公布我的鸡窝，再说说我的3个板块稳妥理财方案

Coco是这样操作的——

一、长期投资，重仓指数基金+小部分放国债

长期，指的是可以超过5年以上不动用的钱。长期定投，实现年均收益率超过10%，其实并不难。

Coco都是通过基金定投，放置在基金账户。近年，因为主动型基金不确定因素太多，coco把定投配置调整到80%为指数基金。

以前有小伙伴跟我说，在基金和网贷之间，他选择网贷，因其收益和到期时间是可以预见的。但是他忽略了风险系数，网贷风险有多大，去年的暴雷就是最好的说明。基金，尤其是指数基金，投资的标的是具有永续性、周期性和低风险性的。之所以你感受不到这些特质，在于很多小伙伴都等不及它完成一个周期，一跌就诚惶诚恐。当你用来定投的钱是可以长时间不动用的，加上对市场和指数基金的特质有了解，可以克服这一点。

投资指数基金的稳健之处，在于只要国家在，市场就存在。指数基金随市场波动而波动，我们可以做到在低谷时持续定投，那么到市场上扬的时候，就是丰收的时候了。

每次提到定投，总有小伙伴问：那你投的是什么公司的什么基金啊？其实指数基金中宽指数基金也就那么几只：上证50、沪深300、中证500、创业板、中证红利、恒生指数、纳斯达克100、H股指数、……

根据最近的估值情况，coco持续定投中的指数为：

沪深300  （嘉实沪深300ETF联接A）

中证500   （建信中证500指数增强A）

医药100 （天弘中证医药100指数A）

恒生指数  （南方恒生ETF联接A）

之前定投了比较长一段时间的创业板指数，因为最近估值偏高了，所以暂时暂停定投，持有观望中。我之前投的是易方达创业板ETF联接A。

至于一部分放置在国债，coco放的是5年期的电子国债，最近的利率是4.27%。偏低，以前都是在5%以上的。国债的安全性毋庸置疑，应该是所有投资品中，安全系数最高的。

考虑到一些长期理财目标到达时间点的时候，我的基金定投很有可能并未实现满意的止盈点。也就说，有可能我要大笔用钱的时候，基金却不能赎回，所以每年在年底收入激增的阶段，我都会匀出来一笔钱放到到5年期电子国债。确保家里的总资产的20%是做国债投资。 

电子国债购买其实挺方便的，只要你开通的银行网银账户，就可以通过网络操作，pc端或者手机app都可以。

比如农行网银，在投资-债券-储蓄国债，就能点击购买了。 如下：

二、生活备用金、零花钱，放银行结构性存款

生活备用金是家庭突发事件的大额储备金账户，一般建议是家庭3-6个月的开销。考虑到我们工作稳定，二来手头信用卡总授信额度已经超过30万，也可以应付大部分问题，我为我们家预留的备用金是3个月基本生活费。这部分钱，以前我都放余某宝，近年，银行结构性存款“横空出世”，coco毫不犹豫地把这部分钱放到这里了。

银行结构性存款有严格的监管，有《存款保险条例》做后盾，安全系数高，收益在3%-5%之间，更不限额度还随存随取，完胜货币基金。

现在，很多第三方平台都和民营系银行合作，推出了结构性存款的端口，操作很方便，更解决了一度出现的需要“蹲点抢额”的尴尬。比如众邦银行的众邦宝（收益率3.8%），除了随手记的随管家、京东金融、小米金融，甚至是51信用家，等等，都和众邦合作推出了结构性存款随存随取的服务。coco最近还发现，连携程都推出了一个叫做“携程金融理财频道”，也可以存了。

当然，如果觉得3.8%的收益率仍偏低，那么可以考虑在上面这些第三方找找定期的结构性存款，短则3-5个月，长则几年，利息会稍微高。提醒资金额比较大的小伙伴，《存款保险条例》赔付额是最高50万本息，超过这个数的，建议分别存放在不同银行的结构性存款账户，每一个账户都低于50万，才更安全哦。

还有，coco家的准备还信用卡的钱、准备加仓基金或者做其他投资的钱，也主要结构性存款账户的。

三、中短期投资，分散了鸡蛋努力跑赢通胀

除了前面的长期投资账户、生活备用金零钱账户，剩下的家庭资产，coco分散了放好几个篮子里，多样化和安全性就提高了。主要投资内容包括：理财产品、债券、可转债、国债逆回购、纸黄金等。

以上投资品风险都不高，但是收益有些却可以超过5%、接近10%。比如可转债这个当红货色，很值得关注，操作的好，收益将远远跑赢通胀。而在季末、年末、年中等阶段，coco会重点关注国债逆回购。

理财产品的选择很广，各种平台各种类型，眼花缭乱，我一般指关注名气大的平台，比如蚂蚁聚宝。但是据coco观察，多数理财产品低于半年期，且稳健收益还门槛适合我的，刨除募集和提现时间之后，其实收益都不如银行结构性存款。所以我都只选则中低风险系数，1年期左右的产品，可以在收益方面争取高于5%。

因为现在去刚兑，很多小伙伴对理财产品的安全性比较顾虑。其实，每一款理财产品都会有投资说明书，关注其“投资范围与投资比例”，可以判断出该产品的风险等级了。投资品的种类可以分为现金类、债券类、权益类和商品实物类，风险依次是现金类<><><>

固收类投资占到了80%，实现到期兑现也基本上不难。

至于贵金属投资（纸黄金），coco选择做小部分投资，因为并不如基金一样有规律，还风险高于后者。更关键的是，coco对贵金属投资并没有认真研究过，所谓“不懂不投”，不太懂就少玩，这是避险的最大技巧。不过，这段时间走高，coco小小挣了一笔，你们如何呢？

ps：投资有风险，以上均仅为参考，不构成投资建议。

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猪麦兜coco

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