|
实际上，单纯地回答负债多少、存款多少没有什么实质性的意义。 比如有的人可能正在购买住房，刚刚办理了住房按揭贷款，那么可能存款就比较少，因为要付首付花了很多甚至基本全部的积蓄就没有了多少存款；而贷款量可能是巨大的如几百万，甚至上千万。 即使再进一步问，存款负债的比例是多少？也没有什么实质性的意义，因为当你需要大笔开支进行负债的时候，你肯定没有存款或者存款不多。而一些存款量大的人又肯定没有多少负债。 但是对于家庭的存款和负债还是应该有一些基本的逻辑和规则，否则就会因为过度负债或者负债不当而出现一些问题，甚至一些人因为负债过度而导致难以重负的家庭悲剧。 首先，说说存款的问题，家庭存款到底应该有多少？ 对于存款，相信大家的结论是一样的，那就是越多越好，谁跟钱有仇呢？ 但是从一定的意义上讲，可以分成两个基本的逻辑： 一是一个普通家庭攒多少钱合适呢？到底应该有多少钱才合适？ 这个问题在不同的区域由于生活保障的要求不同，人均存款也会有很大的差异，比如有数据统计，北京人均存款约12.9万，上海与北京差距不大，广州人均存款达到10.3万，深圳的人均存款为8.7万，如果达到一线城市的人均存款标准，3口之家基本上在50万左右。二线城市杭州和佛山超过了9万，合肥、重庆和哈尔滨人均存款都在5万以下，如果以平均5—8万计算，3口之家的存款在20万左右。 从基本生活保障计算，一线城市一年的家庭基本生活保障开支10万元左右，二线城市家庭基本保障开支大概在5-8万元左右，三四线城市基本在3-5万元左右。 从目前的银行理财产品收益4%为计算依据，如果通过银行理财收益覆盖家庭基本生活开支，理论上一线城市存款应该在250万，二线城市125万到200万，三四线城市在100万元。 如果你有基本的退休收入等保障基本生活需要，最后可以得出基本结论： 一线城市200万元、二线城市120万元，三四线城市50万元。 二是“老子明天不上班”得有多少存款才可以？ 那要看你希望自己过上什么样的生活？ 如果你希望过山区那样简单纯朴的生活，并且可以养鸡、养鸭并种植粮食和蔬菜，那么一年你有一万元就可以生活了。 如果你希望过城市郊区养老别墅的生活，那么可能一年你就需要10-20万元。 如果你希望在海边度假的生活，那么一年20万元是不够的。 所以，现实需要有多少存款因人而异、因时而异，并不强求。 其次，再说说家庭负债多少合适的问题？到底应该有多少负债？ 道理上讲，负债要有个适度，只有适度的负债对家庭才是良性的和合理的。 有一段时间人们争论两大问题： 一是不是可以通过负债扩张自己的资产？那么这个问题非常简单，你要扩张的家庭资产对你有什么意义？比如你是刚需投资住房那么负债扩张的资产是有意义的。如果不是刚需呢？那么就看你的经济能力。 二是要不要负债消费？ 从理论的逻辑上说，负债消费本身没有什么大的争议，住房按揭贷款就是最典型的负债消费。 现实中很多人因为没有处理好家庭负债问题而导致负债过大，不仅影响了家庭基本生活，更是导致家庭悲剧的产生。 家庭负债到底多少才是合理的呢？应该说主要取决于两大因素： 一是你的负债用途是什么？如果你的负债是合理的，是对家庭生活的未来有积极意义的改善，而不是短期内的吃喝玩乐和即时消费，只要银行愿意贷款给你，而你又能够按时偿还贷款，那么基本上可以说你的负债是合理的。 二是你的负债会不会影响你的日常生活。如果你的负债过大超过了负债能力，或者如果你的负债用于投资，那么有可能你的负债就是不合理的。如果负债已经影响了家庭的日常生活，就应该考虑减少家庭负债。 最后的忠告是：钱多钱少，快乐就好。负债大小，能还就好。 作者：麒鉴，资深银行人士，本文作者原创，欢迎关注留言讨论，严禁抄袭 |
|
|
