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计算退休养老金需要知道的六大因素,你知道几个?

2019-08-30  流长源远

非常多的老人在退休前想了解自己退休究竟能够领取多少养老金,但只是能够计算一个大概。为什么会这样呢?

主要原因是,要想计算自己的退休养老金需要知道非常多的细节因素。这些因素究竟有哪些呢?

第一,缴费年限。

我们的养老金计算是按照市场化的因素来确定的,缴费年限越长,退休待遇越高。

目前的养老金计算公式,包括基础养老金和个人账户养老金两部分

基础养老金比较:如果我们始终按照100%的社平缴费档次缴费,缴费15年基础养老金就能够领取15%的退休上年度社会平均工资;缴费30年基础养老金可以领取30%的退休上年度社会平均工资。

个人账户养老金比较:如果假设社会平均工资不变,或者个人账户记账利率跟社会平均工资增长率一样,这样我们每年个人账户累计的钱数都是相同的。

退休时目前我们使用的个人账户计发月数也是相同的,60岁退休是139个月,50岁退休是195个月,55岁是170个月。10多年来还没有变动过。

假设我们每年能够存储个人账户钱数5000元,那么15年会累计75,000元,30年会累积15万元。如果是60岁退休,每月可以领取个人账户养老金540元和1080元。完全是跟缴费年限成正比的。

第二,缴费基数

缴费基数是决定养老金待遇高低的另一重要因素。缴费基数实际上也跟当年的社会平均工资相关,国家规定交费基数的上限和下限,最高不超过是当年社会平均工资的300%,最低不超过60%。

缴费基数越高,养老金待遇越高。比如按照60%基数缴费,20年可以领取16%的退休上年度社会平均工资,而按照300%基数缴费20年可以领取40%。最高基数是最低基数待遇的2.5倍。

个人账户的余额是跟缴费基数有直接关系的,目前每月按照缴费基数的8%记录个人账户。如果说按照60%基数缴费,每月记入个人账户240元;那么按照300%基数缴费,每月记入个人账户是1200元。未来个人账户养老金待遇,最高缴费基数是最低缴费基数的五倍。

第三,社会平均工资

每年我们退休的社会平均工资都不一样,因为,社会平均工资都是根据国家统计部门,按照当地职工的平均工资水平来确定的。近年来由于经济发展,大家的收入也在不断提高,平均每年的社会平均工资增长速度都在8%~10%以上。2018年,城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增长了11%。

基础养老金和过渡性养老金都是跟社会平均工资相挂钩的,当然是社会平均工资越高越划算。基础养老金还兼顾了调节社会收入分配差距的功能,我们退休前转移养老保险缴费,缴费基数没有变的情况下,退休在社会平均工资高的地区计算出来的养老金会更高一些。

第四,个人账户余额

个人账户的余额直接关系个人账户养老金的高低。个人账户养老金等于退休时个人账户的余额,除以退休年龄确定的计发月数。因此,同一个人办退休,个人账户余额15万元的情况下,绝对会比75,000元产生的个人账户养老金要高。

个人账户余额的记账利息由国务院从2016年开始统一公布。2016~2018年,分别高达8.31%,7.12%和8.29%。

第五,退休年龄

退休年龄主要决定退休时个人账户的计发月数。退休个人账户计发月数表是全国统一的,从40岁到70岁包含40年。40岁个人账户计发月数是233个月,70岁只有56个月。如果退休年龄低于40岁或者高于70岁,就按照40岁和70岁的计发月数计算。

如果个人账户有7万元,40岁退休个人账户只能每月领取300元,70岁退休则可以领取1250元。

第六,过渡性养老金计算方法

对于建立统筹账户和个人账户相结合的养老方式之前的缴费年限或视同缴费年限,由于缺少个人账户养老金,国家会发放过渡性养老金作为补偿。

过渡性养老金计算公式,各省市并不相同。山东省过渡性养老金计算公式是这样:

过渡性养老金=退休上年度在岗职工月平均工资×建立个人账户前的缴费年限×1.3%×平均缴费指数

过渡系数各省市不一样,从1%~1.4%不等。另外有的省市并不使用平均缴费指数,而使用一和平均缴费指数的平均数。

除了上述因素以外,实际上还有一部分地方补贴没有算入。毕竟像冬季取暖费这样的补贴,各省市都是不一样的 。

退休以后养老金每年增加,又是另外一种模式。虽然会仍然是多缴多得、长缴多得,但是相应的养老金差距却在比例上缩小。也就是说低收入养老金的人群,增加的养老金比例会更高一些。

综上所述,养老金计算实际上还是非常复杂的,这也是很多老人计算不出精确养老金的原因。

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