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近日，马上消费金融（下称“马上金融”）披露2019年上半年各项业务数据，截至6月底，公司上半年实现营收44.09亿元，净利润3.01亿元，纳税4.83亿元。期末资产总额为511.11亿元，贷款余额493.95亿元。  对于这一份中报成绩单，马上金融创始人兼CEO赵国庆直言，收入比去年同期增长7%，做到这点非常不容易。特别是在息费定价主动调整情况下更是如此。 “净利润3亿元多背后包含息费调整、贷后成本、融资成本以及科技和银行成本不断上涨等因素，这个是有含金量的。”赵国庆对新经济e线表示。 另据新经济e线了解，公司准备再进行新一轮增资，当前正加速推进此事，准备引进一到两家金融机构战略入股。 此外，继今年上半年获得ABS发行资格之后，经过评级机构的评级，赵国庆估计会在9月底至10月中旬，公司要发行成立以来的第一笔ABS。 “ABS对于消费金融公司融资特别重要，这是降低融资成本非常重要的一个工具。同时，消费金融公司发ABS能够让资产状况更加透明，有利于建立信用。”赵国庆认为。 不过，对于下半年乃至明年的预期，赵国庆还是比较谨慎。 “过去是谨慎乐观，现在甚至连乐观都没有。钱可以少挣一点，但是风险一定要控制得住。因此，首先要继续提升用户的质量，客群一定要上移，风险和不良都要下降，这是一个非常核心的对策。”对此，赵国庆表示。“其次规模一定要稳健，不能以规模论英雄。过去不以规模盈利论英雄，公司要继续把规模控制住。” 调整优化业务模式 在赵国庆看来，当前，消费金融行业除了风险成本一定会不断上升以外，融资成本、贷后管理成本同样会上升。同时，定价也会受到利率“天花板”的约束。  “尤其是规范持牌金融机构经营后，行业整体盈利空间会得以压缩。事实上，良性的发展应该是这样，消费金融不应该是暴利。”对此，赵国庆坦言。“公司董事会通过决议，从普惠金融向惠普金融转变。即要求公司在风险每下降一个点、运营成本下降和综合成本下降一个点的情况下，让利给用户多少成本。低毛利是公司核心的竞争能力，也是公司主动而为之。” 据悉，马上金融采取的对策是主动将客群上移，面向收入更为稳定、偿债能力较定价相对较低的这些客群。 “回过头来看，我们去年所采取的对策是成功的。今年上半年，公司不良率较去年同期下降了0.73个百分点，同比下降近17%。”赵国庆告诉新经济e线。“因此，科技可能将探索出一条普惠金融的道路。没有科技的话，普惠金融是不能走出来的。下一步，公司还会继续加大科技投入，尤其是小额分散的普惠金融。” 据赵国庆介绍，公司也进一步调整优化了业务模式，将其定义为AI+场景+交易+信用的模式。比如说AI硬件就可以结合场景。 “公司正给多家零售商上线刷脸支付。实际上，刷脸支付解决的正是零售商的痛点，包括零售商成本、效率、用户体验等在内，我们提供了非常多的增值服务。”赵国庆透露。“此外，上线过程当中其实就变成了我们获客的工具。” 以刷脸入住为例，刷脸入住是交易，虽然公司不具备支付牌照不能做支付，但是确实数据有留存。如果用户希望白住，屏幕上说你愿意申请借款，在京东白条上说愿意用京东白条，用户就点一下，点一下就是用户授权，就做一个审批。 也就是说，公司通过一台机器拥有了这个场景，而不是自建了场景，这是场景化的一个策略。 赵国庆进一步解释道，金融机构不可能自建所有场景，只能通过一种技术解决场景。“公司会把AI+场景战略一直做下去。其中，酒店和商场是产品线，同样，景区和医院也是。下一步，公司将进一步拓展、学校。这是一个场景化过程，因为场景就在那里。”赵国庆如是说。 开放平台“万物适配” 让赵国庆颇为自豪的是，公司从创业4年自建了全套的能力，包括自主获客的能力、自主催收能力、自主客服能力、自主研发的能力，并搭建了多元化的融资平台。  “下一步，公司重点推进的战略是，将自营开放平台和金融云业务推向深入，把只经营从表内资产的金融机构，逐渐的变成既有表内资产又有联合贷款，还有科技服务的一个综合性的新兴金融机构，这是我们继续坚定不移而推进的。”赵国庆强调。 赵国庆透露，目前公司练就的“万物适配”能力，指的是200家以上互联网公司资产端内部建立全面适配能力，合作对象包括中国电信、中国移动、中国联通、京东、蚂蚁金服、唯品会等。“比如可以做到三秒钟审批。同时，审批通过率要求也可以满足，包括提款及时性、定价准确性、额度的准确性，做到这种能力并不容易。” 此外，同业授信有200家银行，再加上联合贷款和科技合作，公司开放平台对接了400家银行，具备了全面适配能力。同时，平台还连接57家催收公司，催收公司都使用公司VMO系统，这在消费金融领域是第一家。包括自主开发催收活动，但必须使用公司账户和系统，用公司技术跟客户联系，降低任何的用户信息泄密风险。 不仅如此，公司开放平台系统还可以进行智能质监，如果有脏字、有脏词等，系统都会实时发现，每一个席位有问题都可以发现。从自主到资金、从自主到获客，平台连接了40多家数据源进行全面适配。 “其实我们是做了若干个‘插线板’，我做了一排‘插线板’，喜欢什么就用什么，每个‘插线板’都有标签。”赵国庆表示。“公司开放平台将把‘万物适配’的能力进一步提升，场景化进一步提升。” 至于将来自营业务和开放平台业务结构分配，赵国庆希望到明年实现“442”的占比。其中，40%是自营，另外40%是开放，20%是科技。 “过去我们都是草莽发展，虚假繁荣的时候，泡沫的时候把泡沫都当成常态了。”赵国庆对新经济e线表示。“今天这个现状可能真的应该是属于消费金融的常态，一定要审慎、稳健、坚持与时俱进，包括宏观和微观等等，有一种新常态下的平常心，才能把这个业务能做得更好。” |
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