  保险买不成 十步最近有一个客户，在投保光大永明超级玛丽旗舰版的时候 出现了“未通过保险公司风险控制，暂时不能投保该产品”的提醒字样 无法提交，无法付款。 客户的身体健康，投保流程也没有任何问题 却无法购买保险，到底是什么原因？ …… 还有一个客户，在购买瑞泰瑞和升级版定寿时， 明明居住在一线城市，最高投保额度却只能选择50万， 再高就不允许了，又是什么原因？ …… 如果你也曾出现上述问题， 或者其他人可以购买的产品，你被提示无法购买； 或者是突然被保险公司联系重新体检…… 以上种种，都表明，你已经被“监控”了 说得再专业一些，这一切的始作俑者， 都是保险公司的“大数据风控系统”。  大数据风控系统 从2017年开始，“大数据”这三个字突然爆火 简单来说，大数据就是通过对海量信息、资料的收集与应用。 结合到保险行业，对渠道营销、产品设计、智能定价等方面都能起到优化甚至重塑的作用。 大数据风控系统，就是其中的一个环节。 通过对投保用户的数据分析，达到风险预测的效果。 每家保险公司的风控系统并不一样，评估的因素也各有不同 比如说有些注重评估客户的信用等级，有些会结合现持有保单的信息，还有些对客户的疾病史把控比较严格，算法不同，结果不同。 十步因此特意询问了一家保险公司的相关负责人（私人关系，请勿对号入座） 他讲道，“主要风控点还是金融消费记录（信用卡等）、信用体系（黑名单）、投保承保理赔记录。医疗信息据说在收集，但是因为不容易判断，所以实际启用率不高。” 不过，无论基于哪种算法， 一旦被其认定为风险系数偏高的人群，那么就会得到无法投保的结论。 …… 大数据得出来的数据就一定全对吗？ 当然不是，也有可能遇到各方面信息都良好，但恰好就被归为“有风险”的人群。 老虎还有打盹的时候， 大数据也不一定就是百分之百精准，有“误伤”再所难免。 毕竟现在的大数据风控系统，其实各家保险公司制作的都不完善 今后一定还会加以改进。 如果现在真的受到了风险管制的客户，建议更换同类型的产品试一试。 千万别有什么心理负担，这很正常。  风控系统有啥用 保险公司要求客户如实告知，就是防止带病投保，降低理赔率。 而风控系统，和健康告知、核保的作用是一样的 都是为了防范风险，降低骗保率，防止欺诈行为的发生。 我再举个栗子， 弘康的大白智能定寿。 如果被保人身体倍儿棒、生活在大城市、还不抽烟，那么他的费率就是最低的。 因为各方面评估来看，他是属于“最低风险”的人群， 那么保险公司不仅乐意保障，还愿意低保费承保。 这也属于大数据的一种，风控的过程和这个类似。 风险控制是保险公司设计的，保护的自然是保险公司的利益。 对于投保人、被保人来说，最直接的一个影响就是——买保险越来越难。 我们很难完整的隐藏自己的个人信息，核保的空间变小，投保也不仅仅看身体状况， 甚至成功投保的人群，还会遭遇保险公司的再次排查。 但如果保险公司可以利用大数据降低骗保率， 其实最后的受益人仍然是我们， 因为保险产品一定会降！低！费！率！ 对于真正想买保险的人群，当然是件好事。  应该怎么做 ① 投保时务必如实告知 这一点已经强调过很多次了，很多人妄想用“两年不可抗辩”作为免死金牌 先不说这一点在法律上的可实施性到底多少 就说如果两年内，遭遇了保险公司的风控排查，该怎么办？ 轻者，重新核保； 重者，要么解约，要么认定你有恶意骗保行为，留下购买的不良记录。 到头来，得不偿失，为何不在投保的时候就进行如实告知呢？ ② 认真对待自己的数据 数据代表的是一个人， 我们的很多行为，都是被记录的， 人会说谎，但数据不会。 因此保险公司的确对数据比较在意， 比如说在投保时，有些健康告知会问询， “累计投保超过多少保额？” 或者“近两年内有没有被退保、延期的记录？” 这些都是一个人的数据。 我们要谨慎对待自己的消费行为和信用评估 尽量不要上银行的黑名单，不要在借贷软件等留下黑历史， 这些因素都有可能导致你被限制投保。 因此要，珍惜信用，珍惜数据。  大数据改变了我们 最后，十步想聊聊大数据本身。 庞大的互联网把我们拉进了大数据时代 无论我们做了什么，喜欢什么，都在无形中被储存成了数据。 我们被画像、被细化，看起来，我们还是独立的个体， 实际上在互联网的世界，我们只是一个数据包的集合体。 抖音上推送的都是你爱看的， 淘宝页面出现的都是买得起的， 打开饿了么首先蹦出来的是你最经常吃的食物， 就连网易云每天都会“猜你喜欢”听什么类型的歌曲。 最了解你自己的人不是父母，也不是自己，而是大数据。 我们在网络上一丝不挂，最终成为了大数据下的透明人。 传播学中有一个名词叫“信息茧房” 指人们的信息领域会习惯性地被自己的兴趣所引导，从而将自己的生活桎梏于像蚕茧一般的“茧房”中。 这是大数据时代带来的问题， 我们身处的蚕茧中，最后终会作茧自缚，还是破茧成蝶 不得而知。 |
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