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IT时报记者 孙妍 8月9日，支付宝上的大病互助计划相互宝宣布其存量成员数超过8000万，相当于整个德国的人口，已经成为全球最大互助保障平台，这距离相互宝上线才10个月。 用户分摊的金额会是一个无底洞吗？相互宝的商业模式是什么？相互宝会革了保险的命吗？人红是非多，面对诸多的质疑，蚂蚁金服副总裁尹铭一一回应，他表示，“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则。相互宝下一步将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。 相互宝是什么？这是支付宝的一项大病互助计划。免费加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请最高30万的互助金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”。 用户：分摊金额会是个无底洞吗？ 相互宝：超过188元我来兜底 不少相互宝用户对分摊金额的上涨幅度表示不解。《IT时报》记者查阅相互宝的公示报告发现，8月份第一期救助人数是5月份第一期的5倍，每人分摊金额是5月份第一期的29.4倍。 为了打消用户的疑虑，相互宝表示，预计2019年全年的分摊金额不会超过188元，如果超过188元则由相互宝兜底。 今年以来，每个相互宝成员最高分摊的金额只有3.58元。相互宝负责人邵晓东解释道，随着更多成员加入和度过等待期，受大数法则的影响，相互宝后续每期的救助人数还会有所增加，但每个用户分摊的金额在2019年不会超过188元。这一成本远低于市面上同类重疾险三四百元的购买成本。 谁在加入相互宝？ 相互宝：低线城市草根百姓、80后90后 不了解、不信任、嫌价高……这些因素成了获取健康保障的阻碍。数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上。在健康保障领域，社保主要覆盖基础医疗无法覆盖大病治疗成本。而商业保险价格又相对较高，目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。 相互宝的初衷是降低草根百姓获得大病保障的门槛，其数据显示，三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外，中西部区域成员相当踊跃，成员数最多的十个省份中，中西部省份占了四席，分别为河南、四川、湖北、安徽。 值得一提的是，越来越多的年轻人开始加入相互宝。“相互宝成员80、90后居多，年龄结构相对年轻，使得重疾发病率低于社会平均水平。”邵晓东表示。截至目前，相互宝成员已经为1092个家庭送去希望，获助成员平均年龄36.8岁。 35岁的湖南青年小刘被一辆面包车撞伤，小刘没有医保，是家里的顶梁柱，妻子正怀着二胎，最后通过相互宝拿到了30万元救命金。目前，小刘还在康复治疗中，妻子顺利生下了二胎。 据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，30岁女性发生25种重大疾病的概率为万分之9.87，30岁男性是万分之9.49。这个人群正是社会的中坚力量，也是家中的主要经济来源。 商业模式是什么？ 相互宝：收8%管理费，肯定不挣钱 为何救助的人数越来越多？相互宝是不是为了管理费放松审核标准？面对公众的质疑，尹铭表示，我们收8%的管理费，肯定不挣钱，其中包括技术、客服、运营等人员工资以及实地调查费用等。 《IT时报》记者发现，水滴互助收取的管理费也是8%；轻松互助是收取用户的充值金额的2%作为手续费，另外每个案件申请人都要缴纳几千元的调查费用，无论最终是不是得到赔付。 如果相互宝不通过管理费盈利，那么它的盈利模式是什么？尹铭表示，我们会慢慢满足相互宝用户的潜在需求，不仅是保险，还有健康管理等。 会革了保险的命吗？ 相互宝：欢迎保险公司合作 每分钟有200人加入，这个速度让多少保险公司羡慕。但是，相互宝一直强调自己并非保险，与重疾险并不是冲突的关系。 相互宝的低门槛、低价格让它迅速成为了一个流量入口，也让它成为了健康保障的全民教育窗口。从百度搜索指数可以看到，重疾险的搜索指数跟随着相互宝的曲线变化。 可以佐证的是，英国《金融时报》的一项调查显示，1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。这意味着，相互宝成员更有意愿购买重疾险。 在相互宝的界面，《IT时报》记者注意到，点击升级保障后会跳转到“好医保”这个由中国人保推出的长期医疗保险产品。 “相互宝做得好，保险行业会更好。”尹铭表示，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。“在此基础上，相互宝将欢迎所有保险公司的合作。 |
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