潜伏多时，我发现平安福......中国保险业三十载，说平安是龙头公司应该没有人会有异议。但近几年来，平安人寿旗下的平安福备受行业“抨击”，明
明是保障型产品先驱，沦落到被后来者纷纷踩踏，是长江后浪推前浪？还是误解或刻意？只是平安福的市场占有率一直排在行业前茅，如果说它背靠
大公司、广告多，那其他保险公司近两年来砸钱投互联网广告更甚，而且后来者在网络上把“平安福”当成了“共同的敌人”，平安福可谓以一敌百
，但为什么占有率依然很高呢？“平安福现象”确实值得我们深思。带着以上疑问，子悠在业内潜伏多时，终于找到了答案。理财中有一个“不可能
三角”：流动性、安全性和高收益不能并存。保险也是没有十全十美的，所以不同的保险对应的保障对象会不一样。而网上针对平安福的负面评价不
少是踩着平安福的缺点来抬高自己的优点，忽视了各有优缺这一客观事实：平安福的优点没说、自己的缺点不提，从而造成了受众对平安福的误解，
顺带打造出自身优越的光环。当然，保险公司一般不会干抬杠这等事，更多时候误解是源自第三方的片面宣传。保险是一门严谨的学科，涉及金融、
医学、法律等多领域，而目前行业中大多数第三方保险同行（比如经纪公司、理财自媒体）更为专注的是金融领域，用的是金融思维测评保险，而对
医学范畴知之甚少，以至于在做保险测评的时候不一定能get到重点。子悠来具体讲讲：一、买保险买的是保障而不是数字网络上的测评喜欢强调
“重疾保障X种，轻症保障X种”，以此来突出保障范围大。但从保险业往期理赔数据来看，出险的病种95%集中在保险行业协会规定的25种病
种中，其余的5%则是各种发病率相对低的病种。有不少罕见病只得千万分之几的患病率，被加入到重疾险保障病种列表中不过是增加噱头吸引消费
者，还不如实实在在地把25种高发重疾的保障落实到位。过去平安福曾经被诟病保障病种少（现在保100种重疾、50种轻症不能被说少了），
但没多少人留意到平安福的实在。行业协会规定国内的重疾险必须保障25种高发重疾，但具体怎么保，保险公司是有主动权的，其中有6种就容易
被“做手脚”。看下表市面上不少热门险种在双耳失聪、双目失明和语言能力丧失的保障上都规定，被保险人申请理赔时年龄必须在3周岁以上，而
平安福是不限年龄的。严重阿尔茨海默病、严重帕金森病和严重运动神经元病个别重疾险会限制年龄在70岁以下，恰恰70岁以后才是病症高发阶
段，看到这样的条款还能说什么？反倒平安福自问世以来经过了6次迭代升级，重疾保障增加至100种，针对这6种高发重疾的保障一直都不限年
龄，可以说是很良心了。此外，市面上也有声音质疑平安福“轻症一拆三，明明保障48种，偏偏说自己保50种，是在凑病种数量。”这话就说得
过份了。网上不少热门险种会把极早期的恶性肿瘤或恶性病变、原位癌和皮肤癌放在一起，但平安福不一样，会把它们当作三种轻症对待。要说谁更
好，那就涉及到具体的法律知识和医学知识了。首先，现在很多重疾险的轻症都可多次赔付，像平安福轻症最多可得到三次赔付。一样的是，平安福
与同业其他轻症多次赔付的产品也限定了“每种轻症限赔付一次”；不一样的是，其他产品如果把早期恶性病变、原位癌和皮肤癌“三合一”，那它
们就是一种轻症，赔了原位癌就赔不了皮肤癌。其次，这三种轻症的发病率不低。根据业内理赔数据来看，恶性肿瘤是赔付比例最高的重疾，高达7
0%，所以恶性肿瘤相关的轻症——早期恶性病变罹患的概率自然也是很高的。而恶性肿瘤的前身：原位癌，以及皮肤癌罹患的概率也很高。平安福
将与恶性肿瘤关联性较高的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌列为三个病种，将仅有1次的赔付机会增加到了3次，这样看来“轻症一拆三”与“轻症
三合一”谁才是凑病种，相信大家现在应该心里有数了。再者，平安福包含轻症涨保额责任：满足条款约定即可获保额增长，轻症涨保障，70周岁
保单周年日前每发生1次轻症，身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%，最多可增加60%；运动涨保障，根据条款约定，达
成运动标准（平安Run），主险身故金及重疾保险金可分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%。让保额紧跟保障需求这一点平安福也是足
够人性化的。说到底保障病种数量多或少不是重点，最重要的是重疾险能切切实实地保障到高发病种，这点平安福还是比较实在的。二、买保险最难
的是看清条款，最容易被忽悠的是没看清条款每一个保险都不是坏保险，只是它们的定位不同，所以价位不同。市面上的“高性价比”产品之所以能
做出保费让利，是因为它们面向中低端用户，大有可能会在条款上做出“不同”，哪怕有些医学定义条款打了折扣。对于普通人来说，保险条款晦涩
难懂，但通过对比就不难看出不同点了，比如：1.重疾发生原因不同很多人误以为重疾都是由疾病引发的，这就片面了，意外也会造成重疾，保险
