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作者 金融评测室 “银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”在2018年财报中，招行行长田惠宇在致辞中道出银行3.0时代的核心要义。更引人关注的是，去年招行将“金融科技创新项目基金”额度大幅提升至上年营业收入的1%，其创新驱动发展的战略决心可见一斑。 金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对招商银行APP进行全扫描，最终给予91.55分（总分100）。 过去一年，招商银行APP从6.0时代进化到7.0时代，智能账本、城市服务进一步优化，搜索、客服等体验不断提升，服务智能化的同时也更加人性化。不过，APP也有一些遗憾之处，比如待办事项没有自动提醒信用卡还款日、电话客服不能一键拨打、用户自定义功能键权限小。 移动互联时代，各大银行都在加速提升科技的研发和应用、加速发展手机银行，招商银行APP面临的挑战并不小。 评测报告评测分析过去一年，招商银行APP从6.0时代进化到7.0时代，智能账本、城市服务进一步优化，搜索、客服等体验不断提升，服务智能化的同时也更加人性化。不过，APP也有一些遗憾之处，比如待办事项没有自动提醒信用卡还款日、电话客服不能一键拨打、用户自定义功能键权限小。 用户体验（37.25分/40分） 交互合理、操作流畅 细节完善但也有提升空间 招商银行APP注册流程清晰、操作便捷，本行/非本行用户均可注册使用，支持OCR技术识别银行卡信息等。值得一提的是，注册过程中可以找到在线客服入口，如果遇到问题可以咨询客服。 在日常登录中，招商银行APP支持手机号/卡号/一网通用户登录，也支持微信快速登录，如果旧手机号不再使用，可以身份验证之后修改登录手机号。APP支持静态密码登录，也支持短信安全登录，还基于机型支持刷脸、指纹和手势等快捷登录方式，且切换便捷。 招商银行APP界面友好，底边栏分为“首页”、“社区”、“理财”、“生活”、“我的”五大栏目页，且风格、色调较为统一。其中，APP“首页”导航条设有“搜索、客服、消息”入口，顶部固定“扫一扫、收支明细、转账、账户总览”四个常用功能，下方“十宫格”智能推荐“9 1”快捷功能键。值得一提的是，首页的色调、布局并非一成不变——如果有活动推广，APP会在“四大常用功能”和“十宫格”之间插入弧形推广图，设计风格比较灵动。 与大部分同业不同，招商银行APP“十宫格”功能区不支持用户自定义，而是采用了智能推荐“9 1”模式。其中，第9个快捷功能键为用户近期经常使用的功能，“全部”可以浏览\搜索全部功能。 此外，招商银行APP“我的”栏目页搭建合理，顶部是用户基本情况——包括持有银行卡情况、待办事项、票券和积分；然后是“4 1”常用功能键；紧接着是资产状况——包括资产/收益状况、本月收支况、信用卡、贷款情况；然后是网点等。可以说，用户通过“我的”可以看到“金融状况全貌”，可以获得常用功能，比较贴合用户需求。 招商银行APP常用操作便捷、交互也比较合理。账户总览可以在“全资产”和“卡视角”之间切换，储蓄卡关联转账汇款、购买理财、无卡取款和生活缴费，信用卡关联快速还款、账单查询、账单分期、现金分期；转账完成回关联转账记录、继续转账、微信通知收款人等。 搜索互动方面，招商银行APP表现优秀，支持APP全量搜索——包括功能、小程序、产品、用户、资讯、活动、常见问题等，且模糊搜索匹配程度较高，并对搜索结果进行了智能排序。如果对搜索结果不满意，可以通过“向小招提问吧”联动在线客服，并且会代入搜索问题。值得一提的是，APP在5大栏目页均有搜索入口，且每个栏目页搜索引导词均不一样。此外，用户也可以设置一个类别进行搜索。 客服互动方面，招商银行APP延续了去年良好的表现，在首页、重要操作、操作遇阻时都能找到客服入口，智能客服兼具智能回复和人性交流，也支持转入人工客服，与人工客服对话支持“退出保留对话”。 此外，一定级别用户有客户经理专属服务，可以在线或电话沟通，也可以在某个产品页面直接咨询客户经理。美中不足之处在于，电话客服不能一键直接拨打。 语音服务方面，招商银行APP支持语音转账、语音搜索、语音客服等，语音识别度较高，且可以手动编辑相关内容，整体表现较优。 消息提醒方面，招商银行APP “消息中心”整合了通知、社区和待办3大板块内容，且“通知”中包括客服、动账通知以及各种订阅消息，且可以对每一项内容进行相关设置。此外，每笔动账会有弹窗push，用户可以第一时间了解账户资金变动。值得一提的是，“待办”可以添加“还贷款、还信用卡、预约转账、网点预约和自定义”5大类计划，但没有导入信用卡还款日提醒。 整体来说，招商银行APP交互合理、操作流畅，搜索、客服等体验细节不断提升，服务智能化的同时也比较人性化。不过，APP也有一些遗憾之处，比如待办事项没有自动提醒信用卡还款日、电话客服不能一键拨打、用户自定义功能键权限小。特别是“APP为王”时代，各大银行的发展速度都很快，招商银行APP压力也不小。 产品功能（34分/35分） 产品丰富、功能完备 查账转账等常用功能贴合用户需求 招商银行APP查账功能完善，用户点击“账户总览”可以在顶部看到资产/负债总览——总资产 收益，以及活期、投资和本月剩余应还情况，可以做财富体检；下拉可以看到每个大类产品每张卡持仓情况，并且点击活期下的每张卡都可以查询收支明细。此外，用户可以切换到“卡视角”——顶部展示总资产总负债情况，下方展示所持卡片情况，可以查余额、查明细、查持仓。 如果用户想对名下银行卡进行管理，可以通过“我的→银行卡”进行设置，可以添加本行/他行银行卡，自动提示本行有几张卡片未关联；也可以点击每张卡片进行银行卡管理——查看开户网点、完整卡号（可复制）、别名；进行密码管理、转账管理；设置相关支付功能；设置支付锁、冻结和挂失卡片等。
