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在说完如何挑选重疾险、寿险、意外险之后，终于轮到小保最喜欢的医疗险了。 医疗险是报销制的。去医院看病治疗，花了多少钱，就按照约定比例给你报销。即使买了两份，也不会重复报销。 那么具体怎么选呢？且看下文。 医疗险分类 现在的医疗险有下面几种： 社会医疗保险：它是国家给公民提供的福利，可以报销基础的医疗费用，而且终身续保。缺点是只能报销社保内用药，而且保额有限制。 企业补充医疗：福利好的企业会给职工办理企业补充医疗。这样，平时看病就不用自己掏钱了。但它保额有限，一般在1、2万附近，很多也不报销社保外用药，遇到大病就不够用了。 门诊医疗险：可以报销日常的门诊费用，但这种保险其实不太实用，一是保额不高，转移不了太多风险。二是容易生病的人更愿意购买，而且买了的人也更愿意去看病。这导致产品赔付率很高，容易停售，价格也相对较贵。 小额住院险：这种保险的保额在1、2万附近，0免赔，正好可以抵消百万医疗险的免赔额度。不过转移的风险并不大，不太推荐。 百万医疗险：保额高达百万，一般有1万免赔额，能报销社保外的自费药，可以转移大额医疗费用的风险，防止因病返贫。 中高端医疗险：如果说普通的百万医疗险是解决看病看得起的问题，那么中高端医疗险就是解决就医体验的问题。 得病了，去哪里看？是去特需部还是国际部？私立医院还是出国？都可以报销。 当然这种保险价格也是不菲，每年的保费从几千块到几万块甚至十几万块不等。 考虑要点 百万医疗险是我们普通百姓最值得买的保险之一，也是本文讨论的重点。 因为医疗险赔付的病种没有限制，它对健康的要求特别严，所以先从自己的身体情况出发是比较妥当的。 如果身体有一些异常，那么就要寻找对自己承保条件最好的。主流的几款产品都有智能核保，可以在线尝试一下。 比如1级高血压、平安e生保会除外相关疾病，那就选择投保其他几款可以标准体承保的产品好了。 现在还有针对特别疾病人群的医疗险。比如有高血压糖尿病的年轻人，可以考虑安稳e生，有3级以上的甲状腺结节可以考虑尊享e生优甲版。 而对于有三高、风湿等的老年人，防癌医疗险可能是个更好的选择。 好，现在回到常规的百万医疗险。 经过这几年的激烈竞争，主流的百万医疗险产品日渐成熟，其实各家产品的形态基本一致，性价比也都很高。 从保障内容来看，都是包含一般住院、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊。 从报销条件来看，就诊的医院限定在二级及以上公立医院的普通部，免赔额通常是1万左右，对于免赔额之上的合理医疗费用可以100%报销。 既然基本保障责任相差无几，那么考量的重点在哪里呢？ 答案是续保条件。 医疗险是短期险，交1年保1年。如果下一年身体不够健康了，要投保新的商业医疗险是很困难的。 现在主流的医疗险都承诺：续保不需要保险公司审核；并且不会因为身体的健康变化或历史理赔情况拒绝续保。 但是停售了就不能再续保了。 那么什么样的产品可持续性更强呢？ 基本思想是，要有新用户不断投保，保险公司也要持续挣钱。 所以，一款医疗险，投保人数越多越好（最好是爆款），健康告知相对严格为好（非标准体少，理赔概率小），价格越合理越好（太便宜保险公司不挣钱），保障内容越规范越好（不该赔的别乱赔）。 总体来看，最主流的几款产品，像平安e生保、尊享e生、好医保·长期医疗，续保优势强一些。 不少医疗险还提供了增值服务。 比如绿色通道，现在优秀医疗资源紧缺，好医院好医生要抢，住院床位也很紧张。如果医疗险能在这些方面提供便利，对于看病会有很好的帮助。 还有医疗垫付，对于手头一下子拿不出那么多钱的用户，由保险公司先垫付住院费用，是很人性化的。 有些产品还提供了质子重离子治疗、重疾特需、癌症赴日治疗这些可选项，对于需要的用户都是挺好的功能。 不过，在现阶段，小保觉得大家对百万医疗险的增值服务预期暂时不要太高，它和中高端医疗险还是不能比的。 拿绿色通道和医疗垫付举例，如果是高端医疗，可以直接去公立医院国际部甚至私立医院看病；通过直付服务，就是保险公司跟医院直接结算，根本不涉及垫付的问题。说到底还是一分钱一分货。 如果有钱想买高端医疗，其实挑选思路也是类似的，优先考虑产品的稳定性。 产品经营了多少年？有没有过不合理大幅度涨价？有没有过无理不让用户续保？ 对高端医疗来说，直付系统/第三方管理公司（TPA）也很重要，好的合作商不仅能提高报销的效率，还自带医疗资源。不过今天这里就不展开讲了。 主流产品特点  目前百万医疗险已经逐步形成几个头部玩家，小保也是优先推荐这几款产品，它们各有优势。 平安e生保：大品牌，经营稳定，并且6年保证续保（6年里费率不变）。 尊享e生：经营也很稳定的产品，每年迭代升级都有新功能加入，比如重疾特需或者海外医疗，适合对附加功能比较看重的用户。 好医保·长期医疗：支付宝上的产品，6年保证续保，价格也是最便宜的，健康告知比较宽松，适合亚健康人群投保。 具体到产品价格，基本都在同一水平线上，差别不大。（而且，其实稍微给保险公司一些利润，反而还有利于医疗险产品的稳定性。） 总体来说它们都是很不错的，每款产品都有自己的粉丝，大家最后的选择也会有一定的主观色彩。小保自己是最喜欢平安e生保。 结语 挑选医疗险时，我们可以先从自身健康情况出发，选择对自己承保条件最友好的产品。 如果健康没什么异常，那就优先从最主流的产品里挑选。它们投保人数多，经营时间长，并且费率比较稳定，能长期续保的概率大一些。 不过，想要预测几十年后哪款产品还存在，就像拿一把尺子去量宇宙，其实测不准也预测不了。 所以，在这里我们也没有必要特别纠结。只要在主流产品里，根据特色选择自己最喜欢的就行了。 |
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