区块链 支付实体落地

区块一点通

目前，第三方支付有三种形式，即：1.网络支付：包括支付宝和微信；2. 预付卡支付：包括超市的购物卡3. 银行卡收单：用户刷卡消费。

 

对于在第三类的银行卡收单业务的流程，用户向银行申请银行卡，在商户进行消费后刷卡。在刷卡消费以后，用户已经完成支付，但是商户不会马上收到刷卡的钱。首先收到刷卡信息的是收单机构，收单机构会按照消费单据将用户的钱定期结算给商户，一般期限 T + 1。

这里提到的收单机构就是收集商户产生的收费单据，在结算给支付消费款的的机构，比如著名的银联和支付宝都是收单机构。但是收单机构有两个痛点，即：

痛点1：商户在从收单机构办理 POS 机步骤复杂，期限长；

痛点2：收单业务有一个结算期，一般是 T + 1 到账而不能即时到账。

针对于这两个痛点，二次清算公司和大商户模式出现了。二清公司和大商户的本质上是做一个收单机构和商户之间的代理商，先收集商户的信息和收款，然后以自己的身份和收单机构统一核对。

举一个具体的例子，二清公司可以向收单机构买 POS 机，然后复制出多台 POS 机并销售给商户。商户会使用二清公司提供的 POS 机是因为二清公司的 POS 机通常可以做到当天到账，每天可以多次清算。二清公司能够做到这点的原因是：消费者的刷卡时使用的是二清公司的 POS 机，二清公司第一时间可以查到商户的支付信息，可以即时将款项付给商户，最终在 T + 1 的时限内收单公司会将款项结算到二清公司的账户内。二清公司的另一种形式就是通过自己在平台对于商户的流量垄断，收取消费者结算预付给商户的钱，再在 T + 1 以后统一结算给商户，比如蘑菇街就是这种模式。

二清和大商户模式违反了支付的真实性原则和直接性原则，会增加金融风险。消费者在通过二清公司的系统支付以后，款项是进入了二清公司而不是商户的账户中。这这种情况下，除非是二清公司自己发起支付，否则商户是收不到款项的。如果二清公司本身就是一个骗子公司，那么可以以各种理由拖欠付款时间，在积累到足够大的金额的款项以后跑路。即使二清公司本身不是骗子公司，在替商户结算的过程中也极易形成资金池，大大增加了金融风险，这样资金流向不透明，监管无法穿透，金融风险极高。

在对于二清公司的监管中，存在的问题是每一笔支付款项无法回溯，没有办法把支付体系中从消费者到平台公司再到商户的每一笔款项连接起来，导致监管无法穿透。比如在公司二次清算体系下，二清公司收取消费者款项再在结算日支付给各个商户，但是外界很难把消费者支付给二清公司的每一笔款项映射到二清公司支付给商户的交易上，导致监管过程复杂。

因此，基于区块链的交易监管系统应运而生。由人民银行，商业银行，银联和三方支付平台组成的联盟链，这样

 

1. 商户可以将交易发送到这个联盟链中的任何一个节点

2. 节点接受到交易，通过共识以后，将交易广播到所有的节点

3. 先知系统检测到这笔交易以后，将交易发送到商业银行，银联或者三方交易

4. 先知系统将交易结果发送到区块链

5. 区块链节点接受到交易，通过公式，将交易结果广播到所有的节点

6. 交易上链以后，商户获得通知，根据交易结果处理交易

7. 交易日，清算机构将资金结算给商户的账户，并将结算结果通过先知系统发送到区块链上。

 

这样，人行可以通过自己的账本监控到所有的交易，防止风险发生并且对违规节点进行处罚。以前杂乱零散的数据信息，人行在监管的时候是不能够快速准确地找到每一笔交易的，在区块链平台监管系统中，人行可以在自己的账本中监管到每一笔交易，防止风险交易的发生并且对违规节点和平台进行处罚。