对于常用的转账功能，招商银行APP支持银行账号/手机号转账，银行账号转账可以智能读取银行、切换转出账户、展示可用余额等。APP支持查询转账记录、支持预约转账，也可以设置转账限额等，其中转账记录支持查看每张卡当天、本月、最近3个月、最近半年的转账情况，点开单笔转账记录可以通知收款人、查看和TA的转账记录。此外，APP可以管理“转账伙伴”，支持添加、编辑和删除，并且可以查看和TA的转账记录。
快捷转账方式上，招商银行APP去年已支持“复制卡号激活转账”，支持语音转账，支持3dtouch呼起转账，也支持苹果手机用Siri呼起转账等。 投资理财方面，招商银行APP设有“理财”栏目页，顶部展示昨日收益 总持仓，点击查看具体情况，也可以进行财富体验；下方十宫格设有9大投资品类；然后是客户经理（如果有） 产品推荐 理财服务 理财干货。不过，点击“十宫格”的“全部”看到的是全部功能，如果是“理财相关的全部功能”更为合理。 其中，APP理财产品涵盖银行理财、基金、黄金、保险、国债、私募和债券等，也有朝朝盈、摩羯智投、财富体验等特色产品，还有银证期转账、招银汇金等功能。值得一提的是，各类产品条线均进行了系统化建设，既有丰富的产品（可以搜索、筛选、排序），也有实用的功能——比如理财提供转让服务，基金提供比较功能，保险提供摩保智投等。此外，每只产品的说明、收益演示等都可圈可点。 存款方面，招商银行APP“存款”版块包括招行特色、整存整取、通知存款、定活互转、大额存单和结构性存款，其中招行特色分为高收益、按月付息、靠档付息三类，大额存单分为靠档计息和按月付息，且支持转让。 贷款方面，招商银行APP “借钱”版块上线了闪电贷、理财质押贷和房产抵押贷等，且提供周转易、消费易、资金监管等贷款服务。此外，APP支持查询贷款情况、贷款记录、申请进度、额度进度，也支持还款账单、结算证明等贷后服务。 生活方面，招商银行APP设有“生活”栏目页，提供话费流量、生活缴费等缴费服务，也提供饭票、影票、门票等没食娱乐服务，也提供掌上商城等购物服务。其中生活缴费支持多地区多项目的缴费，可以查询缴费情况，也支持分组，例如“我家”、“公司”等，便于用户查询和管理。虽然很多生活服务是跳转到第三方，但没有明显的不适感。 信用卡方面，招商银行APP“信用卡”版块支持查账、还款、分期、积分查询兑换等，也支持卡片申请、分期商城等。此外，APP设有“跨境金融”版块，支持外汇购汇、外汇结汇、境外汇款，也可以代理签证等；APP也设有“网点”版块，支持网点预约和附近ATM查询，其中网点预约建设完善。 值得注意的是，招商银行APP “城市服务”可以提供当地的特色服务，可以理解为分行在APP上开了一个移动网点；“第三方服务”类似微信小程序，可以享受第三方服务；“零花钱大作战”和“面对面红包”互动性较强；“助手”中有一些实用性功能，比如打印交易流水等。 综合而言，招商银行APP产品丰富、功能完备，查账转账、查资产查收支等常用功能贴合用户需求，比较有竞争力。 性能安全（13.05分/15分） 性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。 安全设置方面，招商银行APP采用的基本措施较全面。登录有安全提示、超时登录自动退出，适时启用安全键盘，关键交易页面防截屏等。 安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，招商银行APP在7大类漏洞12个漏洞点中存在5项不同程度风险点。 性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，招商银行APP 兼容性为100%，CPU占用率均值优于平均水平，其他指标略差于行业平均水平。 创新发展（7.25分/10分） 过去一年，招商银行APP从6.0时代进化到7.0时代，各个频道全新改版、智能账本、智能助理均进行了升级，主打的理财社区也加速孵化，同时压缩了APP体积。 特别是，招商银行APP加速开放API，打造自己的小程序平台。一方面，各地分行开设城市服务；另一方面，第三方服务接入手机银行APP，打造“金融 ”、“生活 ”场景。 招商银行基于微信体系的公众号、小程序发展一般，“招商银行”公众号只提供智能客服、信用卡账单查询，以及一些信息推送。与之相比，“招商银行信用卡”相关服务还不错。 此外，招商银行APP通过手机银行扫码存取款、联动客户经理、搭建更多“线上 线下”场景等方式，提高了与线下服务网络的衔接。 （测试版本为7.3.0，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年7月5日） |
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