公司就可以在这里做出限制了。比如2.重疾严重程度不同重疾险的理赔方式分三种：确诊即赔，有医院证明即可申请理赔；确诊达到约定程度才赔
，意思是要达到保险公司认可的严重程度才可以赔付；手术后赔，要做完手术才可以申请理赔。很明显，第一种比较简单，后面两种保险公司就可以
“自由发挥”了，达不到要求自然不会赔。所以我们在做对比的时候不能只看是否保障什么，还要看理赔的要求是否过于严格。比如（严重肠道疾病
并发症，前者限制了至少切除三分之二小肠，而平安福没有限制）（严重冠心病，前者要求三支主要血管，平安福其中一个理赔项只需两支）（严重
哮喘，前者要求“必须在过去两年内曾发生哮喘持续状态”，平安福没有此限制）3.重疾发生年龄限制不同这点上文已经6大高发重疾已经讲过，
就不啰嗦重复了。由此可以看出，有时候东西能卖得便宜是有原因的，理赔成本低了，自然可以做出保费让利。当然，平安福也不是十全十美的，市
面上不少人说：“平安福把不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术三合一，只赔付其中一种不人性化。”保险公司不是慈善
机构，肯定会做成本控制的，但要看这个控制是否人性化。平安福把这三个轻症“三合一”与上文其他险种的三种高发轻症“三合一”不一样，事实
上不典型急性心肌梗塞是疾病，后面两种轻症都是对应的治疗方式，罹患不典型急性心肌梗塞后满足条件可以获得理赔，又或者罹患不典型急性心肌
梗塞后在医生的建议下采用冠状动脉介入手术或激光心肌血运重建术治疗，也可以理赔。这样三赔一是合理的。而且激光心肌血运重建术是最近几年
比较新的一种治疗冠心病方式，很多重疾险都还未纳入保障范围中，平安福在与时俱进的路上比不少对手走得更快。说白了，保险与金融、法律和医
学等领域息息相关，如果只从金融的角度去看，很多人都未必读得懂保险条款，更何况是小白读者呢？买保险也是一分钱一分货的“平安福价格贵”
这应该是第三方对平安福最集中的槽点，问题是平安福的目标客群是中高端人士，定位不同所以价位不同，卖的比定位在中低端保障的产品贵，不是
很正常吗？一分钱一分货，子悠没有说平安福就是十全十美的，也没说其他保险比不上平安福，事实上面向不同客群的保险是没有可比性的，举个例
子：家庭经济困难、身体健康状况较差的可以考虑相互宝，低成本但要承担停售、保障不足等的风险；家庭经济不宽裕的，先考虑一年期百万医疗险
或一年期重疾险，低成本但要承担停售等风险；家庭经济一般的可以考虑买互联网保险，中等成本但要承担保障有小缺陷等风险；家庭经济处于中高
层的可以考虑平安福，保障更为全面、大品牌网点多但要承担较高的保费；......你能说没钱的人买相互宝就不对吗？他们入坑了吗？就像股
票、基金、黄金、银行理财等正规理财产品各有风险，而每个人的风险承受能力不同，我们也不能说炒股的人不对是吧？所以网上的第三方说“买平
安福的人入坑了”、“平安福是坑”等言论本身就是一种片面的措辞，已经偏离“第三方”这一客观角色该有的原则了，这“第三方”做法有失公允
了。平安福包含多个险种，最基本的子悠认为要选主险+重疾险+轻症豁免三项，相当于一个身故赔保额的终身重疾险，而且还有涨保额的隐性福利
。网上有人吐槽搞这么多附加是套路，这又片面了。?附加险是可自由选择的，能满足更多高净值用户的需求。比如长期意外险，当客户发生轻症或
者重疾后，长期意外的保费也是可以豁免的，不用再交后面的保费照样保到70岁，这点短期意外险可做不到。而且产品的价格不但跟产品责任相关
，也与公司服务等多方面因素相关。客户购买保险产品时，有的关注产品保障范围，有的还会综合考虑公司的品牌、理赔、服务等因素。比如平安福
从2013年上市至今版本升级了很多次，每次升级都给到客户升级的权利，而且不带任何附加条件。只要增加新增部分的费用，你的老保单就可以
焕然一新。这样可以避免你又要花钱买一份新版。单是这个升级，平安每年就损失了很多新保单，但却赢得了民心。还有平安RUN计划的“保险+
健康管理”模式，给予每一位用户免费涨保额权利的同时，也在培养用户的健康习惯，降低被保人发生风险的概率。网上有一首诗说得好：没保险发
生风险叫不幸，没保险没发生风险叫侥幸，有保险发生风险叫庆幸，有保险不出险才是万幸。买保险谁都不希望理赔，如果能在健康管理模式下养成健康的生活习惯，降低患病风险，不发生理赔，才是被保人和保险人最愿意看到的结果。我们每个人都要为自己的健康负责，而保险公司比如平安在守护个人/家庭的同时能为我哦们的保障加持，这无疑是一项人性化举措。不知不觉码了这么多字，作为第三方自媒体小V，子悠希望以后同行在测评保险的时候不是只用金融思维去评价对比，没有坏保险，只有合适用户的保险。 |
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