病种类数量，理解为“6+19+N”,N只是保险公司自己后加的，目的有两个： 一是为了给客户加保：“您看啊，以前您买的保险只能保50种疾病，现在新产品都能保100种了，您买的保险保的不全，未来可能赔不了，您得再加一份新产品！”（用这种话术加保的业务员，估计只会背话术了吧） 二是为了满足一些客户的视听觉盛宴：100种、200种，看起来保的很全、听起来感觉很爽，但如果成年人购买重疾险，多增加2项“严重幼年型类风湿性关节炎”和“重症手足口病”，保的疾病数量是多了，有毛用？ 轻症、中症，是没达到重大疾病时的状态，不是小病！抛开保险不谈，我们先想想身边的人、日常听说的、各种筹上生大病的，都是什么病？ 癌症？心脏病？脑中风？还有什么... 总之，高发的大病无非就这5种： 这5种大病都在重疾险里，都会赔！怎么赔？看下表： 从上表我们可以看出，重疾的理赔条件相对是比较苛刻的，要想拿走上百万的理赔金没那么容易，而且现在大家都很注重健康，几乎每年都会体检。 那么对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升，出现了更先进的治疗方式，比如心脏手术现在可以不用开胸，支架微创即可。这种情况怎么办？ 2009年前后，有些公司意识到了这种情况，并提出了“轻症”的概念。所谓“轻症”，不是小病！而是还没达到重大疾病时的状态！比如： ●恶性肿瘤：对应的轻症是“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”，如原位癌、皮肤癌等●冠状动脉搭桥术（开胸）：对应的轻症是“冠状动脉介入术”或“微创冠状动脉搭桥术”（无需开胸）●脑中风后遗症：在重疾里要求发生脑出血、脑栓塞或脑梗塞后，造成神经系统永久性的功能障碍，如6项基本生活能力无法自主完成3项或以上。在轻症中，“轻微脑中风”无法自主完成2项或者没有任何后遗症即可 近两年，有些公司又将相对严重的轻症，罗列划分为“中症”，额外多赔些钱。但不管怎么分，很明显，轻症和中症，都不是小病。 |
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